Quando foi a última vez que ouviu boas notícias sobre pensões? Em vez disso, você provavelmente já viu manchetes alarmantes como estas:
- “Suas pensões acabaram. A arquidiocese de Newark é a culpada, diz o processo ”
- “Os aposentados da Sears verão suas pensões?”
- “Pesadelo de pensão de US $ 31 bilhões da GE”
A popularidade das pensões do setor privado diminuiu nas últimas quatro décadas. É improvável que os trabalhadores de hoje recebam um plano de pensão, a menos que trabalhem no setor público. E aqueles que já recebem suas pensões ou adquiriram planos descontinuados têm motivos legítimos para se perguntar se eles receberão toda a renda de pensão que lhes foi prometida.
Está preocupado com a sua pensão ou com a pensão dos seus pais? Aprenda sobre as leis que devem manter os benefícios prometidos intactos, algumas limitações dessas leis e o que você pode fazer para se proteger.
Principais vantagens
- Os planos de pensão podem ficar sem fundos devido a má administração, baixos retornos de investimentos, falência do empregador e outros fatores.
- Os planos de pensão de empregador único são mais bem protegidos do que os planos de vários empregadores pelo seguro de pensão disponível.
- As organizações religiosas podem optar por sair do seguro de pensão, e seus funcionários têm menos rede de segurança de pensão do que muitos outros trabalhadores do setor privado.
Situação ruim nº 1: seu plano de pensão está com fundos insuficientes
A Administração de Segurança de Benefícios dos Empregados do Departamento do Trabalho dos EUA mantém uma lista de pensões do setor privado cujo status de financiamento é crítico, crítico e em declínio ou em perigo. Em fevereiro de 2020, 109 são críticas, 57 são críticas e estão em declínio e 53 estão em perigo. Um plano crítico é financiado em menos de 65%, espera-se que um plano crítico e em declínio se torne insolvente em 15 anos e um plano em perigo seja financiado em menos de 80%.
No geral, as pensões dos sindicalistas e profissionais do comércio, também conhecidas como planos multipatrocinados, estão em maior risco. Os exemplos incluem o Automotive Industries Pension Plan (crítico e em declínio), o Lumber Industry Pension Plan (crítico) e o Cement Masons Local Union 526 Pension Plan (em perigo). A maioria dos planos multipatrocinados não está com problemas, mas um bom número está.
A Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) do governo federal é o principal baluarte de salvaguarda das pensões dos trabalhadores americanos, mas sua proteção tem limites.
Leis que protegem você
O Employee Retirement Income Security Act de 1974 (ERISA) protege os planos de pensão tradicionais de benefício definido. Essa lei criou a Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Quer você participe de um plano de pensão de empregador único ou multiempregador, o governo federal protege seus benefícios básicos. O PBGC cobre quase 26.000 planos de pensão de empregador único e multiempregador, e menos de 300 são subfinanciados. O sistema de empregador único cobre 28 milhões de funcionários em 22.000 planos. O sistema multiempregador cobre cerca de 10 milhões de funcionários em 1.400 planos.
“As empresas com planos de pensão de benefício definido atuais pagam um prêmio anual de seguro de taxa fixa no PBGC em nome de cada participante”, explica Bradley S. Smith, um sócio da empresa de consultoria de investimentos NEPC que dirige o grupo de prática corporativa da empresa e presta consultoria para planos de pensão corporativos de benefício definido.
“Eles também pagam um prêmio de seguro adicional de taxa variável se o plano não tiver fundos suficientes”, continua Smith. “Quanto maior o subfinanciamento, maior o prêmio de taxa variável, que está sujeito a um máximo anual por participante.”
Os planos multiempregadores também pagam um prêmio de seguro anual ao PBGC. O prêmio é baseado em quantos participantes o plano cobre .As pensões dos participantes são protegidas até um máximo garantido que é diferente dependendo se eles estão em um plano de empregador único ou multiempregador.
O limite multiempregador não é mais do que $ 17.160 por ano para um funcionário com 40 anos de serviço. O máximo garantido para um único empregador é geralmente muito mais elevado e baseia-se na sua idade quando começou a receber as prestações. Regras especiais se aplicam se o seu plano falhar durante a falência do seu empregador.
