Se você está trabalhando para melhorar seu crédito ou observando uma mudança específica em seu relatório de crédito, provavelmente deseja saber com que frequência ele é atualizado. Ser capaz de prever como seu relatório de crédito – e, em última instância, sua pontuação de crédito – mudará é uma preocupação para qualquer pessoa que sabe a importância de ter um bom crédito ou que espera ser aprovado para um grande empréstimo em breve.
O tempo de atualização do relatório de crédito depende muito de quando os credores, emissores de cartão de crédito e outras empresas com as quais você possui contas de crédito enviam as informações da sua conta para agências de crédito. Se você tiver várias contas com várias empresas, seu relatório de crédito pode ser atualizado diariamente.
Como funcionam as atualizações de crédito
As empresas nas quais você tem contas – emissores e credores de cartão de crédito – enviam as informações atualizadas de sua conta para as agências de crédito em momentos diferentes ao longo do mês, com base em sua própria programação. As informações nas atualizações de sua conta incluem seu saldo atual, status de pagamento e limite de crédito. Novas consultas ao seu crédito decorrentes de qualquer inscrição que você enviou também são relatadas às agências de crédito. Depois de receber atualizações, as agências de crédito compilam essas informações e ajustam seu relatório de crédito (e pontuação) de acordo.
Você pode contestar informações imprecisas ou incompletas para removê-las de seu relatório de crédito. Se você disputar um item, os resultados de uma disputa serão atualizados assim que o bureau de crédito concluir a investigação. Essa agência de crédito tem 30 dias para concluir sua investigação e, em alguns casos, pode ter mais 15 dias para investigar.
Quando as empresas relatam suas informações
As agências de crédito não têm requisitos de tempo para relatar informações e o Fair Credit Reporting Act exige apenas que os credores forneçam informações precisas e oportunas.
Os credores enviam atualizações de conta, como status de pagamento e saldo atual, para as agências de crédito em vários momentos ao longo do mês, mas geralmente a cada 30 dias no dia em que o ciclo de faturamento termina. Alguns credores podem enviar informações de sua conta a cada 45 dias.
Pode levar até um mês para que os valores dos saldos alterados apareçam em seu relatório de crédito. Se você pagar um saldo neste mês, ele pode não aparecer em seu relatório até o próximo mês.
Com que freqüência seu relatório de crédito muda
Como os credores que prestam contas às agências de crédito estão continuamente atualizando suas informações, seu relatório de crédito pode ser atualizado com a mesma frequência todos os dias ou mais de uma vez por dia. Isso não significa que todas as suas contas sejam atualizadas diariamente. As empresas nas quais você tem contas se reportam às agências de crédito em momentos diferentes ao longo do mês.
Depois que seus credores fornecem as informações às agências de crédito, não demora muito para que as atualizações apareçam em seu relatório de crédito. Como a maioria dos credores envia informações de crédito eletronicamente, as atualizações enviadas para as agências de crédito costumam aparecer imediatamente em seu relatório de crédito. No entanto, também é possível não ver nenhuma atualização do relatório de crédito se nenhuma das informações da sua conta tiver mudado significativamente.
A maioria das marcas negativas (pagamentos atrasados, gravames fiscais, contas em cobranças, etc.) desaparece de seu relatório de crédito após sete anos.
Alguns serviços de monitoramento de crédito enviam um alerta sempre que as informações de seu relatório de crédito são alteradas, o que pode fornecer informações sobre quando seus credores enviam atualizações para agências de crédito.
Quando minha pontuação de crédito mudará?
Assim que as alterações aparecem em seu relatório de crédito, as agências de crédito consideram as novas informações em sua pontuação de crédito e, na próxima vez que você puxar sua pontuação de crédito, essas atualizações serão refletidas. Isso não significa necessariamente que cada atualização do relatório de crédito mudará sua pontuação de crédito.
Se sua pontuação muda ou não, depende das informações atualizadas, do modelo de pontuação de crédito e de outras informações em seu relatório de crédito. Você notará as mudanças mais significativas na pontuação de crédito de atividades como atrasos nos pagamentos ou uma alteração nos saldos do cartão de crédito.
Lembre-se de que nem todas as empresas se reportam às três principais agências de crédito. Uma vez que sua pontuação de crédito se baseia exclusivamente nas informações de seu relatório de crédito, algumas de suas pontuações de crédito podem não ser atualizadas, apesar da atividade real da conta.
Como Obter um Rescore Rápido
Uma “revisão rápida” oferece aos credores a versão mais atualizada do seu relatório de crédito. Os credores hipotecários costumam solicitar reajustes rápidos se você estiver tentando aumentar sua pontuação de crédito em alguns pontos para obter a aprovação para um empréstimo ou para se qualificar para uma taxa de juros melhor.
O rescore rápido funciona quando você tem a prova de um erro no relatório de crédito ou é capaz de pagar uma conta imediatamente e precisa do erro excluído ou do saldo pago para alterar seu relatório de crédito e pontuação imediatamente.