Você deve pedir emprestado do seu seguro de vida?

O seguro de vida tradicional foi originalmente desenvolvido para fornecer benefícios por morte do beneficiário em caso de morte do segurado. No entanto, vários produtos evoluíram na última parte do século 20 que também incorporaram um tipo de componente de poupança ou investimento à política.

Alguns vendedores de seguros apregoam os benefícios do seguro de vida com componentes de investimento. Os benefícios incluem a possibilidade de pedir dinheiro emprestado do valor em dinheiro da apólice após o pagamento dos prêmios. Dois exemplos de apólices de seguro de vida que fornecem valores em dinheiro são o seguro de vida inteira e o seguro de vida universal. Verifique sua apólice de seguro de vida para ver se ela inclui uma provisão para empréstimo.

Ser capaz de usar sua apólice se precisar de um empréstimo de emergência parece ótimo, mas vale a pena entender todos os prós e contras dos empréstimos de apólice de antemão, para que você não coloque sua apólice e os prêmios pagos em risco.

Você pode pedir dinheiro emprestado de apólices de seguro de vida?

Normalmente, você pode pedir emprestado ou retirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida depois de acumular o valor em dinheiro. Você terá que entrar em contato com seu planejador financeiro, consultor ou representante de seguro para determinar o valor em dinheiro da sua apólice. Discuta qual será o impacto em sua política, bem como as possíveis implicações fiscais.

As apólices de seguro de vida baratas, como o seguro de vida temporário, não agregam nenhum valor em dinheiro, portanto, não permitem que você peça dinheiro emprestado da apólice. Parte da razão pela qual o seguro de vida é considerado acessível é que é uma apólice de seguro de vida pura. A vida a termo não tem outro valor além do benefício real por morte pago após a morte do segurado – se o segurado falecer dentro do prazo fixo.

Antes de pedir emprestado

Se você tiver a opção de pedir emprestado de sua apólice de seguro de vida, provavelmente possui uma apólice que oferece valor em dinheiro e usa esse recurso como parte de sua estratégia para decidir que tipo de seguro de vida melhor atende às suas necessidades.

A primeira coisa que você precisa fazer se estiver pensando em pedir dinheiro emprestado ou sacar fundos do seu seguro de vida é decidir se isso faz sentido na sua situação.

Peça ao seu agente ou representante para publicar uma “ilustração em vigor”, que mostrará como a obtenção de um empréstimo afeta sua política. Além disso, explore outras opções e pondere os prós e os contras de pedir emprestado de sua apólice.

1. Discuta como o empréstimo e os juros afetarão sua política e certifique-se de que a parcela do benefício por morte não seja ameaçada.
2. Descubra se você terá que pagar um “custo de oportunidade”.
3. Certifique-se de que você pode pagar os juros do empréstimo e outras taxas ou descubra a estratégia com base na política específica que faz sentido para você. Nem todas as políticas são iguais e as circunstâncias de cada pessoa são diferentes. Os custos de juros podem ser compostos, então você pode pagar juros sobre seus juros.
4. Se você não pagar os juros do empréstimo, pense duas vezes.
5. Se você confia nos dividendos da apólice para pagar os juros do empréstimo, dê uma olhada nos detalhes com seu representante ou consultor financeiro. Tomar emprestado o valor em dinheiro da apólice reduz o valor da garantia disponível para o empréstimo. Também reduz dividendos e gera menos dinheiro para cobrir os pagamentos de juros. Essa redução pode ser cara se não for estruturada corretamente e pode fazer com que você perca sua apólice.

Todas essas questões devem surgir quando você examina a ilustração em vigor do impacto de seu empréstimo com seu agente ou consultor. 

Como funciona o empréstimo de uma apólice de seguro de vida

Uma das maiores diferenças entre os empréstimos de apólice e os empréstimos tradicionais é que você não precisa pagar o empréstimo à sua apólice de seguro. Quando você faz um empréstimo com base no valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida, está pedindo dinheiro emprestado da seguradora.

Quando você precisa de dinheiro para uma emergência ou uma grande despesa, como mensalidades universitárias, um empréstimo do seu seguro de vida pode ser uma graça salvadora, oferecendo vantagens sobre dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais de um banco. Um empréstimo da sua seguradora é muito mais fácil de obter do que um empréstimo bancário porque usa o valor em dinheiro da sua apólice como garantia.

Por outro lado, essa opção não é isenta de riscos. Se você não pagar o empréstimo, eles o retirarão do valor em dinheiro de sua apólice ou o deduzirão quando o benefício por morte for pago.

