Com as taxas de juros ainda historicamente baixas para os padrões históricos, você pode se encontrar em uma busca para encontrar maneiras de obter mais receita com suas economias.
Se as contas de poupança tradicionais e os certificados de depósito não forem suficientes para você, é possível ver algum retorno extra de CDs em moedas estrangeiras.
Os CDs de moeda estrangeira podem oferecer rendimentos que dobram os CDs tradicionais nos EUA, mas é importante entender seus prós e contras potenciais e como eles são afetados pela volatilidade dos mercados de câmbio. Também é fundamental prestar atenção a outros investimentos que podem oferecer retornos semelhantes ou até melhores com menos risco.
Noções básicas de CD de moeda estrangeira
Colocar dinheiro em CDs de moeda estrangeira é simples, em teoria. Seus dólares americanos são convertidos em uma moeda estrangeira e, em seguida, convertidos em dólares quando o CD amadurece. Assim como os CDs tradicionais, seu dinheiro está vinculado por um prazo específico a uma taxa de juros fixa; quanto mais longo for o prazo, melhor será a taxa.
Na prática, encontrar bancos americanos que ofereçam CDs estrangeiros não é fácil. A maioria dos bancos não os oferece, mas o TIAA Bank é um lugar popular para obtê-los. Eles oferecem CDs com a maioria das moedas principais, bem como “cestas de CD” que oferecem exposição a seis moedas em um investimento.
Com o TIAA Bank, há um depósito mínimo de $ 10.000 para acessar seus CDs WorldCurrency, e o banco cobrará até 1 por cento pela conversão de moeda.
É possível comprar CDs em moeda estrangeira indo a bancos no exterior, mas você perde a proteção da Federal Deposit Insurance Corporation, que protege os correntistas no caso de um banco se tornar insolvente.
Como você pode ganhar (e perder) dinheiro com moedas estrangeiras
Com CDs em moeda estrangeira, a receita é baseada nas taxas de juros vigentes no país que você selecionar. Por esse motivo, os retornos podem ser bem maiores em CDs atrelados a dólares americanos. As taxas de juros no México, por exemplo, estavam perto de 8% em novembro de 2018.
O investimento em CDs de moeda estrangeira traz riscos, entretanto, devido à volatilidade dos valores das moedas. A taxa de câmbio entre o dólar americano e outras moedas pode diferir drasticamente desde o momento em que você abre um CD e o momento em que ele vence.
Digamos que você decida depositar $ 10.000 em um CD de moeda estrangeira vinculado à libra esterlina. Com uma taxa de câmbio de 0,77, você coloca 7.700 libras no CD com um prazo de dois anos e uma taxa de juros de 2,5%. Os juros podem render a você cerca de 400 libras, para um total de 8.100 libras. Agora, digamos que a libra esterlina diminua de valor em relação ao dólar durante esse período, e agora você precisa de 0,90 libras esterlinas para obter um dólar. Isso significa que você terá apenas $ 9.000 após a troca da moeda.
Por outro lado, se a libra esterlina ganhasse valor, você poderia ganhar dinheiro. Vamos supor o mesmo cenário acima, mas com o valor da libra subindo de forma que apenas 0,60 libra seria necessária para obter um dólar. Um investidor ficaria com $ 13.500 após a troca da moeda.
É importante entender, entretanto, que é extremamente difícil para o investidor médio prever como as moedas vão subir ou cair.
É fácil cair em uma armadilha ao perseguir rendimentos mais altos; as nações com taxas de juros mais altas geralmente são aquelas com moedas mais voláteis.
Outras maneiras de investir em moedas estrangeiras
Se você está pensando em investir em moedas estrangeiras, mas deseja reduzir o risco, pode comprar fundos mútuos e fundos negociados em bolsa. Dessa forma, você pode ganhar exposição a moedas negociando ações de ETFs ou fundos, assim como ações.
Embora haja debate sobre se esses investimentos são adequados para investidores de varejo, tem havido um crescimento desses produtos disponíveis por meio de corretoras de desconto. A Fidelity, por exemplo, oferece ETFs em moeda estrangeira vinculados à maioria das principais moedas. Existem também ETFs alavancados que permitem que você tome dinheiro emprestado e amplifique seus retornos (ou perdas) em moedas, bem como ETFs de moeda inversa que permitem lucrar se uma moeda cair.
Os investimentos em moeda estrangeira deste tipo não devem constituir a maior parte da carteira de investimentos de uma pessoa devido à sua volatilidade e imprevisibilidade. Na verdade, a maioria dos investidores de varejo provavelmente deveria evitá-los completamente.