13 tipos de ofertas de empresas de seguros aos funcionários

Uma das razões pelas quais alguns profissionais, especialmente aqueles que estão em alta demanda, contratam empresas é o tipo de apólice de seguro que cobre os funcionários que se beneficiam da empresa. O seguro é basicamente um meio de proteção contra perdas financeiras.

É uma forma de gestão de risco, usada principalmente para proteger contra o risco de uma perda contingente ou incerta. Nos Estados Unidos da América e na maioria dos países do mundo, é obrigatório que um empregador forneça pelo menos as apólices de seguro básico para seus empregados.

Há um grande número de coberturas de apólices de seguro que são projetadas especificamente para funcionários e algumas dessas apólices podem ser personalizadas para setores específicos, enquanto outras podem ser gerais. Neste artigo, examinaremos os vários tipos de apólices de seguro que as empresas ou empresas oferecem aos seus funcionários.

13 tipos de ofertas de empresas de seguros aos funcionários

1. Tabela de conteúdo

   • Grupo de seguro
   • Seguro de acidentes de trabalho
   • Plano de saúde
   • Seguro de Responsabilidade Civil
   • Seguro para expatriados
   • Contrato de seguro de pensão
   • Seguro contra acidentes
   • Seguro de vida
   • Seguro de acidentes
   • Seguro de Responsabilidade Profissional (PLI)
   • Seguro de Salário
   • Seguro de invalidez
   • Seguro de Incapacidade de Despesas Gerais de Negócios (BOE)

   Grupo de seguro

O seguro de grupo é um seguro que cobre um grupo de pessoas, por exemplo, os membros de uma sociedade ou associação profissional, ou os empregados de um determinado empregador com o objetivo de fazer seguro. A cobertura em grupo pode ajudar a reduzir o problema de seleção adversa, criando um grupo de pessoas elegíveis para adquirir seguro que pertencem ao grupo por motivos outros que não o desejo de comprar seguro, que pode ser porque são um risco pior do que a média.

O agrupamento de indivíduos permite que as seguradoras dêem taxas mais baixas às empresas. “Fornecer um grande volume de negócios às seguradoras nos dá maior poder de barganha para os clientes, resultando em taxas de grupo mais baratas. Uma característica importante que às vezes é comum no seguro de grupo é que o custo do prêmio em uma base individual não é baseado no risco individualmente. Em vez disso, é o mesmo valor para todos os segurados do grupo.

2. Seguro de acidentes de trabalho

Compensação de trabalhadores ou compensação de trabalhadores (anteriormente compensação de trabalhadores até que o nome fosse alterado para torná-lo neutro em relação ao gênero) é uma forma de seguro que fornece reposição de salário e benefícios médicos para funcionários feridos no curso do emprego em troca da renúncia obrigatória do funcionário direito de processar seu empregador por delito de negligência.

O trade-off entre cobertura garantida limitada e falta de recurso fora do sistema de compensação do trabalhador é conhecido como “o acordo de compensação”.

Um dos problemas que a barganha de indenização resolveu é o problema de os empregadores se tornarem insolventes como resultado de altas indenizações por danos. O sistema de responsabilidade coletiva foi criado para evitar isso e, assim, garantir a segurança da indemnização aos trabalhadores. A imunidade individual é o corolário necessário da responsabilidade coletiva.

Apesar do fato de que quando se trata de seguro de acidentes de trabalho, os planos diferem entre as jurisdições, podem ser feitas provisões para pagamentos semanais no lugar de salários (funcionando neste caso como uma forma de seguro de invalidez), compensação por perdas econômicas (passadas e futuras ), reembolso ou pagamento de despesas médicas e afins (funcionando neste caso como uma forma de seguro de saúde), e benefícios a pagar aos dependentes de trabalhadores mortos durante o emprego.

Observe que danos gerais por dor e sofrimento e danos punitivos por negligência do empregador geralmente não estão disponíveis nos planos de compensação de trabalhadores, e negligência geralmente não é um problema neste caso.

