Se você tem um Roth IRA, provavelmente já sabe que é uma ótima maneira de economizar para seus anos posteriores. Mas e se você quiser ajudar um ente querido a iniciar seu fundo de aposentadoria – você pode abrir um Roth IRA para outra pessoa?
Principais vantagens
- Roth IRAs são ótimos presentes para crianças e adolescentes porque podem aproveitar ao máximo o tempo e a composição.
- Você pode dar um Roth a uma criança abrindo uma conta em seu nome e ajudando a financiá-la.
- Você também pode dar a alguém um Roth IRA, designando-o como seu beneficiário da conta.
A cada temporada de férias, crianças em todo o país abrem presentes em uma manhã mágica de curta duração (ou sempre que ocorre a apresentação de presentes). Infelizmente, na mesma época do ano que vem, a maioria desses presentes já terá sido consumida ou esquecida.
Este ano, você poderia dar um presente a alguém que poderia literalmente mudar sua vida para sempre: uma aposentadoria sem impostos. Requer apenas um pequeno investimento inicial e pode pagar uma quantia muito maior – multiplicando-se muitas vezes.
Como você pode dar a alguém esse presente incrível? Dê a eles um Roth IRA. É um presente que realmente continua sendo oferecido.
Abra uma Custodial Roth IRA
Existem várias maneiras de presentear um Roth IRA. Uma opção é abrir uma conta de custódia para um menor.
Digamos que você seja pai ou avô e queira ajudar as crianças a garantir seu futuro financeiro. Em vez de apenas contar a eles sobre Roth IRAs, você pode ajudá-los a iniciar um em seu próprio nome.
Por serem menores, tem que ser uma conta de custódia. Não se preocupe: um número crescente de corretoras oferece Roth IRAs para crianças, às vezes renunciando ou reduzindo os mínimos de conta normais para configurar uma. Um Roth IRA pode ajudar a economizar não apenas para a aposentadoria, mas também para a faculdade ou uma primeira casa.
Os Roth podem até encorajar a criança a conseguir um emprego ou até mesmo abrir um pequeno negócio paralelo para que possam adicionar dinheiro à conta. Você ou outra pessoa também pode contribuir com presentes diretamente para ele.
Se você contribuir com o Roth IRA de outra pessoa, esse dinheiro contará contra o seu limite de presentes isentos de impostos que você pode dar a uma pessoa anualmente. Para 2019, são US $ 15.000.
O requisito de renda ganha para Roth IRAs
Ainda assim, você deve ter muito, muito cuidado se ajudar a financiar um IRA para um filho menor. Por quê? Porque qualquer pessoa com um Roth IRA deve ter ganho renda durante o ano em que uma contribuição é feita para a conta.
Essa renda pode vir de empregos de meio período, como babá ou trabalhar no supermercado. Trabalhos estranhos também estão bem, mas os salários têm de ser razoáveis. Aceita $ 25 para tirar ervas daninhas do jardim? Certo. Mas você não pode escapar pagando aos seus netos US $ 1.000 para aparar a grama.
Também há o seguinte: o valor da contribuição é limitado pelo valor da renda auferida que o titular da conta possui. Se seu neto ganhou US $ 2.500 trabalhando durante o ano, ele (e você) só podem contribuir com essa quantia, embora o limite geral de contribuição seja de US $ 6.000 para 2020 e 2021.
Ainda assim, não há estipulação nas diretrizes do IRS que diga que os US $ 2.500 que ele investe no Roth IRA devem vir diretamente de seus ganhos. Ele pode ganhar $ 2.500 e gastá-los em uma mountain bike e em um seguro de carro, se assim desejar.
Você pode vir e dar um belo presente de $ 2.500 para ele colocar no Roth IRA. Apenas certifique-se de que a quantia que você dá não exceda o que ele ganhou.
Nomeie alguém como beneficiário de seu Roth IRA
Outra maneira de doar um Roth IRA a alguém é torná-lo seu beneficiário. Você faz isso simplesmente designando-os como tal em seus formulários Roth IRA. O cônjuge é a escolha usual, mas qualquer pessoa de qualquer idade pode ser beneficiária ou co-beneficiária.
O legado de um Roth é uma ferramenta cada vez mais popular no planejamento imobiliário. Uma razão é que Roths não tem distribuições mínimas exigidas. Isso significa que se você não precisa do dinheiro, pode mantê-lo na conta para continuar crescendo.
Você pode continuar fazendo contribuições – até os limites anuais – independentemente da sua idade, desde que tenha uma renda.
Outra razão pela qual os Roths são populares para o planejamento imobiliário é que os rendimentos não precisam passar por inventário, como legados de um testamento. Em vez disso, o Roth passa diretamente para o beneficiário – o que pode economizar muito tempo e dinheiro.
Um cônjuge que seja o único beneficiário pode eleger uma transferência conjugal e tratar o IRA como se fosse seu. Crianças ou outros beneficiários não cônjuges que herdam um Roth são obrigados a começar a retirar fundos dele, de acordo com os valores e horários especificados pelo IRS. Mas eles não devem imposto de renda sobre eles, desde que o Roth tivesse pelo menos cinco anos quando o proprietário original morreu.
De qualquer maneira, você pode criar um ente querido com anos de crescimento livre de impostos e renda ao legar seu Roth IRA.
Ofereça uma educação
Você não precisa realmente entregar um maço de dinheiro a alguém para dar de presente um Roth IRA. Em vez disso, você pode compartilhar com eles tudo o que eles gostariam de saber sobre a conta e IRAs em geral, como:
- Se eles podem contribuir com base em sua renda
- Quanto eles podem contribuir com base na idade
- Como funcionam os impostos Roth IRA
Simplesmente sentar-se com eles e examinar todos os enormes benefícios potenciais de abrir e financiar regularmente um Roth IRA é um grande presente.
Você pode não ter condições financeiras para ajudar a financiar a conta deles ou eles podem ainda não atender às qualificações. Isso é bom. Melhore sua educação financeira e responda ao máximo de perguntas que puder. Acender a chama da curiosidade é um ótimo começo.
The Bottom Line
Um Roth IRA pode não ser o presente mais emocionante que existe. Mas é algo do qual seus entes queridos se beneficiarão por anos ou décadas. E isso faz de um Roth IRA um presente que realmente continua sendo oferecido.