Pagar com plástico é fácil, mas é importante escolher o tipo certo de cartão. Você pode usar cartões de débito e de crédito para quase tudo: gastos diários, compras online e até mesmo pagamento de contas. Considere os prós e os contras de cada cartão antes de se comprometer com um.
Prós e Contras dos Cartões de Débito
Os cartões de débito estão vinculados à sua conta corrente. Quando você usa um, o dinheiro é imediatamente retirado da conta vinculada.Estes cartões têm vantagens e desvantagens.
Eles evitam dívidas, mas os fundos acabam
Para muitos, a vantagem dos cartões de débito é que você não fica endividado ao usá-los. Eles limitam os gastos ao que está disponível em sua conta corrente. Também não haverá cobrança de juros a cada mês.No entanto, quando você ficar sem dinheiro, o cartão será recusado, a menos que você opte por um sistema de proteção de cheque especial, caso em que o banco pagará pela transação. Se não o fizer e tiver uma despesa não planejada, pode não ter dinheiro suficiente em sua conta no momento de fazer uma compra.
Eles não têm taxas anuais, mas incorrem em outras taxas
Usar cartões de débito também é barato. Eles geralmente não cobram as taxas anuais que alguns cartões de crédito cobram.Além disso, muitos bancos oferecem cheques gratuitos sem taxas de manutenção. Como um benefício adicional, se você precisar de dinheiro em um caixa eletrônico, geralmente pode obtê-lo gratuitamente usando seu cartão de débito em caixas eletrônicos afiliados ao seu banco. No entanto, o uso de caixas eletrônicos de outros bancos pode incorrer em taxas de caixa eletrônico.
Algumas contas correntes (que você precisará para um cartão de débito padrão) cobram taxas de manutenção se você não se qualificar para uma isenção, mas uma conta corrente é praticamente uma necessidade – um cartão de crédito não é. Além disso, se você se inscrever para proteção de cheque especial, você incorrerá em taxas de cheque especial. Se você tem dificuldade em controlar seus gastos, pode arruinar uma quantidade considerável de taxas de cheque especial. Existem algumas outras situações em que você pode ser atingido por cobranças de fundos insuficientes – se você assinar um cheque que não seja aceito, por exemplo – mas esses casos são relativamente raros.
Eles são bons para pequenas compras, mas complicam os grandes
Os comerciantes pagam taxas para processar seus pagamentos, e as taxas de furto do cartão de débito são normalmente muito mais baixas do que as taxas do cartão de crédito (embora haja exceções). Como resultado, alguns comerciantes exigem que você atinja os limites mínimos de compra ao usar um cartão de crédito – a $ 10 no mínimo, por exemplo). Em contraste, muitas vezes você pode evitar taxas de furto ao usar um cartão de débito, mantendo baixos os custos de seus negócios favoritos.
Mas um dos contras dos cartões de débito é que, se você fizer uma compra grande, será forçado a gastar imediatamente, já que os fundos são imediatamente retirados da conta. As despesas com cartão de crédito são empréstimos, então você não precisa pagar o que pediu emprestado imediatamente, o que permite que você mantenha seu dinheiro por mais tempo.
Eles são fáceis de obter, mas exigem um PIN
Os cartões de débito são mais fáceis de obter se você tiver um crédito ruim (ou nenhum). Se você pode obter uma conta corrente, você pode obter um cartão de débito. Você não precisa se inscrever separadamente, como um cartão de crédito. Em contraste, você precisa solicitar um cartão de crédito separadamente, e alguns cartões são limitados a pessoas com alta pontuação de crédito. Se você receber um cartão de um banco que não seja aquele onde você faz seus serviços bancários, ele também não será vinculado a uma conta bancária, o que apresenta mais complexidade às suas finanças. Freqüentemente, você terá mais um nome de usuário e senha, outro número de cartão que pode ser roubado e um pagamento extra necessário para manter o controle de cada mês.
No entanto, um dos contras dos cartões de débito é que eles tornam os gastos um pouco menos convenientes para o consumidor. Ao contrário de um cartão de crédito, você não pode simplesmente passar um cartão de débito; você também deve inserir um número de identificação pessoal (PIN) para evitar que outras pessoas roubem seu cartão e o usem indevidamente.
Em alguns casos, você pode ter a opção de usar um cartão de débito como um cartão de crédito, o que permitiria evitar a inserção de um PIN.
Prós e Contras dos Cartões de Crédito
Os cartões de crédito permitem que você peça dinheiro emprestado a um banco para fazer pagamentos agora. Quando você usa um, o banco paga ao destinatário em seu nome e você depois reembolsa o banco. Embora esses cartões sejam convenientes, eles têm suas desvantagens.
Eles são menos arriscados, mas ocorrem perdas
Com um cartão de crédito, você pode gastar o dinheiro do banco, mas agora tem um período de carência antes do vencimento do pagamento. Isso lhe dá mais tempo para notar os erros e contestá-los – enquanto mantém sua conta corrente intacta. Quando você (ou ladrões com seu cartão e PIN) usa um cartão de débito, o dinheiro sai da sua conta imediatamente.
