Um fundo de emergência é o dinheiro que você reservou para cobrir quaisquer emergências financeiras ou despesas inesperadas que possam surgir. Isso pode incluir qualquer coisa que você não tenha planejado, como reparos inesperados do carro, contas médicas, desemprego ou outra perda de renda, danos à propriedade ou emergências familiares.
Também é aconselhável se preparar para eventos inesperados com um plano sólido, além de seu fundo de emergência. A Federal Emergency Management Agency (FEMA) oferece um “Kit de primeiros socorros financeiros de emergência” para ajudá-lo a fazer isso.
Razões para ter um fundo de emergência
Embora possa parecer um sacrifício, reservar dinheiro para um fundo de emergência pode proporcionar-lhe verdadeira paz de espírito e ajudá-lo a passar com mais elegância por situações estressantes. Ele permite que você se concentre em cuidar do problema em questão, sem a preocupação adicional com as finanças durante uma crise. Quanto antes você começar seu fundo de emergência, mais cedo poderá aproveitar esses benefícios.
Seu fundo de emergência também é uma forma de proteger suas economias. Por exemplo, se você está economizando para comprar uma casa e tem uma emergência médica, não precisará usar suas economias no pagamento de entrada para cobrir os custos. Em vez disso, você usará seu fundo de emergência para isso. Isso pode ajudá-lo a seguir em frente com seus objetivos financeiros, mesmo quando enfrentar o inesperado.
É importante estabelecer um fundo de emergência o mais rápido possível. Ter um pode lhe dar paz de espírito durante uma crise e tornar mais fácil tomar decisões financeiras sólidas.
Iniciando um Fundo de Emergência
Antes de iniciar um fundo de emergência, é uma boa ideia definir uma meta de economia. O valor da meta ideal para seu fundo de emergência dependerá de vários fatores, incluindo sua renda, custos e contas, estilo de vida e número de dependentes. Se você trabalha em uma área em que as dispensas são comuns, é aconselhável economizar mais do que menos.
Uma recomendação comum é criar seu fundo de emergência para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas. No entanto, se isso parecer assustador, você pode começar com uma meta menor e mais atingível.
Você pode querer definir um orçamento básico, que lista os itens que você precisará cortar imediatamente se perder o emprego.
Quando estiver pronto para começar, reserve um tempo para selecionar a conta certa para manter seu fundo de emergência. Você deve procurar uma conta que gere juros que permita acessar seu dinheiro rapidamente, se necessário. Isso incluiria uma conta do mercado monetário ou uma conta de poupança com juros elevados.
Geralmente, você deseja evitar colocar seu fundo de emergência em um Certificado de Depósito (CD) ou Conta de Aposentadoria Individual (IRA), ambos com penalidades para saques antecipados.
Você pode contribuir para o seu fundo de emergência e trabalhar para saldar dívidas ao mesmo tempo. Você não precisa pagar todas as suas dívidas antes de iniciar um pequeno fundo.
Construindo um Fundo de Emergência
Depois de definir sua meta inicial de poupança e abrir uma conta, é hora de criar seu fundo de emergência. Existem diferentes estratégias que você pode usar para começar.
O Consumer Financial Protection Bureau oferece uma ferramenta de planejamento de economia que o ajudará a calcular quanto tempo levará para atingir sua meta com base no que você pode contribuir e com que frequência. Este é um ótimo lugar para começar.
Para garantir que você está contribuindo de forma consistente para o fundo de emergência, você pode trabalhar com sua instituição financeira para configurar transferências automáticas de sua conta corrente para sua poupança. Você também pode se comprometer a contribuir para o seu fundo de emergência quando receber somas de dinheiro fora de sua renda básica, como empregos em shows, renda de hobbies e interesses, presentes, bônus e declarações de impostos.
Você também pode considerar o uso de uma escada de CD para aumentar seu fundo inicial, uma vez que você o construiu. Para fazer isso, você abriria CDs com diferentes taxas de maturidade que se correlacionam com seus objetivos. Como os CDs geralmente têm uma taxa de retorno mais alta do que as contas de poupança, essa estratégia pode ajudá-lo a criar seu fundo de emergência mais rapidamente. No entanto, você precisa ter certeza de que não há problemas em ter partes de seus fundos amarradas por determinados períodos de tempo.
Recentemente, mais empresas de investimento estão definindo estratégias de investimento baseadas em metas para seus clientes, incluindo fundos de emergência. Betterment, Fidelity, Aghaz Investments e Ellevest são todas as marcas que defendem os objetivos e definiram algoritmos projetados para fundos de emergência, entre outros objetivos.
Se você estiver interessado em usar uma escada de CD, é aconselhável consultar um profissional de finanças antes de fazer isso. É uma estratégia um tanto avançada que requer um planejamento cuidadoso.