Situação ruim nº 2: seu empregador vai à falência
Ironicamente, os passivos de pensões ajudaram a desestabilizar grandes empresas e tornaram suas pensões mais perigosas. Sears é um exemplo conhecido. Seu CEO, Edward Lampert, escreveu um post amplamente citado em fevereiro de 2018 dizendo que os US $ 4,5 bilhões que a empresa contribuiu para seus planos de pensão desde 2005 tornaram mais difícil para a Sears investir em operações e competir com outros grandes varejistas que não têm enormes obrigações com pensões. A Sears declarou falência em outubro de 2018.
Leis que protegem você
As leis que se aplicam aqui são semelhantes às descritas na última seção. Se seu empregador encerrar seu plano de pensão porque não pode financiá-lo devido à falência, o PBGC pagará aos funcionários todos os benefícios de pensão que foram prometidos e que o empregador não pode pagar, até o valor máximo garantido.
As finanças de pensão de uma empresa são separadas de suas próprias finanças. Isso significa que uma empresa pode ir à falência, mas ainda ter uma pensão com capitalização adequada, ou pode estar indo muito bem e ter uma pensão com capitalização insuficiente. Essa separação também significa que os credores não podem reivindicar os ativos de pensão de uma empresa falida.
Situação ruim nº 3: sua pensão cai em uma brecha
As pensões às quais o governo federal concedeu o status de igreja podem economizar dinheiro porque não precisam pagar ao fundo de seguro de pensão do PBGC. No entanto, os funcionários que participam dessas pensões não recebem o benefício desse seguro e não estão protegidos pela ERISA.
A maioria dos planos de pensão da igreja opta por não receber proteções de pensão federais, de acordo com o Pension Rights Center, um grupo de vigilância do consumidor sem fins lucrativos. Os planos da igreja também não precisam pagar benefícios de forma justa, financiar pensões de forma adequada ou fornecer aos funcionários informações sobre seus benefícios ou plano investimentos.
Essa isenção para manter a separação entre igreja e estado não se aplica apenas às igrejas cristãs; aplica-se a organizações religiosas de todas as denominações. Também se aplica a organizações associadas a essas organizações, como escolas e hospitais. É por isso que há uma ação judicial de funcionários contra a Arquidiocese de Newark por funcionários do St. James Hospital. É por isso que a SSM Health teve que pagar aos trabalhadores US $ 60 milhões em uma ação coletiva.
Leis que protegem você
Se a organização religiosa para a qual você trabalha optou por não ser coberta pela lei federal de pensões, a lei estadual se aplica. As leis estaduais “geralmente exigem que os curadores que administram os planos da igreja devem agir com sabedoria, cuidado e apenas no interesse dos participantes do plano”, de acordo com o Pension Rights Center.
Se lhe forem negados indevidamente os benefícios de pensão que seu empregador religioso lhe deve, uma opção é entrar com um júri em um tribunal estadual e tentar obter uma indenização compensatória e punitiva. Não há garantia de que você vai ganhar, é claro. A justiça nem sempre prevalece. Também não há garantia de que seu empregador terá dinheiro para pagar uma sentença caso você ganhe.
Além de entrar com uma ação judicial, o Pension Rights Center recomenda que os trabalhadores em planos problemáticos da igreja busquem atenção através da mídia tradicional e social e entrem em contato com membros do Congresso para aumentar a conscientização e obter ajuda.
$ 53,9 bilhões
O valor do déficit no programa multipatrocinado do PBGC no ano fiscal de 2018.
O PBGC está em Jeopardy?
Claramente, o PBGC é fundamental na proteção de pensões. Infelizmente, atualmente ele tem uma situação financeira instável. Seu programa de empregador único teve um superávit de US $ 2,4 bilhões no final do ano fiscal de 2018, mas seu programa de multiempregadores teve um déficit de US $ 53,9 bilhões. O programa de multiempregadores deverá se tornar insolvente no ano fiscal de 2025.