3. Plano de saúde

O seguro saúde é um seguro que cobre a totalidade ou parte do risco de uma pessoa incorrer em despesas médicas, distribuindo o risco por várias pessoas. Ao estimar o risco geral de risco de saúde e despesas do sistema de saúde sobre o grupo de riscos, uma seguradora pode desenvolver uma estrutura financeira de rotina, como um prêmio mensal ou imposto sobre a folha de pagamento, para fornecer o dinheiro para pagar os benefícios de saúde especificados no seguro acordo.

O benefício é administrado por uma organização central, como uma agência governamental, empresa privada ou entidade sem fins lucrativos. De acordo com a Health Insurance Association of America, seguro saúde é definido como “cobertura que prevê o pagamento de benefícios como resultado de doença ou lesão. Inclui seguro para perdas decorrentes de acidentes, despesas médicas, invalidez ou morte acidental e desmembramento ”

4. Seguro de Responsabilidade Civil

O seguro de responsabilidade, também conhecido como seguro de terceiros, faz parte do sistema geral de financiamento de risco para proteger o comprador (o “segurado”) dos riscos de responsabilidades impostas por ações judiciais e reivindicações semelhantes e protege o segurado se o comprador é processado por sinistros que estão dentro da cobertura da apólice de seguro.

Originalmente, empresas individuais que enfrentavam um perigo comum formaram um grupo e criaram um fundo de auto-ajuda com o qual pagariam indenizações caso algum funcionário incorresse em perdas (em outras palavras, um acordo de seguro mútuo). O sistema moderno conta com transportadoras dedicadas, geralmente com fins lucrativos, para oferecer proteção contra perigos específicos em consideração a um prêmio.

Na verdade, o seguro de responsabilidade civil é projetado para oferecer proteção específica contra sinistros de seguros de terceiros, ou seja, o pagamento não é normalmente feito ao segurado, mas sim a alguém que sofre sinistro e que não é parte do contrato de seguro. Em geral, os danos causados ​​intencionalmente, bem como a responsabilidade contratual, não são cobertos pelas apólices de seguro de responsabilidade civil. Quando uma reclamação é feita, a seguradora tem o dever (e o direito) de defender o segurado.

Observe que o seguro de acidentes de trabalho nos EUA geralmente cobre apenas lesões corporais e morte de funcionários, mas nem sempre cobre outras pessoas que possam sofrer lesões como resultado direto de tais lesões corporais ou morte. Os empregadores norte-americanos costumam ter cobertura de Responsabilidade do Empregador (que não é necessariamente obrigatória) para se proteger de ações judiciais de tais pessoas que ainda teriam o direito de processá-las nos tribunais, como o cônjuge de um funcionário que reivindica a perda do consórcio como resultado de lesão corporal do empregado no trabalho, alegadamente causada por negligência do empregador.

5. Seguro para expatriados

Se uma empresa empregar expatriados, torna-se obrigatória a compra de um seguro de expatriação de pacote completo para o expatriado. As apólices de seguro para expatriados são projetadas para cobrir perdas financeiras e outras perdas incorridas por expatriados enquanto vivem e trabalham em um país diferente do seu.

Observe que este seguro deve ser providenciado antes de mudar para um novo país ou destino. As políticas geralmente cobrem a duração da sua estadia e podem ser adquiridas em uma base anual de 6 meses. É importante adquirir esse seguro de uma empresa confiável.

6. Contrato de seguro de pensão

Se você tem uma empresa que emprega pessoas em tempo integral nos Estados Unidos e na maioria dos países do mundo, é obrigatório que você faça provisão para a pensão deles. O contrato de seguro de pensão é um contrato de seguro que especifica as contribuições do plano de pensão para uma empresa de seguros em troca das quais os benefícios do plano de pensão serão pagos quando os membros atingirem uma idade de aposentadoria especificada ou na saída antecipada dos membros do plano.

