“Limpar para fechar.”
Estas são as três palavras mais esperadas no setor hipotecário. Quando a subscrição profere essa frase mágica, os agentes de crédito e tomadores de empréstimos soltam um profundo suspiro de alívio. O negócio está fechado – sem mais papelada, sem perguntas invasivas, sem passar as noites lutando para encontrar documentos obscuros e sem ser mais um locatário.
Mas a ação não foi oficialmente cumprida. Você ainda precisa pegar sua caneta azul e se preparar para assinar em várias linhas pontilhadas. Vejamos tudo o que você pode esperar do processo.
Chegando à mesa de encerramento
Antes de examinarmos a linha de chegada e assinarmos seu pacote de fechamento, porém, vamos discutir como você chegou lá, começando com a aprovação inicial do empréstimo.
Seu trabalho principal durante o período em que o empréstimo ainda está sendo subscrito é simples. Mova-se o mais rápido possível para atender às solicitações de documentos, responder perguntas e fazer tudo o que for necessário para chegar à mesa de encerramento. Não importa o quão ridículo você ache a solicitação do documento, você apenas tem que pular os obstáculos o mais rápido possível.
Sua Divulgação de Fechamento
Você viu uma nevasca de documentos de divulgação de hipotecas desde que iniciou o processo de fechamento – divulgações iniciais, novas divulgações e, possivelmente, ainda mais divulgações. O grande volume de papel pode facilmente deixar os compradores de primeira viagem tontos.
Mas, depois de passar por toda a papelada preliminar – junto com a inspeção e avaliação – você finalmente receberá sua divulgação final de fechamento pelo menos três dias antes do fechamento.
Alterações de divulgação de fechamento
Custos de fechamento, valores de garantia, taxas de juros e dinheiro para fechar estão todos incluídos em sua divulgação de fechamento, que se parecerá muito com sua estimativa inicial de empréstimo. Você vai querer comparar esses dois documentos para ver o que mudou desde sua estimativa inicial.
Não é incomum que os impostos sobre a propriedade e o seguro residencial sejam citados incorretamente na estimativa. Isso porque esses valores finais dependem de cotações exatas de sua seguradora ou da avaliação fiscal mais recente de seu assessor de imposto sobre a propriedade.
Outros custos que podem mudar desde a estimativa inicial do empréstimo até a divulgação de fechamento incluem:
- Totais de juros pré-pagos
- Depósitos iniciais em garantia
- Taxas para serviços de terceiros que o credor não exige
- Taxas de gravação (por um máximo de 10%)
- Taxas para determinados serviços exigidos se você escolher um provedor terceirizado da lista de provedores aprovados do credor (por um máximo de 10%)
Você também pode ver algumas mudanças nos custos se você fizer outro empréstimo (digamos, para um carro) desde que sua estimativa inicial ou seu crédito tenha mudado de alguma outra forma. No final das contas, os valores da divulgação de fechamento serão próximos à estimativa do empréstimo, mas pode haver algumas diferenças perceptíveis e esses custos podem somar.
Este período de três dias antes do fechamento é sua última chance de revisar esses custos e acompanhar o seu credor se você tiver quaisquer problemas.
Quem estará na mesa de encerramento?
A configuração exata do fechamento da hipoteca dependerá das leis do seu estado e de como as partes envolvidas normalmente lidam com o processo. Em alguns casos, você pode até conseguir fechar remotamente, sem nunca colocar os pés no escritório central.
No dia do fechamento, você normalmente se reunirá com qualquer uma ou todas as seguintes partes:
- Seu agente imobiliário e o agente do vendedor
- O vendedor
- Um representante da sua seguradora de títulos
- Alguém da empresa de custódia
- Seu advogado ou o advogado do vendedor (se o seu estado exigir ou você solicitar)
- Seu credor
Assinando Seus Documentos de Fechamento
Depois que todas as partes se reunirem (se o seu estado exigir que todos fechem ao mesmo tempo), você precisará estar pronto para fazer muitas assinaturas e, é claro, entregar o cheque administrativo para pagar a entrada e o fechamento custos. Os documentos que você assina na mesa de fechamento devem espelhar seu conjunto final de divulgações de hipotecas (e também devem ser bastante semelhantes ao seu conjunto original de divulgações). Alguém o guiará em cada documento, explicando o que significa, onde rubricar e onde assinar.
Espere assinar ou rubricar pelo menos 50 páginas de documentos com seu nome legal.
Assim que os documentos de fechamento forem assinados por você, qualquer co-signatário não fará o empréstimo com você e o vendedor, eles serão enviados por fax / digitalizados para o departamento de fechamento do credor hipotecário. Em alguns casos, esses documentos são necessários antes de financiar seu empréstimo e pagar ao vendedor. Em outros casos, os fundos já foram transferidos e aguardam os documentos de fechamento.
Depois que os documentos são assinados e o empréstimo é financiado, você é oficialmente um proprietário. Seu agente entregará as chaves e você poderá conferir sua nova casa.