Você pode devolver o carro se os pagamentos forem muito altos?

Publicado por Javier Ricardo


O atraso no pagamento do carro pode acontecer a qualquer pessoa.
Talvez você perca o emprego ou despesas substanciais o pegem de surpresa. Assim que você perceber que não pode arcar com seus pagamentos, é hora de fazer algo. Se não o fizer, o credor pode retomar a posse do veículo.


Quando você obtém um empréstimo para automóveis, o veículo que você compra garante o empréstimo e seu credor pode retomar a posse do veículo e vendê-lo se você parar de fazer os pagamentos.
O produto das vendas vai para o pagamento do seu empréstimo.


Tomar a iniciativa e devolver o carro ao credor – também conhecido como reintegração de posse voluntária – pode ser uma boa opção, mas é importante entender como o processo funciona antes de você entregar as chaves.

Compreendendo a reintegração de posse voluntária


Em uma reintegração de posse voluntária, você devolve o veículo ao credor quando não consegue fazer os pagamentos.
Você informa ao seu credor que não fará mais pagamentos e que deseja entregar o carro. Em seguida, você programa um horário e local para onde leva o veículo (e uma carona para casa) e vira as chaves.


O processo é voluntário porque você
 solicita e organiza tudo, em vez de esperar que o credor venha buscar o veículo. Assim como em uma reintegração de posse iniciada pelo credor, se o carro for vendido por menos do que o seu saldo, você ainda deverá dinheiro ao credor.

Por que ser voluntário?


Com uma reintegração de posse voluntária, você elimina o caos e o custo de lidar com um repo man. 


Em uma reintegração de posse não voluntária, os credores enviam um agente de reintegração de posse para recolher o veículo, e você nunca sabe quando isso vai acontecer.
O agente pode retirar o veículo da sua casa, do seu trabalho ou de onde você o deixar estacionado. Os agentes de reintegração de posse podem segui-lo ou podem usar GPS para localizar o veículo.
 Se você não estiver pronto para entregar o seu carro, esta pode ser uma situação incômoda e geradora de ansiedade: E se eles levarem o seu carro quando você estiver longe de casa e você precisa pegar seus filhos?


Outro efeito persistente da reintegração de posse – voluntária ou não – é o dano ao seu crédito.
No entanto, entregar seu veículo voluntariamente, potencialmente, pode
 causar menos danos.

Impacto no crédito


Seu crédito será prejudicado sempre que você deixar de pagar um empréstimo.
As contagens de crédito tentam determinar se você vai parar de fazer pagamentos ou não, e baseiam a previsão principalmente no fato de você ter feito isso ou não no passado. Mas nada é permanente: os padrões normalmente caem em seus relatórios de crédito após sete anos e sua pontuação deve começar a melhorar dentro de alguns anos após a reintegração de posse. Você ainda pode reconstruir seu crédito após a reintegração de posse, obtendo novos empréstimos e pagando-os nos anos subsequentes.



Uma reintegração de posse voluntária é essencialmente a mesma coisa que uma involuntária: um empréstimo inadimplente.
Qualquer um deles diminuirá sua pontuação de crédito, mas há uma pequena diferença: uma entrega voluntária aparece de forma diferente em seus relatórios de crédito e isso pode ser importante para alguém que lê seu relatório manualmente.


Se alguém lhe disser que uma reintegração de posse voluntária não afetará seu crédito, avalie quais preconceitos essa pessoa tem. Eles se beneficiarão financeiramente (vendendo um produto ou serviço, por exemplo) se você decidir devolver o carro? Se sim, procure aconselhamento em outro lugar.


Por exemplo, um agente de crédito em uma pequena cooperativa de crédito pode ler cada item de seu relatório.
Os modelos de pontuação computadorizados, por outro lado, provavelmente não tratarão as rendições voluntárias de forma diferente.

Comunicação é a chave


É aconselhável se comunicar com os credores quando você tiver problemas com pagamentos.
Fazer isso abre a porta para alternativas, e a reintegração de posse voluntária é apenas uma alternativa disponível. Se você for pró-ativo, poderá descobrir que seu credor está disposto a trabalhar com você. Eles ganharão mais se você ficar com o carro – mesmo que tenham que modificar o empréstimo, reduzindo seus pagamentos ou taxas de juros. Ainda assim, você pode se beneficiar mais devolvendo o carro.


Se você parar de fazer pagamentos, o credor presumirá que você pretende ficar com o carro pelo tempo que eles permitirem.
Eles eventualmente enviarão um repo man, e você terá que arcar com todos os custos. Mesmo que a reintegração de posse seja sua única opção, é melhor se comunicar.



Equipamentos de terceiros que prometem modificações no empréstimo às vezes podem piorar as coisas.
Por uma taxa, eles podem prometer reduzir seus pagamentos ou melhorar os termos do seu empréstimo, mas você não pode ter certeza se eles estão cumprindo suas promessas, a menos que você tenha algo por escrito diretamente do credor. Portanto, é melhor trabalhar com o credor você mesmo e evitar intermediários que possam ser golpistas.


Vender o carro em vez disso


Quando o seu credor vende um carro recuperado, provavelmente não será vendido pelo melhor preço possível.
Os credores são obrigados por lei a obter um preço decente ou “comercialmente razoável”, mas provavelmente menos do que você obteria se você mesmo vendesse o carro. Infelizmente, pode ser difícil vender o carro.



O desafio é que seu credor tem uma garantia sobre o veículo, então você não pode transferir o título para um comprador até que a garantia seja liberada.
Para vender o carro você mesmo, primeiro você precisa pagar o empréstimo – o que é possível como parte de uma venda. Claro, se você tivesse dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, provavelmente continuaria fazendo os pagamentos. Vender o carro por conta própria pode ser uma opção se você tiver dinheiro disponível ou um comprador flexível.