Comprar uma casa é um marco emocionante, mas geralmente requer um investimento financeiro significativo. Embora seja importante calcular quanta casa você pode pagar e como os pagamentos mensais da hipoteca afetarão seu orçamento, há outros custos a serem considerados.
Dois dos mais importantes são os custos de entrada e de fechamento. De acordo com a National Association of Realtors, a entrada média de uma casa era de 12% do preço de compra em 2019. Isso daria $ 24.000 para uma casa de $ 200.000. Os custos de fechamento, que incluem taxas administrativas e outros custos para finalizar seu empréstimo hipotecário, adicionam mais 2% a 7% do preço de compra da casa.
Embora o vendedor possa pagar algumas das taxas de fechamento, você ainda é responsável por assumir alguns dos custos. Você pode pedir emprestado a um 401 (k) para comprar uma casa se não tiver uma economia de dinheiro para o pagamento inicial ou custos de fechamento. Aqui está o que você deve considerar antes de fazer esse movimento.
Obtendo um empréstimo 401 (k) para uma casa
Se desejar usar seu 401 (k) para cobrir seus custos de entrada ou fechamento, há duas maneiras de fazer isso: um empréstimo 401 (k) ou uma retirada. É importante entender a distinção entre os dois e as implicações financeiras de cada opção.
Quando você toma um empréstimo de seu 401 (k), deve ser reembolsado com juros. É verdade que você está reembolsando o empréstimo e a taxa de juros pode ser baixa, mas não é dinheiro de graça. Outra coisa a ser observada sobre os empréstimos 401 (k) é que nem todos os planos os permitem. Se o seu plano for válido, esteja ciente de quanto você pode pedir emprestado. O IRS limita os empréstimos 401 (k) a 1) o maior de $ 10.000 ou 50% do saldo adquirido de sua conta ou 2) $ 50.000, o que for menor. Por exemplo, se o saldo da sua conta for $ 50.000, o valor máximo que você poderá pedir emprestado é $ 25.000, supondo que você esteja totalmente investido.
Em termos de reembolso, um empréstimo 401 (k) deve ser reembolsado em cinco anos. Seus pagamentos devem ser feitos pelo menos trimestralmente e incluir o principal e os juros. Uma advertência importante a ser observada: os pagamentos do empréstimo não são tratados como contribuições ao seu plano.Na verdade, seu empregador pode optar por suspender temporariamente quaisquer novas contribuições ao plano até que o empréstimo seja reembolsado. Isso é significativo porque as contribuições 401 (k) reduzem sua renda tributável. Se você não fizer novas contribuições durante o período de reembolso do empréstimo, isso pode aumentar o seu passivo fiscal nesse ínterim.
Tomar um empréstimo de seu plano também pode afetar sua capacidade de se qualificar para uma hipoteca. Os pagamentos dos empréstimos são incluídos em sua relação dívida / receita, que é quanto de sua receita vai para o pagamento da dívida a cada mês, e os credores querem que sua relação seja de 43% ou menos.
Fazer uma retirada 401 (k) para uma casa
Em comparação com um empréstimo, um saque parece uma maneira muito mais direta de obter o dinheiro necessário para comprar uma casa. O dinheiro não precisa ser reembolsado e você não está limitado ao valor que pode sacar, o que é o caso de um empréstimo 401 (k). Retirar-se de um 401 (k) não é tão fácil quanto parece, no entanto.
A primeira coisa a entender é que seu empregador pode nem mesmo permitir retiradas de seu plano 401 (k) devido à idade. Se eles permitirem que os funcionários utilizem fundos 401 (k) antecipadamente, você pode ter que provar que está passando por dificuldades financeiras antes que eles permitam um saque. De acordo com as regras do IRS, as compras do consumidor geralmente não se enquadram nas diretrizes de dificuldades.
