Quando você faz um empréstimo com um empréstimo pessoal, os credores podem cobrar uma taxa de originação para financiar seu empréstimo. Ao comparar os credores, é fundamental entender como essas taxas funcionam e o que pagam.
Nem todos os credores cobram taxas de originação para empréstimos pessoais. Embora possa ser tentador escolher uma opção sem taxas, você pode sair na frente pagando uma taxa inicial. A única maneira de saber com certeza é pesquisar e comparar os recursos essenciais dos empréstimos.
O que é uma taxa de originação de empréstimo?
Uma taxa de originação é uma taxa que você paga ao seu credor quando recebe fundos. A cobrança compensa seu credor por despesas como processamento de seu aplicativo e marketing. As taxas geralmente variam de 1% a 8% do valor do empréstimo, embora você possa pagar uma taxa fixa ou nada, dependendo do credor.
Por exemplo, suponha que você tome emprestado $ 8.000 com um empréstimo pessoal. Se o empréstimo tiver uma taxa de originação de 2%, você pagará $ 160. Em muitos casos, a taxa sai do produto do empréstimo, então o credor lhe dá $ 7.840 (seu empréstimo de $ 8.000 menos a taxa de originação de $ 160).
Como funcionam as taxas de originação de empréstimos pessoais
Quando você paga? Normalmente, você só paga uma taxa de originação se seu empréstimo for aprovado e financiado. Você pode ter que pagar outras taxas de “solicitação de empréstimo” ou “verificação de crédito” independentemente do resultado, mas você não deve pagar uma taxa de originação se sua solicitação for negada.
Como você irá pagar? Em muitos casos, você não “paga” ativamente uma taxa de originação. Em vez disso, os fundos saem do produto do seu empréstimo e você recebe menos do que o valor total do empréstimo (como no exemplo acima). Nesse caso, é crucial solicitar um empréstimo que cubra sua taxa de originação, bem como sua necessidade de empréstimo. Em outras palavras, peça emprestado um pouco mais.
Pelo que você esta pagando? As taxas de originação são uma compensação para o seu credor. Sim, o credor também cobra juros, mas obtém receita de juros com o tempo, enquanto as taxas de originação são instantâneas. Se você pagar o empréstimo muito rapidamente, ele pode não ser lucrativo para os credores, que podem parar de emprestar ou precisar usar outras taxas para obter receita. Sua taxa de originação cobre custos iniciais como:
- Verificando seu crédito com agências de crédito ou fontes alternativas
- Verificando sua renda com bancos de dados nacionais
- Analisando seu aplicativo para determinar se deve ou não aprovar o empréstimo
Sua taxa de originação pode ser determinada pelo valor do empréstimo, a duração do empréstimo, seu histórico de crédito, se você tem um co-signatário e para que serve o empréstimo.
Você deve pagar uma taxa de originação?
Não presuma que os empréstimos sem taxas de originação são os melhores. Avalie as ofertas de vários credores e escolha a melhor opção com o panorama geral em mente.
Qual é a sua estratégia? Como regra geral, quanto mais rápido você planeja pagar um empréstimo, menos faz sentido pagar uma taxa de originação. Se você consolida dívidas de alta taxa de juros com um empréstimo pessoal e pretende pagar o saldo nos próximos 12 meses, o pagamento de uma taxa inicial pode ser caro porque você não se beneficia de uma taxa baixa por muito tempo.
Taxa de juros: a taxa de juros de um empréstimo é crítica. Se você puder garantir uma taxa de juros baixa pagando uma taxa de originação, poderá pagar menos no geral. Mas você precisa executar alguns números para entender exatamente como funcionam seus custos. Você pode calcular custos com calculadoras e planilhas online para obter números específicos para qualquer empréstimo que você está avaliando.
Recursos do empréstimo: investigue detalhes sobre cada empréstimo que você está considerando e determine como esse empréstimo se adapta às suas necessidades. Por exemplo, se você planeja pagar dívidas agressivamente, um empréstimo com penalidade de pré-pagamento pode não ser o ideal. Mas você pode comparar essa penalidade à taxa de originação de um empréstimo concorrente e escolher a opção menos custosa.
Compare a APR: a taxa de porcentagem anual (APR) de um empréstimo pode ajudá-lo a escolher o empréstimo de menor custo. APR tenta descrever o custo total, incluindo a taxa de juros e quaisquer taxas exigidas, como taxas de originação. O cálculo da APR nem sempre é perfeito, mas é uma maneira rápida e fácil de fazer uma comparação comparativa.
Execute os números: Para calcular o efeito de uma taxa de originação (e veja uma planilha com o exemplo abaixo), verifique seus números com uma calculadora de taxas de originação no Planilhas Google.
Os credores geralmente não estão dispostos a negociar taxas de originação. Você pode perguntar, mas se não estiver satisfeito com a taxa, sua melhor aposta é encontrar um credor diferente.
Equilibrando
Se você está decidindo entre dois empréstimos – um dos quais tem uma taxa de originação – como saber qual é o melhor? Uma abordagem é usar uma análise de equilíbrio. A forma mais rápida de equilíbrio informa quanto tempo leva para recuperar o dinheiro que você gasta em taxas de originação (se essas taxas resultarem em um pagamento mensal mais baixo). Se você planeja manter o empréstimo por tempo suficiente para recuperar a taxa de originação, a cobrança inicial pode valer a pena.
Por exemplo, suponha que você queira emprestar $ 8.000 com um empréstimo de sete anos e tenha duas ofertas.
- O Empréstimo A tem uma taxa de juros de 10%, o que resulta em um pagamento mensal de $ 132,81.
- O empréstimo B inclui uma taxa de originação de 2% de $ 160 (suponha que você pague do próprio bolso para simplificar) e uma taxa de juros de 8%, portanto, seu pagamento mensal é de $ 124,69.
Qual é o melhor negócio? Se todas as outras coisas forem iguais, pode depender de quanto tempo você leva para pagar o empréstimo. Para calcular o tempo de equilíbrio:
- A diferença entre os pagamentos mensais é de $ 8,12 ($ 132,81 menos $ 124,69).
- Divida essa diferença na taxa de originação ($ 160 dividido por $ 8,12) por um período de equilíbrio de 19,7 meses.
Se você pretende manter este empréstimo pessoal por pelo menos 20 meses (um ano e oito meses), você deve sair na frente com o Empréstimo B, mesmo pagando uma taxa de originação. Após 19 meses, o valor total que você paga, incluindo encargos de juros e a taxa de originação, deve ser menor do que você paga no Empréstimo A – além disso, você receberá um pagamento mensal menor.
Você tem opções
Ao compreender as taxas de originação, você pode selecionar o empréstimo certo para suas necessidades e minimizar seus custos de empréstimo. Além disso, depois de ver como as taxas de originação funcionam, você pode considerar os credores que as cobram. Com as informações acima, você está mais bem equipado para comparar ofertas de vários credores e entender os empréstimos com (e sem) despesas iniciais.