O Home Affordable Refinance Program (HARP) terminou em 31 de dezembro de 2018. Foi iniciado na esteira da crise financeira de 2008 para ajudar os mutuários subaquáticos a refinanciar suas casas. Uma hipoteca subaquática significa que você deve mais pela sua casa do que ela vale. Muitos proprietários se viram nesta situação depois que os preços das casas caíram em 2008. O fim do HARP não significa que os proprietários estão sem sorte. Você ainda pode encontrar ajuda se tiver uma hipoteca que não pode mais pagar.
HARP Qualifications
HARP tinha padrões de qualificação relativamente simples:
- Fannie Mae ou Freddie Mac devem ter sido os proprietários de sua hipoteca. Outros tipos de empréstimos não se qualificaram para o HARP.
- Seu empréstimo deve ter sido originado antes de 1º de junho de 2009.
- Sua relação entre o valor do empréstimo deve ter ultrapassado 80%.
- Você deve estar em dia com seus pagamentos, com no máximo um pagamento em atraso nos 12 meses anteriores.
Opções após HARP
Fannie Mae e Freddie Mac desenvolveram novos programas que começaram quando o HARP terminou. Você pode pesquisar seu empréstimo online para ver se a Fannie Mae ou o Freddie Mac o seguram acessando as ferramentas de pesquisa de empréstimo no site Making Home Affordable. O programa da Fannie Mae é denominado Opção de Refinanciamento High Loan-to-Value. O programa de Freddie Mac é denominado Enhanced Relief Refinance Mortgage.
O programa High Loan-to-Value Refinance Option é para hipotecas da Fannie Mae originadas em ou após 1º de outubro de 2017. O programa Enhanced Relief Refinance Mortgage é para hipotecas Freddie Mac com data de aplicação em 1 de novembro de 2018. Ambos programas têm requisitos semelhantes. Para ambos, você deve:
- Tiveram a hipoteca por pelo menos 15 meses
- Não teve inadimplência de 30 dias nos últimos seis meses
- Não tenha mais do que uma inadimplência de 30 dias no último ano
- Ter um índice de valor de empréstimo de pelo menos 97,01% para uma casa de uma unidade
Desvantagens do programa de refinanciamento
Esses programas têm suas desvantagens. Lembre-se disso ao avaliar suas opções de refinanciamento:
- O maior problema é que os programas não reduzem o saldo principal. Na verdade, torna o saldo do principal ainda maior.
- Você continuará a pagar o seguro hipotecário se estiver em dívida agora. Embora seu pagamento possa diminuir devido a uma taxa de juros mais baixa, seu pagamento também pode aumentar. No entanto, as diretrizes da Fannie Mae afirmam que, se você não tinha seguro hipotecário antes, agora não terá.
- Você não pode pagar ou refinanciar um segundo empréstimo de taxa fixa ou um empréstimo para compra de uma casa por meio desses programas. A melhor coisa que você pode fazer é subordinar o segundo credor, ou seja, permanecer na segunda posição. Mas há pouco incentivo para um segundo credor concordar. Por que um segundo credor iria querer arriscar sua posição e afundar ainda mais no poço de falta de patrimônio?
Venda a descoberto versus refinanciamento
De acordo com esses programas, em dois anos sua casa ainda pode estar debaixo d’água e valer menos do que você deve. Os vendedores que organizam vendas a descoberto podem freqüentemente se qualificar para comprar uma casa em dois a três anos. Então, eles basicamente trocam uma casa subaquática por uma casa igual a esta, mas com uma hipoteca muito menor, exceto que primeiro alugam por dois anos.
Fale com o seu credor
Se você está tendo dificuldades para pagar sua hipoteca, a etapa mais importante que você pode tomar é conversar com seu credor. Os credores geralmente têm programas para ajudá-lo se você estiver passando por dificuldades financeiras. O silêncio torna as coisas piores. Se você está nervoso em falar com seu credor, considere uma reunião com um conselheiro imobiliário.