De acordo com a National Retail Federation, 87% das famílias americanas planejam comemorar os feriados este ano, gastando uma média de US $ 998 em presentes, comida, decorações e outros itens do feriado. É um preço alto.
As empresas de cartão de crédito também sabem disso, e é por isso que você pode notar mais ofertas de APR de 0% em seu e-mail ou caixa de correio. Usar um cartão de crédito para despesas de férias não é necessariamente uma coisa ruim. Mas, para sair na frente no negócio, você precisa saber como essas ofertas funcionam, quais são as armadilhas e como planejar pagar seu saldo antes do término do período de APR de 0%.
Como funcionam as ofertas de cartão de crédito de 0%?
Existem dois tipos de ofertas de 0% para compras de Natal que você pode ver.
0% APR Cartões de Crédito
A maioria dos cartões de crédito de 0% de bancos e cooperativas de crédito são na verdade cartões de crédito com APR de 0%. Por um determinado número de meses, você não pagará juros sobre as compras que fizer. Depois disso, ele funcionará como um cartão de crédito normal; você pagará juros sobre qualquer saldo que tiver.
Por exemplo, se você abrir um cartão de crédito com APR de 0% com uma oferta de APR de 0% de 18 meses, você não pagará juros sobre as compras dos primeiros 18 meses – isso inclui todas as compras desde sua primeira compra até qualquer coisa que você comprar até o final do 18º mês. Mas, no mês seguinte, você deve juros normalmente.
No entanto, os negócios com APR zero não estão limitados a compras. Alguns cartões oferecem APR de 0% para transferências de saldo. Com esses cartões, você move um saldo de uma conta que já possui e não paga juros sobre esse saldo até o período de 0% terminar. Certifique-se de que o cartão em que você está interessado para compras de férias oferece 0% nas compras e não apenas nas transferências de saldo.
Em alguns casos, você encontrará um cartão que oferece um período de 0% para compras e transferências de saldo.
Cartões de crédito com juros diferidos
Cartões de juros diferidos são comumente oferecidos por varejistas de grandes marcas, como Pottery Barn, Lowe’s e Best Buy, onde você pode fazer grandes compras. Eles usam termos como “financiamento especial”, “sem juros se pago integralmente na data X”. Os caixas costumam lançar esses cartões quando você está finalizando a compra.
Essas cartas podem ser uma armadilha, por isso é importante saber como funcionam. Como os verdadeiros cartões APR 0%, eles não cobram juros por um determinado número de meses. No entanto, se você não pagar o cartão antes do final do período de 0%, o emissor cobra os juros que você teria pago sem a oferta de 0%, desde a data da compra.
Portanto, você não economizará dinheiro a menos que pague um cartão de juros diferidos inteiramente antes do final da promoção.
Se o seu crédito não for o melhor, geralmente é mais fácil obter aprovação para um cartão de juros diferidos. Se você for diligente em pagar o saldo, esses cartões podem ser uma ferramenta importante para construir crédito e, ao mesmo tempo, fazer compras agora.
Como comprar com sucesso com ofertas de 0%
Uma vez que 0% de negócios são apenas temporários, é importante obter o máximo valor possível deles. Aqui está o que procurar.
Comprar por aí
É fácil dizer sim para um caixa que oferece um cartão de juros diferidos se você já estiver finalizando a compra em uma loja. Afinal, quem não gostaria de sair com todas essas guloseimas e não ter que pagar por elas imediatamente?
Mas se você acha que realmente poderia usar uma oferta de APR de 0%, é melhor comparar primeiro. Dessa forma, você encontra o melhor negócio para você, em vez de apenas dizer “sim” para a primeira empresa a oferecer uma oferta de 0%.
Procure por ofertas de TAEG 0% longas
Quanto mais longo for o período de APR de 0%, mais você terá que pagar o saldo. A oferta mais longa de APR de 0% no momento é o cartão Visa Platinum do banco dos EUA, que vem com 20 meses de juros zero nas compras. O cartão Wells Fargo Platinum, o Citi Simplicity Card e o Citi Diamond Preferred são exemplos de cartões com 18 meses sem juros nas compras. O restante dos cartões que você provavelmente encontrará terão ofertas de compra de 0% entre 12 e 15 meses.
Encontre cartões com baixas taxas e abril em curso
Zero juros desde o início é muito bom, mas e quando você realmente tiver que começar a pagar os juros? Se você acha que precisará manter um saldo após o período da promoção, considere quanto isso pode custar em juros e taxas após o término do período de APR de 0%.
Se você pagar sua conta integralmente antes da data de vencimento, não deverá pagar juros. Se você criar o hábito disso, nunca mais deverá pagar juros de cartão de crédito.
Faça um plano de pagamento faça você mesmo
Depois de fazer suas compras, divida seu saldo por quantos meses você tem para pagá-lo. Por exemplo, se você cobrou US $ 1.000 no cartão e ele vem com uma oferta APR 0% de 12 meses, você precisará pelo menos fazer um pagamento de US $ 84 por mês para garantir que pague a tempo.
Em seguida, configure um pagamento automático para esse valor. Você pode fazer isso com seu cartão de crédito ou por meio do recurso de pagamento de contas do seu banco. Dessa forma, você terá certeza de que receberá o pagamento a tempo.
Coloque o cartão de lado quando terminar
É tentador continuar usando seu cartão depois de comprar seus presentes de Natal, porque não há cobrança de juros. Mas se você continuar usando seu cartão, será ainda mais difícil pagá-lo antes do fim do período de APR de 0%. Então, faça o que você precisa fazer para remover essa tentação.
