Você maximizou seu Roth IRA: e agora?

Suponha que você tenha contribuído com o máximo permitido para o seu Roth IRA durante o ano, mas ainda tem dinheiro sobrando para guardar para a aposentadoria. Esse é um problema que muitas pessoas provavelmente gostariam de ter. E não tenha medo – há muitos outros lugares bons para investir seu dinheiro.

Embora seja difícil superar o crescimento de impostos diferidos e as retiradas isentas de impostos que uma Roth IRA ofertas, você está actualmente limitada a contribuições de US $ 6.000 por ano, se você estiver sob 50, ou US $ 7.000 Se você é 50 anos ou mais.  Qualquer dinheiro adicional que você queira economizar terá que encontrar outra casa, de preferência uma com pelo menos alguns dos benefícios fiscais de um Roth.

Aqui estão alguns para os quais você pode estar qualificado:

401 (k) se outros planos de contribuição definida

A primeira opção a explorar é um plano de aposentadoria 401 (k), 403 (b) ou 457 no trabalho. Se seu empregador oferecer um desses planos, você pode contribuir com até $ 19.500 ($ 26.000 se tiver 50 anos ou mais) para 2021.

Muitos empregadores oferecem contribuições equiparadas, que é uma das melhores vantagens que existe. Na verdade, é inteligente contribuir com pelo menos dinheiro suficiente para sua conta para obter a correspondência completa, mesmo antes de colocar um centavo em seu Roth IRA.

Em geral, as contribuições para essas contas são dedutíveis do imposto de renda no ano em que você as faz, seu dinheiro crescerá com impostos diferidos e você pagará impostos somente quando fizer saques durante a aposentadoria. Se você escolher a versão Roth de um desses planos, não terá nenhuma redução de impostos antecipada, mas seus saques na aposentadoria serão isentos de impostos, muito parecido com um Roth IRA.

SEP IRAs

A Pensão Simplificada do Empregado (SEP) IRA é uma conta de aposentadoria que oferece incentivos fiscais para proprietários de pequenas empresas, incluindo os autônomos. Se você tem renda de trabalho autônomo, seja em um trabalho de tempo integral ou meio período, você pode contribuir com até 25% de sua remuneração ou $ 58.000, o que for menor (para 2021). Se você é autônomo, é considerado empregador e empregado.

Lembre-se de que, se você tiver outros funcionários, geralmente também deverá contribuir em nome deles. E deve ser o mesmo percentual de remuneração que você contribui para sua própria conta.  Portanto, se você contribui com 15% de sua remuneração, você também deve contribuir com 15% em nome de quaisquer funcionários que:

• Ter 21 anos ou mais,
• Trabalhou para você por pelo menos três dos últimos cinco anos, e
• Você pagou pelo menos $ 600 no ano passado.

Semelhante a um IRA tradicional, as contribuições SEP IRA são dedutíveis do imposto de renda no ano em que você as faz, mas você terá que pagar impostos quando retirar o dinheiro na aposentadoria.

SIMPLE IRAs

Um Plano de Equivalência de Incentivo de Poupança para Funcionários (SIMPLE) IRA é como um plano 401 (k) voltado para pequenas empresas com 100 ou menos funcionários.  Para 2020, os funcionários podem contribuir com até $ 13.500 ou $ 16.500 se você tiver 50 anos ou mais.  Tal como acontece com um SEP IRA, se você for autônomo, será considerado empregador e empregado.

Se você tiver outros funcionários, deverá contribuir para eles também, usando uma das duas opções:

• Faça uma comparação dólar por dólar de até 3% do salário de um funcionário, ou
• Contribuir com 2% da remuneração fixa, independentemente de o funcionário contribuir ou não.

Assim como acontece com os IRAs do SEP, suas contribuições são dedutíveis do imposto de renda no ano em que você as fizer, e suas retiradas na aposentadoria serão tributadas como renda normal.

Ato de criação de todas as comunidades para a promoção da aposentadoria de 2019 (SECURE)

A lei SECURE foi assinada no final de 2019, trazendo amplas alterações na legislação de aposentadoria.  Segundo a lei, se você tem funcionários, então, como pequeno empresário, você recebe alguns benefícios por estabelecer planos de aposentadoria para seus funcionários. Isso se aplica a 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs e SEP IRAs, conforme mencionado acima.

As pequenas empresas receberão um aumento nos créditos fiscais de $ 500 para até $ 5.000 para estabelecer um plano de aposentadoria.  Para adotar um processo de inscrição automática, elas receberão um crédito fiscal de $ 500. Esses créditos são válidos por até três anos.  De acordo com a lei, uma pequena empresa é uma empresa que não tem mais de 100 funcionários e recebe pelo menos US $ 5.000 em remuneração total.  A lei também amplia o acesso a vários planos de empregador.

Anuidades

Se você esgotou todas as contas de aposentadoria com impostos diferidos e isentos de impostos para as quais se qualifica, você pode querer olhar para anuidades. Esses são produtos de seguro que pagam um fluxo fixo de renda durante a aposentadoria.

As anuidades têm uma má reputação, com justiça, devido a altas taxas e opções de investimento ruins. Ainda assim, há uma classe mais nova delas, às vezes chamada de anuidades “somente para investimento”, que têm custos mais baixos. Essas anuidades são criadas para fins de diferimento de impostos, não para benefícios de seguro. Se você comprar um, evite quaisquer garantias, proteções ou corretores de seguro de vida adicionais, que só custarão mais.

Suas contribuições para uma anuidade não são dedutíveis de impostos, mas crescerão com o imposto diferido, e não há limite para a quantia de dinheiro após os impostos com que você pode contribuir. Você terá que pagar imposto sobre os ganhos quando fizer retiradas, mas não deverá pagar imposto sobre o principal.

Contas de poupança de saúde

Se você tem um plano de saúde com franquia elevada, pode ser elegível para contribuir para uma conta poupança de saúde (HSA). Essas contas, é claro, devem ser usadas para despesas de saúde e seus saques são isentos de impostos apenas se forem para despesas médicas aprovadas. Ainda assim, a maioria de nós os tem, principalmente com o passar dos anos. Você contribui com dinheiro após os impostos para a HSA e ele cresce sem impostos enquanto estiver na conta.

Para 2021, você pode contribuir com até $ 3.600 para um HSA ($ 7.200 para uma família), e qualquer pessoa com 55 anos ou mais pode contribuir com $ 1.000 extras. Observe que você não pode contribuir para um HSA depois de se inscrever no Medicare, mas pode continuar a usar os fundos da conta.

The Bottom Line

Você tem muitas opções para escolher depois de estourar seu Roth IRA. Mas o quanto você pode economizar pode ser limitado pela quantidade e tipo de renda que você ganhou e suas contribuições para outras contas. Para estar seguro, muitas vezes vale a pena verificar com um fiscal profissional.