Você tem dinheiro suficiente para comprar uma casa?

Publicado por Javier Ricardo


Se você economizou dinheiro suficiente para um pagamento inicial, pode presumir que está em boa forma para comprar uma casa.
Infelizmente, você precisará de mais dinheiro – um pouco mais, na verdade – para obter a aprovação para fechar seu empréstimo hipotecário.


Além do pagamento inicial, custos de fechamento e outras taxas que você precisará pagar ao seu credor, você também precisará do que chamamos de “reservas de caixa”.
Aqui está um resumo do que isso significa.

O que são reservas de dinheiro?


Mesmo se você tiver renda suficiente para cumprir suas obrigações de empréstimo, seu credor quer se sentir confiante de que você tem dinheiro suficiente em mãos – ou em “reserva” – para pagar sua hipoteca no caso de perder o emprego ou ter uma queda na renda .


O dinheiro em uma poupança ou conta corrente se qualifica como reservas de dinheiro, é claro.
No entanto, os credores também aceitam qualquer coisa que seja líquida, o que significa que pode rapidamente ser transformada em dinheiro, se necessário.
 Isso inclui coisas como:

  • 401 (k) s, IRAs e outras contas de aposentadoria
  • Stocks 
  • Títulos
  • Fundos mútuos
  • Fundos do mercado monetário
  • Certificados de depósito
  • Apólices de seguro de vida
  • Trusts

Os credores não consideram seu carro, ou outra propriedade que você possui, como parte de suas reservas, uma vez que não podem ser facilmente convertidos em dinheiro. E se sua coleção de joias valer cinco dígitos? Desculpe, não adianta – pertences da casa e apólices de seguro também não se qualificam.

Quanto você precisa em reservas de dinheiro?


A quantidade exata de reservas de dinheiro de que você precisará dependerá do tipo de empréstimo, da pontuação de crédito e do valor do empréstimo em relação ao preço de compra ou à relação entre o valor e o empréstimo.
Você pode supor, no entanto, que os credores vão querer ver pelo menos alguns meses de pagamentos de habitação em ativos líquidos. 


Lembre-se de que no pagamento integral estão incluídas as parcelas que vão para o saldo do principal, juros, impostos e seguro. Em alguns casos, também pode incluir taxas para a associação do proprietário de sua casa, prêmios de seguro hipotecário ou pagamentos de segundos empréstimos.

Empréstimos FHA


Nos empréstimos FHA, você precisará cobrir pelo menos três meses do pagamento total esperado da hipoteca.
Se você for um investidor que deseja comprar uma propriedade de três ou quatro unidades, precisará de pelo menos seis pagamentos mensais.


Empréstimos Convencionais


As reservas de caixa necessárias para empréstimos convencionais, como aqueles garantidos pela Fannie Mae e Freddie Mac, podem variar de zero a seis meses, dependendo de sua pontuação de crédito e outros fatores.
Se você estiver comprando uma propriedade de investimento, precisará de dois a 12 meses de pagamentos, dependendo do tamanho da casa, sua pontuação de crédito, a relação entre o valor do empréstimo e o número de propriedades que você possui atualmente financiado.


Empréstimos VA e USDA


Os empréstimos VA e USDA não exigem reservas de dinheiro, contanto que você compre uma casa unifamiliar que pretende ocupar.
Os investidores, por outro lado, precisam de três a seis meses de reservas com empréstimos do VA
e três meses com empréstimos do USDA .

Se você não tiver dinheiro suficiente para sua reserva


Se você acha que não tem economia líquida suficiente para atender aos requisitos de reserva, não entre em pânico.
Em primeiro lugar, você pode não precisar de tanto quanto pensa, especialmente se tiver um crédito forte e uma baixa relação empréstimo-valor. E se você se qualificar para um empréstimo do VA ou USDA, pode não precisar de nenhuma reserva de caixa.


Caso contrário, você precisará aumentar suas economias ou reforçar suas outras qualificações para se qualificar para uma reserva inferior.

Outro dinheiro que você vai precisar


Lembre-se de que suas reservas não são o único dinheiro de que você precisa para comprar uma casa.
Além desses fundos, você também precisará de dinheiro para pagar a entrada e os custos de fechamento. Embora os pagamentos iniciais variem amplamente, os custos de fechamento tendem a ficar entre 2% e 5% do preço de compra
.


Por fim, mesmo que você tenha dinheiro suficiente para cobrir todas as suas necessidades de empréstimo, lembre-se de que a casa própria geralmente vem com despesas inesperadas e contas de conserto.
Portanto, não custa poupar mais, para garantir que você ainda tenha uma rede de segurança financeira depois de fechar o empréstimo.