Qual é a aparência de um ótimo plano 401 (k)? Os editores da Bloomberg compilaram uma lista classificando os planos de aposentadoria no local de trabalho de 250 das 500 maiores empresas da América, de acordo com o índice Standard & Poor’s 500. Ele oferece uma visão interessante dos planos de contribuição definida de alguns dos maiores empregadores do país. Outras listas, como Top 30 401k Plans List da Brightscope, examina os principais planos contendo mais de US $ 1 bilhão em ativos.
Aviso: Ler esses tipos de listas pode causar um pouco de inveja 401 (k). Considere o plano generoso no topo da lista, por exemplo, da ConocoPhillips. Ele oferece uma equivalência potencial de 9 por cento do empregador, sem período de aquisição. Além disso, há uma contribuição adicional do empregador ou da participação nos lucros de 6% a 9%. Ufa, esse é um plano bonito!
Em geral, os melhores planos 401 (k) tendem a fornecer combinações generosas de empresas e oferecer um amplo menu de fundos de índice de baixo custo e fundos com data-alvo para definir e esquecer.
A boa notícia é que, mesmo que você não trabalhe para uma empresa que está no topo das listas recentes de planos 401 (k), os patrocinadores dos planos de aposentadoria continuam a se concentrar na redução de custos, o que levará a maiores economias de aposentadoria para os participantes.
O que exatamente torna um plano melhor do que outro?
Um plano Dream 401 (K)
1. Você pode começar a investir no 401 (k) imediatamente. Um ótimo plano é aquele que oferece elegibilidade imediata. Na verdade, alguns empregadores inscrevem automaticamente novos funcionários em seus planos.
2. Não há restrições sobre o quanto você pode contribuir. O Internal Revenue Service define limites sobre a quantia com que você pode contribuir para um plano 401 (k) ou semelhante a cada ano. Em 2017, por exemplo, o valor máximo que você pode colocar em um 401 (k) é $ 18.000, ou até $ 24.000 se você tiver 50 anos ou mais e fizer contribuições de atualização. Você deve ser capaz de maximizar o seu plano se quiser, mas algumas empresas definem seus próprios limites, que são inferiores às diretrizes. Alguns empregadores até restringem as contribuições de recuperação, que são projetadas para ajudar os indivíduos a acumular mais à medida que se aproximam da idade de aposentadoria.
3. Existem muitas opções de investimento variadas para escolher. Você pode não usar a maioria das opções de investimento em seu 401 (k), mas tê-las lá pode ajudar a garantir que você pode investir da maneira que escolher. Deve haver uma abundância de fundos mútuos de baixo custo e sem carga para escolher, incluindo fundos de índice e administrados ativamente.
4. O empregador corresponde à sua contribuição. Uma equivalência do empregador de 3% a 6% de sua contribuição é como receber um aumento de 3% a 6% de seu salário. É dinheiro fácil, facilitado por funcionários com políticas de correspondência muito generosas.
5. As despesas do plano são baixas ou cobertas pelo empregador. Não é fácil descobrir quanto você paga pelo seu plano 401 (k), mas alguns empregadores cobrem o custo do plano, enquanto outros o repassam aos funcionários. Quanto menos você pagar pelo seu plano e pelos investimentos, maior será o seu potencial de economia.
6. Os empréstimos são uma opção. Isso não quer dizer que um empréstimo seja uma boa ideia, mas se você estiver em apuros, um empréstimo 401 (k) é uma opção melhor do que um saque antecipado. Grandes planos também terão opções de retirada de dificuldades para aqueles que se qualificam.
7. O plano é fácil de entender (ou oferece muita educação e orientação). Se você estiver se sentindo confuso antes de aderir ao plano ou sempre que abrir um extrato trimestral, não é um bom sinal. Os administradores de planos de aposentadoria têm os recursos para obter a educação correta do investidor. Você deve se sentir à vontade para fazer muitas perguntas e certificar-se de que tudo está claro antes de tomar decisões sobre o plano.
8. Não há período de aquisição. Se o seu empregador oferece um casamento, mas o faz esperar sete anos antes de obter o benefício total, quanto você realmente está recebendo, se houver uma boa chance de não querer permanecer tanto tempo assim? Planos com períodos de aquisição mais curtos ou inexistentes são muito mais generosos.
9. Aconselhamento individual está disponível, se você precisar. Ter uma questão? Quer conselhos de investimento personalizados? Um bom plano fornecerá a você uma maneira de conseguir alguém ao telefone que possa ajudá-lo com essas coisas. Você pode ter que pagar a mais pelo conselho, mas um bom plano deixará isso claro e manterá os custos razoáveis.
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