Se você está enfrentando problemas de crédito, pode ficar tentado a pagar para que as informações negativas sejam excluídas a fim de limpar seu crédito. Em muitos casos, porém, é improvável que funcione e você desperdiçará dinheiro que poderia ser melhor usado para reconstruir seu crédito.
Pague para Excluir
A abordagem básica com “pagar para excluir” é que você se oferece para pagar uma agência de cobrança ou outra empresa que relate informações negativas em seus relatórios de crédito em troca da remoção dessas informações. Outra abordagem é pagar uma firma de reparo de crédito na esperança de que ela consiga remover informações negativas de seus relatórios.
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) , a lei federal que rege os relatórios de crédito ao consumidor, não proíbe expressamente a prática, uma vez que os relatórios de crédito são, em última análise, um sistema voluntário. No entanto, a Consumer Data Industry Association (CDIA), a organização que representa as agências de relatórios de crédito e mantém as diretrizes para relatar dados de crédito do consumidor, proíbe as empresas que relatam dados de crédito de remover informações negativas em troca de pagamento em um esforço para manter a precisão e integridade dos relatórios de crédito.
Removendo contas de coleção
Nos últimos anos, pelo menos duas grandes agências de cobrança – Encore Capital e PRA Group Inc. – adotaram políticas que resultam na remoção de contas de cobrança para clientes que resolvem suas dívidas ou que entram em acordos de pagamento e então fazem os pagamentos dentro do prazo. Não está claro neste ponto se essas práticas se espalharão entre outras agências de cobrança, ou se a prática será anulada por aqueles dentro da indústria, mas como está atualmente, milhões de contas de cobrança foram removidas por causa dessas políticas.
Se você tem contas de cobrança em seus relatórios de crédito, certamente pode perguntar à agência de cobrança se ela deixará de relatar a conta se você pagá-la, mas eles não têm obrigação de fazê-lo e seus contratos com as agências de crédito proíbem essa prática .
Reparo de Crédito
As firmas de reparo de crédito geralmente promovem sua capacidade de remover informações negativas dos relatórios de crédito. Eles fazem isso contestando informações negativas na esperança de que não sejam verificadas e sejam removidas. De acordo com a FCRA, se um item que um consumidor disputa com a agência de relatório de crédito não é confirmado com a fonte que o reporta – o credor ou agência de cobrança, por exemplo – ele deve ser removido. A organização de reparo de crédito está jogando um jogo de números, esperando que alguns itens disputados sejam removidos porque não foram verificados.Às vezes, eles conseguem remover alguns itens, mas muitas vezes o fornecedor original dos dados os confirma e eles continuam a ser relatados.
De acordo com a lei federal, as organizações de reparo de crédito estão proibidas de cobrar dos consumidores antes da execução dos serviços. No entanto, alguns consumidores pagaram centenas, ou mesmo milhares, de dólares e não obtiveram os resultados desejados. Se você decidir contratar uma empresa de reparo de crédito, certifique-se de examiná-la cuidadosamente. Você tem direito a um contrato por escrito, incluindo certos direitos de cancelar esse contrato.
Também é importante notar que você mesmo pode contestar itens em seus relatórios de crédito gratuitamente. Você pode solicitar seus relatórios de crédito a cada ano gratuitamente em AnnualCreditReport.com. A FCRA então lhe dá o direito de contestar qualquer informação que você acredite ser imprecisa ou incompleta. Você pode registrar sua disputa online ou por escrito.
Reconstrua seu crédito
Remover informações negativas de seus relatórios de crédito não é a única maneira de restaurar seu crédito. Você também pode aumentar sua pontuação de crédito adicionando referências positivas a seus relatórios.
Cartões de crédito garantidos são uma opção popular para aqueles com baixa pontuação de crédito. Com um desses cartões, você faz um depósito de segurança com o emissor e obtém um cartão de crédito com uma linha de crédito que normalmente é igual ao valor do depósito. O banco relata seu histórico de pagamentos, saldos mensais e outros detalhes ao serviço de crédito. Para melhorar seu crédito, faça seus pagamentos em dia e mantenha seu saldo mensal baixo (pagar o cartão integralmente é melhor).
Um cartão seguro não é o mesmo que um cartão pré-pago. Com um cartão pré-pago você gasta o dinheiro que carrega no cartão. Esses cartões funcionam como cartões de débito e não são informados às agências de crédito ao consumidor.
Os empréstimos para construção de crédito permitem que você “pegue emprestado” uma conta poupança. Você faz pagamentos para o saldo e quando a conta é paga integralmente, você tem acesso aos fundos da conta poupança. O banco relata seu histórico de pagamentos e detalhes de “empréstimos” para a agência de crédito. Tal como acontece com um cartão seguro, os pagamentos dentro do prazo irão melhorar sua pontuação de crédito.
A maioria dos cartões de crédito garantidos e contas de construtor de crédito se reportam às principais agências de relatórios de crédito. Se você pagar essas contas em dia todo mês, adicionará referências de crédito positivas aos seus relatórios de crédito. Com o tempo, isso pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.