Armadilhas comuns de usar ofertas de 0%
Ofertas de zero por cento para compras de fim de ano podem parecer atraentes, mas as empresas de cartão de crédito não as estão oferecendo pela bondade de seu coração. Eles esperam ganhar juros com suas compras. Aqui estão algumas das maneiras mais comuns de obter um saldo que rende juros.
Não pagando o saldo antes do final do período de introdução
A maior armadilha desses cartões é não pagar o saldo antes do final do período de APR de 0%. Já é ruim o suficiente com um cartão de APR de 0%, mas com um cartão de juros diferidos, é mais problemático, pois você terá que pagar uma grande cobrança de juros em sua compra original. E, uma vez que você está no ciclo da dívida, é fácil simplesmente deixá-lo continuar e manter o equilíbrio com ainda mais pagamentos de juros.
Gastando demais
Como você sabe que não deve juros, é fácil ficar tentado a gastar demais. É algo semelhante com os cartões de recompensas, que podem tentá-lo a gastar mais para obter recompensas como dinheiro de volta ou noites de hotel de cortesia. No entanto, você raramente sairá na frente, a menos que seja disciplinado.
APRs de penalidade
Só porque você não está pagando juros, não significa que você pode pular seus pagamentos. Caso você esqueça de fazer um pagamento ou pague com atraso, alguns cartões podem cancelar sua taxa de juros promocional e cobrar uma multa APR de até 29,99% sobre o saldo atual e compras futuras. Um erro como esse pode adicionar pagamentos de juros desnecessários à sua fatura, portanto, evite uma penalidade APR configurando pagamentos automáticos que cobrem pelo menos o pagamento mínimo do seu cartão.
Se você fizer seis pagamentos pontuais consecutivos de pelo menos o mínimo devido, os emissores de cartão de crédito são obrigados por lei a remover a TAEG de penalidade sobre os saldos existentes e aplicá-la apenas em compras futuras e transferências de saldo.
Gastos mínimos
Muitos cartões de juros diferidos vêm com requisitos de gastos definidos para se qualificar. Por exemplo, você pode ter que gastar acima de um certo limite para se qualificar para qualquer oferta de financiamento diferido. Ou, se você quiser um período mais longo, talvez precise comprar mais coisas. Algumas ofertas de financiamento diferidas são apenas para determinados produtos que a loja vende.
Essas ofertas costumam ser elaboradas para que você gaste mais dinheiro; um saldo maior pode aumentar as chances de você ter um saldo remanescente após o término do período de juros zero.
Taxas de juros mais altas
Muitos cartões de juros diferidos cobram altas taxas de juros quando o período de financiamento de 0% termina. Isso significa que não apenas você terá um pagamento maior no futuro, mas poderá ser prejudicado com um pagamento de juros ainda maior se não pagar o saldo total a tempo.
Quanto posso economizar se você usar uma oferta de 0% para compras de Natal?
Com base na pesquisa do The Balance de 91 cartões de devolução de dinheiro, transferência de saldo e juros baixos que oferecem APR de 0%, 15 meses é a oferta de compra de 0% mais comum que você encontrará.
O gráfico a seguir ilustra quais seriam seus pagamentos e juros se você usasse um cartão com 15 meses de APR de 0% versus um cartão sem oferta de 0%:
| Cartão com 15 meses de 0% APR | Cartão com 20% APR | |
|---|---|---|
| Valor da compra | $ 1,000 | $ 1,000 |
| Pagamentos mensais para quitar em 15 meses | $ 67 | $ 76 |
| Juros totais pagos após 15 meses | $ 0 | $ 119 |
| Total pago após 15 meses | $ 1,000 | $ 1.119 |
Alternativas às compras com cartões de crédito com TAE de 0%
Usar um cartão de crédito para despesas de férias está longe de ser sua única opção quando se trata de férias.
Opte por um empréstimo parcelado ou cartão de crédito a juros baixos
Se você realmente precisa de dinheiro para cobrir os gastos das férias, considere um empréstimo parcelado. Se aprovado, você provavelmente terá todo o dinheiro de que precisa como uma quantia inicial e pagamentos mensais regulares. Os empréstimos pessoais também costumam ter APRs médios mais baixos do que os cartões de crédito.
Você também pode considerar um cartão de crédito com juros baixos. Não são tão baratos quanto uma oferta de financiamento zero, mas ainda podem economizar dinheiro em um cartão de crédito com juros mais altos se você planeja manter um saldo por mais de 15 meses.
Crie uma conta poupança de feriados para o próximo ano
É tarde demais para este ano, mas não é tarde demais para começar a se preparar para o próximo ano para que você não precise pedir dinheiro emprestado. Um truque útil é abrir uma conta poupança separada (procure uma sem taxas mensais) apenas para os feriados e, em seguida, depositar dinheiro por meio de depósitos automáticos mensais ou quinzenais. Assim, no próximo ano, você terá um saldo de caixa que poderá usar para fazer suas compras.
Principais vantagens
- Cartões de crédito de 0% oferecem zero juros sobre compras, transferências de saldo ou ambos por um número predeterminado de meses.
- Os cartões de juros diferidos são comuns entre os cartões de crédito de varejo e podem ser uma armadilha se você não pagar o saldo até o final do período da promoção.
- Faça compras para encontrar a melhor oferta de 0%; não pegue o primeiro que encontrar.
- APRs de penalidade podem encerrar seu período de 0% e cobrar uma alta taxa de juros sobre os saldos existentes.
- Os empréstimos pessoais tendem a oferecer taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito e exigem pagamentos fixos durante um determinado período de tempo.