Você pode ter emprestado de um banco para comprar uma casa e provavelmente usa sua conta corrente para fazer a maior parte de seus pagamentos mensais. Mas a tecnologia está cada vez mais criando opções para maximizar o valor que você obtém do seu banco, além desses serviços básicos. Com o open banking, os provedores terceirizados (TPPs) podem ajudá-lo a economizar dinheiro, pedir emprestado com mais facilidade e pagar sem problemas.
No Reino Unido, as regulamentações já exigem que os bancos cooperem com TPPs autorizadas. Nos Estados Unidos, alguns bancos disponibilizam dados voluntariamente, e essa tendência provavelmente continuará, com ou sem que se torne uma exigência.
Definição de banco aberto
Abrir bancário é a prática de compartilhar informações financeiras eletronicamente, de forma segura, e somente sob condições que os clientes aprovam. Interfaces de programação de aplicações (APIs) permitem UTEs ao acesso à informação financeira eficiente, o que promove o desenvolvimento de novas aplicações e serviços. Idealmente, o serviço bancário aberto deve resultar em uma experiência melhor para os consumidores.
Você já pode usar serviços que o open banking melhoraria. Por exemplo, ferramentas de gerenciamento financeiro pessoal (PFM) de terceiros, como o Mint, usam as informações de sua conta bancária para ajudá-lo a controlar os gastos e alcançar outras metas.
Chega de raspagem de tela
A primeira geração de aplicativos PFM, também conhecidos como agregadores de contas, exigia que você fornecesse o mesmo nome de usuário e senha usados para fazer login em sua conta bancária. Então, o aplicativo ficaria livre para “fazer uma varredura na tela” – escolher as informações de que precisava entre todas as informações de que dispunha. Isso era complicado e não confiável e exigia um retrabalho depois que seu banco atualizava o site. As APIs, por outro lado, fornecem aos aplicativos acesso direto aos dados exatos necessários: o saldo da sua conta ou detalhes específicos da transação, por exemplo.Além do mais, você não precisa revelar sua senha a ninguém.
O que o Open Banking pode fazer por você
Os esforços de banco aberto são um grande negócio para bancos, reguladores e TPPs. E os consumidores acabarão tendo mais opções para administrar seu dinheiro, pedir emprestado e fazer pagamentos.
Pressão sobre os bancos
Embora o open banking permita que os TPPs acessem as informações bancárias, os próprios bancos podem decidir melhorar os serviços que oferecem. Em vez de permitir que outra pessoa controle as mensagens que você recebe, os bancos podem competir com ferramentas aprimoradas de PFM e preços transparentes e competitivos.
Ferramentas mais úteis
Espere ver mais ferramentas de PFM de terceiros. Os desenvolvedores de aplicativos terão um trabalho mais fácil com APIs abertas, permitindo que eles ajudem você a controlar seus gastos. Com inteligência artificial, eles podem prever eventos em sua conta ou sugerir produtos que podem fazer você economizar dinheiro. Claro, alguns aplicativos podem não recomendar os melhores produtos e serviços – eles podem recomendar aqueles que pagam referências ou taxas de afiliados – então você deve escolher suas ferramentas com sabedoria.
Empréstimos simplificados
Obter ou refinanciar um empréstimo pode se tornar mais fácil. Em vez de coletar manualmente informações de uma variedade de fontes e enviá-las a um credor potencial, os consumidores podem permitir que os credores apenas pegem o que precisam diretamente e façam uma oferta melhor.
Empréstimos Empresariais
Quando sua pequena empresa precisa obter um empréstimo ou sacar uma linha de crédito, os credores podem querer revisar seus livros. Novamente, em vez de enviar relatórios que poderiam ser imprecisos no momento em que os credores os vissem, os credores podem obter todos os dados de que precisam do seu banco e sistema de contabilidade.
Contabilidade Automatizada
As empresas e os consumidores também podem se beneficiar de processos de contabilidade mais fáceis e mais baratos. Os sistemas integrados podem ser atualizados automaticamente quando você envia ou recebe pagamentos, e você pode desfrutar de uma redução nas tarefas manuais de preparação de impostos.
Novos Métodos de Pagamento
Os pagamentos são uma parte significativa da regulamentação bancária aberta europeia. De acordo com a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento da Comissão Europeia (PSD2), os bancos devem permitir que terceiros iniciem pagamentos em seu nome. Novamente, isso não é necessariamente novo (Venmo e PayPal são produtos não bancários que você provavelmente já usou), mas ficará mais fácil para provedores de serviços adicionais lidar com os pagamentos. As empresas também podem se beneficiar com a redução dos custos de processamento de pagamentos.
Questões de privacidade
O open banking depende do compartilhamento de dados, mas você pode preferir manter suas informações privadas. Felizmente, o banco aberto não deve reduzir automaticamente a segurança ou a privacidade. TPPs e bancos precisariam tomar medidas para proteger informações confidenciais e educar os consumidores sobre os novos riscos que enfrentam.
Compartilhamento de dados
As iniciativas de banco aberto geralmente especificam quando e como as instituições financeiras podem compartilhar seus dados. Por exemplo, os reguladores do Reino Unido exigem que os clientes aprovem o compartilhamento de informações com partes específicas. Os bancos norte-americanos já controlam (e limitam) como suas informações são compartilhadas, com suas informações, e não parecem dispostos a abrir mão dessa capacidade.
Qualquer compartilhamento que você autorizar coloca suas informações nas mãos de outra pessoa. Em seguida, você precisa se perguntar o quão eficaz esse TPP será na proteção de suas informações – e o que eles farão com os dados.