Existem poucas coisas tão desanimadoras quanto encontrar-se sob uma enorme dívida. Infelizmente, essa é uma experiência que muitos consumidores têm, seja no limite de cartões de crédito ou no financiamento de uma nova casa. Portanto, se você tem alguns dólares extras em sua conta bancária, deve usá-los para pagar seus empréstimos antes do prazo, certo?
Na realidade, optar por eliminar sua dívida não é tão óbvio. Embora alguns empréstimos sejam inerentemente tóxicos para o quadro financeiro de uma pessoa, outras formas de crédito são relativamente benignas. Quando você considera as maneiras alternativas pelas quais pode gastar seu dinheiro excedente, pode ser mais prejudicial do que benéfico usá-lo para pagar mais do que seu mínimo mensal.
Principais vantagens
- Se você tem vários empréstimos ou dívidas a pagar, decidir quais pagar primeiro pode ser uma tarefa difícil.
- Tente priorizar dívidas com juros altos, bem como aquelas que terão maior impacto negativo em sua pontuação de crédito se você ficar para trás.
- Essa priorização com base em métricas objetivas pode ser difícil, pois as pessoas ficam emocionalmente apegadas a pagar certos tipos de dívidas mais benignas, como uma hipoteca de casa ou um empréstimo estudantil primeiro.
Dívidas para eliminar agora
Quais empréstimos pagar primeiro? Bem, alguns tipos de dívida devem ser eliminados o mais rápido possível, como dívidas de cartão de crédito. Por quê? Porque a matemática é radicalmente diferente quando você olha para a dívida do cartão de crédito, que para muitos consumidores vem com uma taxa de juros de dois dígitos. A melhor estratégia para saldos de cartão de crédito é livrar-se deles o mais rápido possível.
Além de se livrar de uma grande cobrança de juros, livrar-se de dívidas de cartão de crédito também melhorará sua pontuação de crédito. Cerca de um terço de sua importante pontuação FICO está ligada a quanto você deve aos credores – e os saldos rotativos do cartão de crédito pesam contra você ainda mais do que outros tipos de dívida.
Ao reduzir o seu “índice de utilização de crédito” – quanto você deve em relação ao seu crédito disponível – você pode aumentar sua pontuação e melhorar suas chances de obter os empréstimos de que realmente precisa. Uma boa regra é não tomar emprestado mais do que 30% de sua linha de crédito total. Se você tiver um montante significativo de dívida que se enquadre nessa categoria, talvez seja necessário considerar as opções de alívio da dívida.
Outra forma de crédito que pode prejudicar suas finanças é o empréstimo para compra de um automóvel. Embora a taxa de juros seja bastante baixa hoje em dia, é a duração desses empréstimos que pode ser uma preocupação. De acordo com a Experian Automotive, o empréstimo médio de um carro dura quase seis anos. Isso está muito além do período de garantia básica para a maioria dos fabricantes, portanto, você pode perder o tempo se algo acontecer com seu veículo e ainda tiver um saldo de empréstimo.
Pode ser uma boa ideia resgatar essa dívida automotiva enquanto você ainda está na garantia.
Dívidas para pagar mais tarde
Devo pagar minha hipoteca? Que tipo de dívida é melhor pagar mais tarde? Essas são perguntas que podem ser respondidas – a maioria dos especialistas financeiros concorda que empréstimos estudantis e hipotecas pertencem à categoria acima. Isso ocorre em parte porque algumas hipotecas implicam em uma penalidade de pré-pagamento se você cancelar o empréstimo antecipadamente. Mas talvez uma consideração ainda maior seja o quão baratos esses empréstimos são em comparação com outras formas de dívida. Isso é especialmente verdadeiro em um ambiente de baixa taxa de juros.
Muitos proprietários hoje estão pagando entre 3,5% e 4% em suas hipotecas. Muitos empréstimos federais para estudantes universitários cobram atualmente uma taxa semelhante, de 4,53% sobre o empréstimo.
Essas taxas são ainda mais baratas quando você considera que os juros sobre esses dois empréstimos geralmente são dedutíveis do imposto. Vamos supor que você tenha uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros fixa de 4% sobre o empréstimo. Mesmo que você não tenha nenhum outro empréstimo com uma taxa de juros mais alta, talvez não queira pagar mais do que o valor mínimo devido a cada mês.
Por quê? Porque o seu dinheiro extra poderia ser melhor utilizado. Os economistas se referem a isso como um “custo de oportunidade”. Mesmo que você seja extremamente conservador, investir esse dinheiro em uma carteira diversificada oferece uma chance muito boa de retornar mais de 4% sobre ele.
Contas com vantagens fiscais
É aqui que devemos lembrar o velho ditado: o desempenho passado não garante resultados futuros. E, certamente, as ações podem sofrer volatilidade no curto prazo. Mas a questão é que, ao longo do tempo, o mercado mostrou uma tendência de retornar bem mais de 4% no longo prazo.
Se você está colocando seu dinheiro sobressalente em contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como um 401 (k) ou um IRA tradicional, o benefício de investir seu dinheiro sobressalente é ainda maior. Isso porque você pode deduzir suas contribuições para essas contas de sua renda tributável.
Quando você acelera o pagamento do empréstimo estudantil e da hipoteca, está fazendo o oposto; você está usando dólares pós-impostos para reduzir os juros dedutíveis do imposto. Portanto, embora possa haver um benefício emocional em se livrar desses empréstimos, muitas vezes não faz sentido do ponto de vista puramente matemático.
Considere a criação de um fundo de emergência
Embora pagar empréstimos com altas taxas de juros seja uma meta importante, não deve ser necessariamente sua primeira prioridade. Muitos planejadores financeiros sugerem que sua primeira meta deve ser criar um fundo de emergência que possa cobrir despesas de três a seis meses.
Também é aconselhável evitar o pagamento antecipado de seus empréstimos às custas de uma conta de aposentadoria. Exceto em circunstâncias específicas, retirar fundos do seu 401 (k) antecipadamente irá desencadear uma penalidade de 10% em todo o saque.
Renunciar a contribuições para o plano de aposentadoria do seu empregador pode ser igualmente perigoso, especialmente se houver uma contribuição equivalente. Digamos que sua empresa ofereça 50 centavos para cada dólar que você coloca na conta, até 3% do seu salário.
Até que você acerte o jogo, para cada dólar pago a um credor em vez de seu 401 (k), você está essencialmente jogando fora um terço de seu possível investimento (50 centavos do total de $ 1,50 de contribuição). Somente depois de ter contribuído o suficiente para aproveitar todos os fundos correspondentes disponíveis, você deverá pagar mais do que o pagamento mínimo mensal, mesmo em dívidas de cartão de crédito.
The Bottom Line
Existem certos tipos de dívida que você deve erradicar o mais rápido possível (exceto às custas do empregador em contas de aposentadoria com benefícios fiscais). Mas, com empréstimos a taxas de juros baixas, incluindo empréstimos estudantis e hipotecas, é melhor você desviar o dinheiro extra para uma conta de investimento com vantagens fiscais.
Se você tiver sobrado o suficiente para maximizar suas contribuições anuais permitidas para um IRA e 401 (k), qualquer dinheiro extra além desse valor deve ir para uma conta de investimento regular, em vez de para pagar empréstimos a juros baixos. Você vai ganhar mais dinheiro no final.