Os cartões de crédito também oferecem melhor proteção contra fraudes. Dito isso, hoje em dia, a maioria dos cartões de débito oferece cobertura voluntária de “responsabilidade zero.” Além disso, você ainda pode perder dinheiro (embora seja uma pequena quantia) com cartões de crédito. Com cartões de crédito, você não pode perder mais de US $ 50 em fraudes, mas com cartões de débito, sua responsabilidade é potencialmente ilimitada de acordo com a lei federal.
Eles podem construir crédito ou prejudicá-lo
Manter uma conta de cartão de crédito aberta ajuda a construir um sólido histórico de crédito ou a mantê-lo em bom estado. Os cartões de débito, em sua maioria, não afetam seu crédito. Alguns usuários obstinados de cartões de débito podem dizer que não se importam com a pontuação de crédito porque nunca precisarão pedir emprestado, mas essa pontuação é importante. Você pode querer um empréstimo algum dia (para comprar uma casa ou um automóvel, por exemplo) e começar do zero é difícil.
Você não pagará nenhuma cobrança de juros se pagar integralmente os saldos do cartão de crédito todos os meses. No entanto, se você atrasar os pagamentos, sua pontuação de crédito poderá cair, o que geralmente não é uma possibilidade com cartões de débito.
Eles oferecem recompensas, mas o débito tem suas vantagens
Se você for incentivado por bônus, os cartões de crédito em geral oferecem recompensas melhores do que os cartões de débito na forma de bônus de inscrição, descontos, cashback ou pontos de viagem. Alguns cartões de crédito oferecem até mesmo garantias estendidas sobre os itens comprados, bem como seguro de viagem limitado.
Embora o cartão de débito médio não ofereça essas recompensas, um pequeno subconjunto de cartões de débito vinculados a contas correntes de “recompensas” oferecem alguns desses benefícios. Por exemplo, existem vários cartões de débito cashback no mercado.
Alguns cartões de débito com recompensas implicam em taxas ou impõem restrições de gastos que podem superar as recompensas, portanto, leia as letras miúdas.
Eles têm limites altos, mas promovem gastos excessivos
Os cartões de crédito costumam ter limites maiores do que a quantidade de dinheiro que você mantém em cheque. Como resultado, você não precisa se preocupar em atingir seu limite devido a autorizações e retenções. Você terá menos problemas ao usar seu cartão para alugar carros, hotéis, gasolina na bomba e restaurantes (onde a pré-autorização retém fundos bloqueados por vários dias, pagando ou não com o cartão). Mas se você tiver Com problemas de orçamento, você pode facilmente estourar seu limite de crédito, o que pode deixá-lo ainda mais endividado e prejudicar sua pontuação de crédito. Em contraste, você só pode gastar o dinheiro que tem com um cartão de débito, de modo que eles podem conter o impulso de gastar.
Qual é melhor?
Um cartão de crédito é o melhor para a maioria das compras. Quando você faz compras online ou pessoalmente, um cartão de crédito protege você de várias maneiras que um cartão de débito não protege (incluindo proteção de sua conta corrente, garantia estendida e muito mais). A chave é pagar o saldo do cartão completamente todos os meses para evitar encargos financeiros.
Um cartão de débito é melhor para saques em dinheiro e ajuda a evitar gastos excessivos e dívidas. Para saques em dinheiro em caixas eletrônicos, seu cartão de débito é a melhor opção. Você manterá as taxas no mínimo e as informações do seu cartão provavelmente não serão roubadas se você optar por caixas eletrônicos seguros. Se um cartão de crédito vai tentá-lo a assumir uma montanha de dívidas, use um cartão de débito. Mas, em última análise, você precisa assumir o controle de seus gastos (o tipo de cartão que você usa não pode fazer isso por você). Se você não fizer isso, encontrará maneiras de trapacear e gastar mais do que deveria, independentemente do que está em sua carteira.
| Gastos com cartões de débito e crédito | |
|---|---|
| Use cartões de débito para … | Use cartões de crédito para … |
| Fique fora de dívidas
Evite taxas anuais Evite escrutínio de crédito Simplifique as finanças Faça saques em caixas eletrônicos |
Conclua as compras diárias sem um PIN
Crie um crédito Pague após um período de carência Gaste em limites mais altos Receba proteção robusta contra fraudes Qualifique-se para recompensas |
Cartões de débito pré-pagos
Se você não consegue decidir entre os dois cartões, considere uma opção intermediária: um cartão de débito pré-pago.
Ao contrário dos cartões de débito tradicionais, os cartões de débito pré-pagos não estão vinculados a uma conta corrente. Em vez disso, você carrega dinheiro no cartão e, quando o usa, os fundos são retirados do cartão. Assim como os cartões de débito, os cartões pré-pagos evitam que você fique endividado porque você só pode gastar os fundos que carregou no cartão. Assim que o dinheiro acabar, o cartão para de funcionar.
Como os cartões de crédito, os cartões de débito pré-pagos evitam que sua conta corrente principal seja exposta ao mundo. Se houver um erro ou alguém roubar o número do seu cartão, o único dinheiro disponível é o dinheiro que você carregou no cartão. No entanto, você não conseguirá gastar esses fundos (que podem ser necessários) e repor os fundos pode ser um processo lento e difícil. Ainda assim, os cartões de débito pré-pagos oferecem muitas das vantagens dos cartões de débito e de crédito, que os torna uma boa opção para quem deseja extrair os benefícios de ambos.