As alterações na cobertura do seguro saúde geralmente podem ser concluídas apenas durante um determinado período de tempo a cada ano. Há exceções, mas o período de inscrição aberta permite aos indivíduos cobertos um período de algumas semanas ou mais para revisar as alterações em suas coberturas para o ano seguinte e quaisquer alterações nos custos dessas coberturas também. Eles então podem decidir se desejam ou não fazer alterações em suas políticas.
O período de inscrições abertas para o mercado do Affordable Care Act ocorre próximo ao final do ano, mas os períodos para planos patrocinados pelo empregador, seguro privado, Medicare ou qualquer outra forma de cobertura têm datas diferentes.
O presidente Biden emitiu uma ordem executiva para um período especial de inscrição para ajudar aqueles que estão com seguro insuficiente ou não devido à pandemia COVID-19. Esta inscrição se aplica aos 36 estados atendidos pelo mercado HealthCare.gov e vai de 15 de fevereiro de 2021 a 15 de maio de 2021. Os estados com seus próprios mercados também podem oferecer um período especial de inscrição.
O que é inscrição aberta?
Durante a inscrição aberta, os funcionários têm a opção de se inscrever nos benefícios pela primeira vez, alterar seus planos ou valores de cobertura atuais ou cancelar totalmente a cobertura. Essas decisões têm um impacto financeiro significativo, por isso é importante pesar suas opções com cuidado.
Por que a inscrição aberta é importante
Com a maioria dos tipos de benefícios, depois de selecionar uma opção, você fica vinculado a essa opção por um ano inteiro, a menos que encontre algumas exceções. A cada ano, durante o período de inscrições abertas, você se compromete com as coberturas que escolher e com o custo dessas coberturas. Você não poderá alterar esse plano até o próximo período de inscrição aberta ou um grande evento de qualificação.
Existem três categorias principais de eventos de qualificação:
- Perda de cobertura de saúde
- Mudanças no lar
- Mudanças de residência
A perda da cobertura de saúde inclui circunstâncias como perda de emprego e acesso ao plano patrocinado pelo empregador, perda da elegibilidade para o Medicare ou Medicaid ou atingir a idade de 26 anos e perda da cobertura do plano dos pais.
Mudanças na família podem incluir casamento ou divórcio, ter um filho ou sofrer uma morte na família.
Mudanças na residência geralmente envolvem a mudança para um novo CEP ou condado. Pode haver várias outras circunstâncias que atendem à definição de um evento de vida qualificado, portanto, é importante revisar sua política e consultar o departamento de recursos humanos se for um plano patrocinado pelo empregador.
Quando é aberta a inscrição?
As inscrições abertas geralmente duram algumas semanas, normalmente no final do ano. Durante esse período, os funcionários podem fazer alterações em seus vários planos de benefícios. Essas alterações geralmente cobrem benefícios como seguro saúde, visão, odontológico e seguro de vida. Você também pode ter benefícios, como contas de poupança por invalidez e saúde, que também seriam elegíveis para alterações durante o período de inscrições abertas.
As inscrições abertas para aqueles que adquirem seguro por meio do mercado do Affordable Care Act começam em 1º de novembro e vão até 15 de dezembro. A cobertura começa em 1º de janeiro.
Coisas a considerar durante a inscrição aberta
Para a maioria das pessoas, o maior componente de seu pacote de benefícios é o seguro saúde. Mesmo que você não preveja nenhuma mudança em sua situação pessoal ou nas suas necessidades de seguro, a própria cobertura pode estar mudando. Certifique-se de revisar todos os detalhes cuidadosamente.
Mudanças nas coberturas
Reserve um tempo para comparar suas coberturas atuais com o que está disponível para o próximo ano. Por exemplo, a cobertura para coisas como fisioterapia em seu seguro saúde ou aparelho ortodôntico em seu seguro odontológico pode mudar de um ano para o outro. Especialmente se essas são coberturas de que você ou seus familiares precisam, você não quer se surpreender.
