Você deve se casar antes ou depois da aposentadoria

Publicado por Javier Ricardo


Quando se casar costumava ser mais sobre as peças de contos de fadas do casamento, mas conforme você envelhece, pode parecer mais uma decisão de negócios.
Isso pode afetar os benefícios da Previdência Social, cuidados médicos e pode resultar na perda de alguns benefícios. Quem diria que o timing de seu casamento em torno de sua aposentadoria poderia ter implicações financeiras?

Seguro Social


Você só precisa estar casado por um ano para que seu cônjuge receba os benefícios do cônjuge do Seguro Social, mas dependendo da idade do seu cônjuge, pode ser uma boa ideia não apresentar o pedido ainda.
O ideal é que você e seu cônjuge estejam na idade de aposentadoria completa antes de receber os benefícios – 66 ou 67 anos, dependendo de suas datas de nascimento.


Se o seu cônjuge se inscrever antes da idade de aposentadoria completa, os pagamentos de benefícios do cônjuge serão menores.


E se você perder um cônjuge e receber benefícios com base no registro de trabalho do seu cônjuge falecido?
Dependendo das particularidades da situação, você pode perder esses benefícios se casar novamente antes dos 60 anos. Se esperar até depois dos 60 anos, seus benefícios não serão afetados.


Além disso, se você receber benefícios de SSI, a renda e os recursos de seu cônjuge podem mudar seu benefício de SSI, de acordo com o Seguro Social.

Divórcio


Se seu primeiro casamento durou mais de 10 anos e você tem 62 anos ou mais, pode ter recebido benefícios do Seguro Social com base no registro de trabalho de seu ex-cônjuge se seus benefícios fossem mais elevados do que usando seu próprio registro de trabalho.
Quando você se casar novamente, esses benefícios provavelmente acabarão. Você não poderá receber benefícios de cônjuge com base nos registros de seu novo cônjuge até um ano após o casamento, portanto, os casais devem planejar uma possível queda na renda.

Problemas medicos


Se você for elegível para o Medicaid, mas seu futuro marido ou esposa não, você pode perder sua elegibilidade após o casamento.
Ao determinar a elegibilidade, a sua renda e a do seu futuro cônjuge são avaliadas em conjunto. Se sua renda combinada for muito alta, nenhum de vocês é elegível. No entanto, desde que você não seja casado, sua renda é avaliada de forma independente. Se você tem atendimento médico futuro que seria coberto pelo Medicaid, pode ser melhor fazê-lo antes do casamento.


Além disso, considere o cuidado de longo prazo.
A permanência média em uma instituição de cuidados de longo prazo é de três anos, a um custo de $ 200.000 a $ 300.000. O Medicare paga apenas cerca de 2% da conta. Se o seu cônjuge não tiver seguro de assistência a longo prazo e não puder pagar, esse fardo pode recair sobre você.


Antes de se casar, certifique-se de que suas finanças combinadas possam suportar um seguro de assistência de longo prazo para vocês dois, especialmente se sua renda combinada não permitir o pagamento dessas contas por conta própria.

Questões de dívida


Uma quantidade cada vez maior de pessoas está chegando à aposentadoria com um déficit nos fundos de aposentadoria e uma dívida significativa.
Um estudo descobriu que, apesar de pessoas com idades entre 62-66 anos estarem nos anos de maior renda de suas vidas, sua relação dívida / renda aumentou de 0,01 em 1998 para 0,26 em 2014. O estudo concluiu que o aumento da dívida entre pré-aposentados e aposentados podem causar aumentos na falência de idosos.


Quando uma pessoa morre com dívidas, o cônjuge sobrevivo geralmente não assumirá essa dívida, mas algumas exceções se aplicam – se o cônjuge for um titular de conta conjunta em um cartão de crédito, um co-signatário de um empréstimo e, em certos casos, se o estado é um estado de propriedade da comunidade.


Mas enquanto ambos os cônjuges estão vivos, o pagamento da dívida torna-se responsabilidade de ambos.


Cada vez mais, os casais estão optando por renunciar ao casamento até que cada um possa pagar uma dívida paralisante.
Isso permite que cada um entre no casamento com uma ficha financeira limpa.

The Bottom Line


A questão de quando se casar pode parecer estéril mais tarde na vida.
Os problemas de planejamento financeiro do mundo real podem fazer com que o planejamento da aposentadoria e do casamento se entrelaçam de maneiras complicadas.


Um número crescente de casais agora opta por coabitar em vez de se casar para evitar as armadilhas fiscais e da Previdência Social que surgem com o casamento após a aposentadoria.
No entanto, coabitar tem sua própria lista de implicações.


Como sempre, é melhor tomar decisões complicadas sobre dinheiro com a ajuda de um planejador financeiro que pode examinar a situação financeira de ambos os cônjuges em potencial e fazer recomendações sobre quando se casar, se esse for o desejo do casal.