Um dos principais problemas com isso é que se o empréstimo não for pago de volta, e você também não pagar os juros, os juros serão compostos e adicionados ao saldo do seu empréstimo, que pode acabar excedendo o valor em dinheiro da apólice ao longo Tempo.

Você tem que pagar o empréstimo?

Ao contrário dos empréstimos bancários ou hipotecas, você não precisa pagar o empréstimo que tomou ao tomar um empréstimo de uma apólice de seguro de vida permanente. No entanto, quando você pede o dinheiro emprestado com base no valor em dinheiro, o valor do empréstimo pode reduzir o benefício por morte da parcela do seguro de vida da sua apólice. Se você não pagar o empréstimo e os juros combinados com o valor emprestado começarem a exceder o valor em dinheiro, você poderá colocar sua apólice de seguro de vida em risco. Este risco de política pode acontecer mais rapidamente do que você pensa.

Razões para pedir emprestado de uma apólice de seguro de vida vs. o banco

Embora os empréstimos de apólice não façam sentido para todas as situações, você terá algumas vantagens se tomar um empréstimo de seu seguro de vida permanente em vez de um credor tradicional.

Algumas pessoas compram seguros de vida com valor monetário especificamente para construir ativos de forma que, mais tarde na vida, possam tomar emprestado de sua apólice de seguro ou usar os investimentos quando necessário. Outras pessoas tomam emprestado de sua apólice de seguro de vida para evitar o incômodo de um empréstimo bancário. Se você pretende pagar o empréstimo em um prazo razoável e manter o pagamento dos juros – de forma que eles não se acumulem -, essa pode ser uma opção descomplicada.

O empréstimo de sua apólice de seguro de vida permite muito mais flexibilidade no reembolso. Por exemplo, quando você pega um empréstimo em um banco, tem que fazer pagamentos mensais em um prazo fixo, ao passo que, se você pede um empréstimo de sua apólice de seguro de vida, você pode pagar tão pouco ou quanto quiser em qualquer intervalo de tempo. Novamente, você deve ter cuidado como isso afeta o valor do seu empréstimo em relação ao seu valor em dinheiro à medida que os juros se acumulam, mas se você só precisar de um empréstimo por um breve período, isso pode ajudá-lo a pegar dinheiro emprestado e pagá-lo em seus termos

Se o valor que você está pedindo emprestado for significativamente menor do que o seu valor em dinheiro e você tiver planos e meios para pagar os juros e o valor em um período de tempo razoável, então, pedir emprestado de sua apólice pode ser uma boa opção. Seu agente de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir isso.

Exemplos de empréstimos de uma apólice de seguro de vida

Jane vinha pagando toda a sua apólice de seguro de vida desde os 22 anos. No seu 40º aniversário, ela decidiu que queria comprar o veleiro dos seus sonhos.

Ela ainda estava pagando sua casa e não queria fazer um empréstimo adicional, então decidiu usar parte de suas economias e tomar emprestados os $ 20.000 restantes de que precisava com o valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida.

Quando ela ligou para obter o empréstimo e discutiu as consequências com seu consultor financeiro, ela descobriu que poderia pegar o dinheiro emprestado, mas que o valor poderia reduzir o valor de seu benefício por morte. Essa redução significaria que se algo acontecesse com ela e ela morresse, sua família só receberia o benefício por morte menos o valor do empréstimo que ela não pagou.

Isso não a incomodou tanto, mas então seu consultor financeiro explicou que, embora ela não tivesse que pagar o empréstimo, ela poderia acabar pagando juros e juros compostos. Quando acertaram os detalhes, Jane decidiu que o empréstimo do veleiro provavelmente não era o melhor uso de seu valor em dinheiro acumulado. Ela decidiu alugar um barco e não arriscar pagar todas as taxas e juros compostos ou arriscar sua apólice de longo prazo.

Jane decidiu abandonar o barco e preferiu tirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida para começar seu próprio negócio. Ela nunca tinha dirigido um negócio antes e estava preocupada em pegar um empréstimo no banco. Ela também não queria ter outro empréstimo em seu relatório de crédito. Como Jane já havia feito algumas pesquisas de mercado e já tinha alguma demanda por seus serviços, ela achou que conseguiria pagar o empréstimo do seguro de vida em dois anos. Pegar o dinheiro emprestado era um investimento em si mesma, e o futuro negócio fazia sentido, então ela pegou o empréstimo.