É difícil prever como será a situação financeira do PBGC no futuro. Como o planejamento dos investimentos será executado? Quantos planos adicionais falharão? Quanto o PBGC deve aos aposentados por essas falências de planos? Um resgate do governo ao PBGC é possível, mas não garantido.
4 etapas que você pode realizar para proteger sua pensão
A segurança da sua pensão é uma chama bruxuleante que seu empregador pode apagar a qualquer momento? Talvez haja algo que você possa fazer para se proteger antes de sentir o cheiro de fumaça e exigir a proteção do PBGC.
Existe, é claro, o velho banquinho de três pernas. Plano para múltiplas fontes de renda de aposentadoria: Seguro Social, pensões e poupança pessoal. Mesmo assim, um banquinho com apenas duas pernas não é aquele em que você pode sentar-se confortavelmente. Está desequilibrado e instável. E você não deve desistir facilmente de buscar os benefícios aos quais tem direito. Incline as probabilidades a seu favor seguindo estas etapas.
1. Mantenha suas informações corretas
Smith, o consultor de pensões, diz que a primeira coisa a fazer é certificar-se de que suas informações de contato sejam precisas e atualizadas com qualquer empresa que lhe deve benefícios de pensão, especialmente se você não trabalhar mais lá. É importante certificar-se de que seu antigo empregador sabe como entrar em contato com você.
Pode ser difícil de acreditar, mas o PBGC diz que mais de 80.000 trabalhadores têm pensões não reclamadas no valor de mais de US $ 400 milhões. Os trabalhadores podem perder o controle de ex-empregadores que se mudam, são comprados ou fecham. O livreto PBGC “Finding a Lost Pension” pode ajudá-lo a rastrear o dinheiro que você deve.
2. Revise e salve seus registros
“A próxima coisa que você deve fazer é revisar as divulgações anuais de sua empresa e salvar uma cópia em seus registros”, diz Smith. “Quando você se aposentar, revise seus registros e certifique-se de que seu salário e número de anos de serviço estão corretos.”
O Pension Rights Center recomenda que os trabalhadores mantenham seus formulários W-2 para comprovar seu histórico de rendimentos, suas declarações de benefícios do plano, avisos do plano e documentos oficiais do plano, como a descrição resumida do plano. Se seu empregador cometer um erro registros ou perde quaisquer registros, você terá um backup para provar o que é devido.
3. Obtenha ajuda
Os trabalhadores também podem recorrer à PensionHelp America, parte do Pension Rights Center. Esse recurso conecta as pessoas a serviços de aconselhamento e assistência jurídica quando elas têm dúvidas sobre sua pensão ou precisam de ajuda com benefícios.
Além disso, a Administração de Segurança de Benefícios de Empregados do governo federal tem consultores de benefícios que podem ajudá-lo a se informar sobre seus direitos, ajudá-lo a encontrar um plano ausente e até mesmo intervir com um administrador de pensões em seu nome.
4. Registre uma reclamação
Se você acha que sua pensão foi mal administrada, você pode registrar uma reclamação junto à Employee Benefits Security Administration, que supervisiona os planos de aposentadoria. É uma divisão do Departamento do Trabalho dos EUA. Se a sua reclamação for específica e indicar que seu empregador ou ex-empregador violou uma lei de pensão, a unidade de fiscalização da EBSA deve investigar. Até mesmo reclamações inespecíficas podem levar a investigação quando várias fontes relatam problemas com a mesma entidade.
The Bottom Line
Uma série de situações pode colocar sua pensão em risco, incluindo subfinanciamento, má administração, falência e isenções legais. Existem leis para protegê-lo em tais circunstâncias, mas algumas leis oferecem melhor proteção do que outras.
Infelizmente, não há garantia de que você não se encontrará entre os funcionários infelizes que não receberam e talvez nunca recebam os benefícios de pensão que foram prometidos. No entanto, você não deve desistir do dinheiro que lhe é devido sem lutar. Se você precisar de ajuda, entre em contato com os legisladores, a mídia, o sistema jurídico e o governo. Tem gente que quer ajudar e tem experiência para isso.