7. Seguro contra acidentes

Seguro contra acidentes é um termo definido de forma problemática que abrange amplamente seguro não diretamente relacionado com seguro de vida, seguro saúde ou seguro de propriedade. O seguro contra acidentes é principalmente a cobertura de responsabilidade de um indivíduo ou organização por atos negligentes ou omissões.

No entanto, o termo também tem sido usado para seguro de propriedade, seguro de aviação, seguro de caldeira e maquinário e seguro de vidro e crime. Pode incluir seguro marítimo para naufrágios ou perdas no mar, seguro de fidelidade e caução, seguro contra terremotos, seguro contra riscos políticos, seguro contra terrorismo, fidelidade e fiança.

Curiosamente, um dos tipos mais comuns de seguro contra acidentes atualmente é o seguro de automóveis. Em sua forma mais básica, o seguro de automóveis oferece cobertura de responsabilidade no caso de um motorista ser considerado “culpado” em um acidente. Isso pode cobrir despesas médicas de indivíduos envolvidos no acidente, bem como restituição ou reparo de bens danificados, todos os quais cairiam no reino da cobertura de seguro contra acidentes.

8. Seguro de vida

Embora esse tipo de seguro seja importante, nem todas as empresas irão adquiri-lo para seus funcionários. O seguro de vida (ou seguro de vida, especialmente na Comunidade das Nações) é um contrato entre um titular de apólice de seguro e uma seguradora ou seguradora, onde a seguradora promete pagar a um beneficiário designado uma quantia em dinheiro (o benefício) em troca de um prêmio , após a morte de uma pessoa segurada (geralmente o titular da apólice).

Dependendo do contrato, outros eventos, como doença terminal ou doença crítica, também podem acionar o pagamento. O titular da apólice normalmente paga um prêmio, regularmente ou como uma quantia única. Outras despesas, como despesas com funeral, também podem ser incluídas nos benefícios. O seguro de vida moderno tem algumas semelhanças com o setor de gestão de ativos e as seguradoras de vida diversificaram seus produtos para produtos de aposentadoria, como anuidades.

Observe que as apólices de seguro de vida são contratos legais e os termos do contrato descrevem as limitações dos eventos segurados. Frequentemente, exclusões específicas são incluídas no contrato para limitar a responsabilidade da seguradora; exemplos comuns são reivindicações relacionadas a suicídio, fraude, guerra, tumulto e comoção civil.

9. Seguro de acidentes

No local de trabalho, principalmente em fábricas ou minas, os acidentes são inevitáveis, daí a necessidade de cobertura de apólice de seguro de acidentes específica para os funcionários que trabalham nesse ambiente. O seguro de acidentes é um tipo de seguro em que o titular da apólice é pago diretamente no caso de um acidente que resulte em lesão do segurado.

O segurado pode gastar o pagamento do benefício da maneira que quiser. O seguro de acidentes é complementar, não uma substituição do seguro saúde. Observe que o seguro de acidentes complementa, mas não substitui o seguro de saúde.

No caso de um acidente que resulte em lesão, o segurado do seguro de saúde pode ainda ser responsável pelas despesas que desembolsam. Isso pode incluir copagamentos, franquias e encargos de cosseguro que devem ser pagos pelo segurado antes que a seguradora de saúde pague quaisquer benefícios.

No primeiro semestre de 2018, quase metade dos americanos com seguro saúde tinha planos de alta franquia definidos como planos com franquia de pelo menos $ 1.350 para um segurado individual. Sem seguro de acidentes, o segurado seria responsável por pagar o valor total (mais um copagamento e quaisquer custos fora da rede) antes que a seguradora de saúde começasse a pagar pelos cuidados.

10. Seguro de Responsabilidade Profissional (PLI)

O seguro de responsabilidade profissional (PLI), também chamado de seguro de responsabilidade profissional (PII), mas mais comumente conhecido como erros e omissões (E&O) nos EUA, é uma forma de seguro de responsabilidade que ajuda a proteger a consultoria profissional – e serviços – prestando serviços a indivíduos e empresas de arcar com o custo total de defesa contra uma reclamação de negligência feita por um cliente e danos concedidos em tal ação civil.