Mudanças nos custos
Os aumentos de custos podem vir de mais de uma maneira. Seus prêmios podem aumentar, o que significa que seu salário líquido será reduzido se o custo for deduzido do seu salário. Também é possível que as franquias e co-pagamentos possam aumentar.
Opções alternativas
Se você e seu cônjuge têm empregadores que oferecem seguro saúde, os períodos de inscrição em aberto são uma boa hora para comparar suas melhores opções. Se os custos ou coberturas estiverem mudando, pode fazer sentido para cada um de vocês seguir o plano de seu próprio empregador ou para cada um de vocês seguir um plano ou outro. Se você tem filhos, este também é um bom momento para comparar as políticas e determinar qual oferece a melhor cobertura com as melhores taxas.
Outra consideração – HSAs e FSAs
Uma conta poupança de saúde pode ser uma boa maneira de ajudar a compensar alguns dos custos mais elevados dos cuidados de saúde. Com uma HSA, você pode colocar dinheiro antes dos impostos em uma conta separada com juros que pode ser usada para pagar despesas médicas.
Para se qualificar para um HSA, você precisa estar inscrito em um plano de saúde com franquia alta. Se você não tiver certeza se seu plano atual se qualifica, isso é algo que você deve considerar antes do início das inscrições abertas. Se o seu empregador oferece um plano de alta dedução com um HSA, verifique se ele oferece contribuições do empregador para igualar o dinheiro que você está economizando em sua conta.
Os HSAs oferecem benefícios fiscais triplos: as contribuições são dedutíveis do imposto, as contribuições aumentam com o imposto diferido e as retiradas são isentas de impostos quando usadas para despesas de saúde qualificadas.
Contas de despesas flexíveis também permitem que os funcionários reservem dólares antes dos impostos para despesas médicas. Os FSAs são uma opção mais simples do que os HSAs, pois as contribuições normalmente não são acumuladas. No entanto, se você sabe que gastará, por exemplo, US $ 1.000 com remédios controlados e outros co-pagamentos, faz sentido ter esse valor retirado de seu contracheque ao longo do ano. Isso reduz sua renda tributável em $ 1.000.
Medicaid e Medicare Open Enrollment
A inscrição no Medicaid está disponível sempre que sua renda cair abaixo da renda bruta ajustada modificada (MAGI) necessária para se qualificar.
Para o Medicare, o período inicial de inscrição é sempre que você completar 65 anos ou se tornar elegível. Depois disso, há um período de inscrição aberta todos os anos de 15 de outubro a 7 de dezembro para Medicare Partes A e B que funciona de forma semelhante aos períodos de inscrição aberta para planos patrocinados pelo empregador ou planos de mercado. Você também pode se inscrever em um Medicare Advantage (Parte C) ou Parte D (plano de medicamentos prescritos) durante este período de inscrição. Há também um período de inscrição aberta do Medicare Advantage que começa em janeiro1 a 31 de março, durante o qual você pode cancelar ou trocar de planos Medicare Advantage.
Um bom momento para um check-in financeiro
Embora não seja necessário, o período de inscrições abertas também pode ser um bom momento para revisar outras considerações financeiras, como a retenção de impostos. Uma mudança significativa em seus custos de seguro pode ser um motivo para aumentar ou diminuir o valor retido do seu contracheque para impostos estaduais e federais.
Também é um bom momento para revisar seu plano de aposentadoria, como um 401 (k). Se investir em um HSA é uma mudança que você faz durante a inscrição aberta, por exemplo, você pode querer rever suas contribuições de aposentadoria.
Principais vantagens
- Fora de eventos específicos de qualificação da vida, a inscrição aberta é a única época durante o ano em que você pode fazer alterações em seu seguro saúde.
- As inscrições abertas no mercado do Affordable Care Act vão de 1º de novembro a 15 de dezembro.
- Reveja as alterações nas coberturas e custos da apólice com cuidado para se certificar de que está escolhendo a melhor opção para o próximo ano.