Você pode sacar fundos de um plano 401 (k) que deixou para trás em um empregador anterior e não transferiu para o novo 401 (k). É aqui, entretanto, que as coisas podem ficar complicadas.
Se você tem menos de 59 anos e meio e decide sacar um antigo 401 (k), você deverá uma multa de retirada antecipada de 10% sobre o valor retirado e imposto de renda normal. O custodiante do plano reterá 20% do valor retirado para impostos. Se você sacar $ 40.000, $ 8.000 serão reservados para impostos antecipadamente e você ainda deverá outros $ 4.000 como multa de retirada antecipada.
Com um empréstimo 401 (k), a multa de retirada antecipada e o imposto de renda não se aplicariam, com uma exceção muito importante. Se você deixar o emprego antes de pagar o empréstimo, qualquer saldo remanescente do empréstimo será pago integralmente. Se você não pagar o que deve, o valor total será tratado como uma distribuição tributável. Nesse cenário, você pagaria imposto de renda e a multa se tiver menos de 59 anos e meio.
Um empréstimo ou retirada 401 (k) faz mais sentido?
Quando você considera as consequências fiscais potenciais associadas a uma retirada antecipada, um empréstimo 401 (k) pode parecer mais atraente. Claro, há uma desvantagem com as duas opções: você está diminuindo suas economias para a aposentadoria.
Com um empréstimo 401 (k), você teria a capacidade de repor esse dinheiro ao longo do tempo. Se você estiver sacando um antigo 401 (k), no entanto, não há como colocar esse dinheiro de volta. Em ambos os casos, você está perdendo o poder dos juros compostos para aumentar sua riqueza de aposentadoria ao longo do tempo.
Uma vantagem de decidir tomar emprestado de um 401 (k) para uma casa – quer você tome um empréstimo ou faça um saque – é que isso pode permitir que você evite pagar seguro hipotecário privado se você oferecer ao credor uma entrada grande o suficiente. O seguro hipotecário privado protege o credor e normalmente é necessário se você investir menos de 20% em uma hipoteca convencional. O seguro hipotecário privado pode ser eliminado quando você atinge 20% do patrimônio da casa, mas pode aumentar o custo da propriedade nos primeiros anos de sua hipoteca.
Alternativas para pedir emprestado de seu 401 (k)
Antes de pedir um empréstimo de um 401 (k) para comprar uma casa, considere se há outras opções disponíveis. Por exemplo:
- Programas de assistência para adiantamento : os programas de assistência para adiantamento são projetados para ajudar os compradores qualificados com os custos de entrada e fechamento. Alguns programas oferecem bolsas a compradores qualificados que não precisam ser reembolsadas. Outros oferecem programas de poupança correspondentes, semelhantes a um 401 (k), que combinam cada dólar que você economiza para o pagamento da entrada, até um determinado valor.
- Presentes para adiantamento : se você tem familiares que desejam apoiar seus esforços para comprar uma casa, considere pedir a eles que ofereçam dinheiro como adiantamento. A quantidade de dinheiro que pode ser presenteada e a quantia que você tem que colocar para pagar a entrada com seus próprios fundos podem variar de acordo com o tipo de hipoteca. A coisa mais importante a lembrar sobre presentes de pagamento de entrada é que eles devem ser completamente documentados. Caso contrário, o credor pode não permitir que você use esses fundos para o seu pagamento.
- Retirada IRA : Se você tiver uma IRA, poderá retirar até $ 10.000 de sua conta para um pagamento inicial em uma casa sem incorrer na multa de retirada antecipada de 10%. Esteja ciente de que se você estiver retirando de um IRA tradicional, ainda deverá pagar imposto de renda sobre o valor retirado.
Pegar emprestado de um 401 (k) traz certos benefícios, principalmente porque você não precisa tirar uma grande soma de dinheiro do bolso. No entanto, o impacto sobre sua aposentadoria e o potencial de dever mais em impostos devem ser avaliados com cuidado antes de se comprometer.