A cobertura incide sobre suposta falta de cumprimento por parte de, prejuízo financeiro causado por, erro ou omissão no serviço ou produto vendido pelo segurado. Estas são causas para ações judiciais que não seriam cobertas por uma apólice de seguro de responsabilidade mais geral que aborde formas mais diretas de danos.

O seguro de responsabilidade profissional pode assumir diferentes formas e nomes dependendo da profissão, especialmente médica e jurídica, e às vezes é exigido por contrato por outras empresas que são beneficiárias do aconselhamento ou serviço. Observe que a cobertura de seguro de responsabilidade profissional (PLI) às vezes prevê os custos de defesa, incluindo quando a ação legal se revelar infundada.

A cobertura não inclui processo criminal, nem uma ampla gama de responsabilidades potenciais sob a lei civil que não estão enumeradas na apólice, mas que podem estar sujeitas a outras formas de seguro. O seguro de responsabilidade profissional é exigido por lei em algumas áreas para certos tipos de prática profissional.

11. Seguro de Salário

O fato de que se espera que você pague salários como empregador significa que você precisaria de cobertura de seguro salarial para alguns de seus funcionários-chave se quiser continuar a mantê-los fechados em sua empresa. O seguro salarial é uma forma de seguro proposto que proporcionaria aos trabalhadores uma compensação caso eles fossem forçados a mudar para um emprego com um salário mais baixo.

A ideia é geralmente proposta como uma resposta à terceirização e aos efeitos da globalização, embora também pudesse ser proposta como uma resposta ao deslocamento de empregos devido à tecnologia cada vez mais produtiva (por exemplo, fábricas ou computadores).

O consenso econômico geralmente sustenta que, em ambos os casos – a integração da economia global por meio do livre comércio, por um lado, e maiores eficiências tecnológicas, por outro – as mudanças terão um benefício líquido em todo o mundo. No entanto, a teoria econômica também indica que, embora as pessoas em geral tenham uma situação melhor, muitos indivíduos não serão capazes de manter o emprego atual com os salários atuais.

Esses indivíduos podem ser capazes de se reciclar e mudar para salários mais bem pagos, e o custo reduzido dos bens (que provavelmente resultará de qualquer um dos casos em consideração) pode compensar pelo menos parte da perda salarial. No entanto, é provável que esses efeitos compensadores levem vários anos para acontecer, e algumas pessoas podem nunca ser totalmente compensadas pelos mecanismos normais de mercado. O seguro salarial ofereceria compensação nessas situações

12. Seguro de invalidez

O seguro de invalidez para empresas fornece renda em uma situação em que o proprietário de uma empresa ou funcionário não pode trabalhar devido a uma doença ou lesão que ocorreu fora do trabalho. Se uma doença ou lesão impedir alguém de trabalhar por um longo período, o seguro de invalidez oferece assistência financeira para repor uma parte da renda perdida.

Esse tipo de cobertura está normalmente disponível por meio de benefícios voluntários ou fornecidos pelo empregador. O seguro empresarial também pode fornecer benefícios por invalidez com uma política de compensação de trabalhadores se um funcionário ficar incapacitado após um acidente de trabalho ou doença.

Nos Estados Unidos, há muitos bons motivos para ter um seguro de invalidez individual para substituir sua renda caso você se machuque. No entanto, se você possui um negócio, não se trata apenas de você. Observe que, como proprietário de uma empresa, você é mais ou menos a principal força motriz de sua empresa, bem como o saldo financeiro.

13. Seguro de Incapacidade de Despesas Gerais de Negócios (BOE)

O seguro de invalidez de despesas gerais de negócios (BOE), também conhecido como Seguro de Despesas Comerciais, paga as despesas gerais de negócios do segurado se ele ficar incapacitado. A apólice do BOE paga um benefício mensal com base nas despesas reais, não nos lucros previstos. Ele é projetado para empresas que dependem de um pequeno número de pessoas (ou uma pessoa) para gerar receita.