Emprestar de seu 401 (k) ou sacar dinheiro de seu IRA antes de se aposentar é geralmente uma má ideia, porque pode atrasar anos para atingir suas metas de poupança de aposentadoria. Você não apenas perde a oportunidade de obter retornos compostos sobre o dinheiro que sacou ou emprestou, mas as pessoas geralmente param de fazer contribuições quando fazem um saque ou tomam um empréstimo de seu plano, o que os atrasa ainda mais.
Dependendo da sua idade e de como você planeja usar o dinheiro, você também pode estar sujeito a penalidades e a um imposto de renda mais alto.
Antes de tomar qualquer empréstimo, analise com atenção as maneiras de arrecadar dinheiro aumentando sua renda (assumindo temporariamente um emprego paralelo, por exemplo) ou reduzindo suas despesas. Além do mais, você pode ter bens para vender no eBay, Craigslist, Poshmark ou Facebook para ganhar dinheiro extra.
Talvez você precise de um orçamento para ajudá-lo a rastrear suas entradas e saídas. Se nenhuma dessas opções puder fornecer todo o dinheiro de que você precisa, a seguir estão as alternativas de empréstimo mais baratas a serem consideradas.
Principais vantagens
- Você deve deixar um mínimo de 20% do patrimônio líquido em sua casa se fizer um empréstimo com o valor da casa.
- Um refinanciamento de saque de sua hipoteca pode resultar em uma taxa de juros mais baixa, mas as taxas podem superar o que você economiza em juros.
- Os empréstimos pessoais não são garantidos – não há garantia – o que leva a taxas de juros mais altas, e esses juros não são dedutíveis de impostos.
- Cartões de crédito com APR de 0% ou uma opção de transferência de saldo podem ajudar, mas se você não puder reembolsar o saldo no final do período de 0%, uma taxa mais alta será aplicada.
Empréstimo de capital próprio
Se você possui uma casa, determine se você tem patrimônio suficiente para tomar emprestado contra o valor da sua casa. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor do empréstimo hipotecário e o valor da sua casa. Com o tempo, você ganha patrimônio líquido em sua casa pagando o saldo da hipoteca e por meio da apreciação de mercado do valor de sua casa.
Em 2020, a maioria dos credores exigirá que você tenha pelo menos 20% do patrimônio líquido e retenha esse valor depois de fazer um empréstimo com o valor da casa. Portanto, se sua casa vale $ 200.000, você precisará ter $ 40.000 de capital mais qualquer que seja o valor mínimo do empréstimo deve ser elegível para um empréstimo hipotecário. Se o valor mínimo do empréstimo para compra de uma casa for $ 10.000, você precisará ter $ 50.000 de capital.
A taxa de juros média nacional para um empréstimo com capital próprio era de cerca de 5,33% em 18 de novembro de 2020, de acordo com o Bankrate, o que é baixo em comparação com outras formas de empréstimo, como cartões de crédito. No entanto, os proprietários não podem mais deduzir juros pagos em um empréstimo de valorização da casa (ou linha de crédito de valorização da casa) – a menos que o empréstimo seja usado para reforma da casa que serve de base para o empréstimo. A dedução foi eliminada ou banida de 2018 até o final de 2025 devido à aprovação da Lei de cortes de impostos e empregos de 2017 pelo Congresso dos EUA. Se sua necessidade financeira for para alguma outra finalidade, você não receberá mais deduções fiscais.
Para descobrir se você tem o patrimônio líquido necessário, estime o valor da sua casa observando o Zestimate do valor de mercado da sua casa usando o Zillow.com ou use um site de imobiliárias para pesquisar preços de venda recentes de casas semelhantes às suas. Em seguida, examine seu último extrato de hipoteca para ver quanto você ainda deve em seu empréstimo e subtraia o valor devido do valor de mercado para obter seu patrimônio.
Emprestar contra o 401 (k) ou sacar dinheiro de um IRA pode prejudicar significativamente seu trem de poupança para a aposentadoria.
Lembre-se, os credores vão querer que você reter 20% de capital próprio em sua casa, mesmo depois de tomar o empréstimo, então subtrair a quantia de dólares que 20% se traduz em de seu capital total para determinar o quanto você pode ser capaz de emprestar. Também, por favor lembre-se de que os credores têm um valor mínimo para os empréstimos imobiliários; portanto, se você tiver apenas US $ 1.000 em patrimônio acima dos 20% exigidos, talvez não consiga obter um empréstimo.
Os empréstimos imobiliários também têm custos de fechamento consideráveis, que você precisará levar em consideração para ver se essa opção de empréstimo faz sentido.
Refinanciamento de saque
Uma opção semelhante é refinanciar sua hipoteca e retirar dinheiro no fechamento. Se você seguir esse caminho, aumentará o saldo da hipoteca e levará mais tempo para pagá-la, a menos que refinancie em um prazo mais curto.
A lei tributária também alterou as deduções para hipotecas. De 2018 a 2025, você só pode deduzir juros de hipotecas de seus impostos sobre empréstimos de até US $ 750.000 se especificar e se o empréstimo for para sua residência principal. Anteriormente, esse número era de $ 1 milhão. No entanto, se você estiver refinanciando um empréstimo existente maior que $ 750.000, o limite de $ 1 milhão ainda se mantém.
Se faz sentido fazer um refinanciamento de saque depende de como a taxa de juros de sua hipoteca atual se compara à taxa de juros que você poderia obter em uma nova hipoteca. Lembre-se de que você pode pagar vários milhares de dólares em custos de fechamento para refinanciar toda a hipoteca.
Como as taxas de juros nas primeiras hipotecas de 30 anos (o que você recebe quando faz um levantamento de refi) estão em torno de 3,57% em maio de 2020, de acordo com o Bankrate, enquanto as taxas de juros sobre empréstimos imobiliários estão em torno de 5,33% , Um refi de saque pode ser menos caro. Como resultado, os custos de fechamento de um refi de saque podem valer a pena se você precisar pedir uma grande quantia. Certifique-se de comparar os custos de fechamento, pagamentos mensais e custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo para determinar se um empréstimo de hipoteca ou refi de saque é a opção mais econômica.
Finalmente, se você está pagando prêmios de seguro hipotecário e um refi de saque permitiria que você se livre deles, poderia ser uma opção melhor do que um empréstimo para compra de uma casa.
Empréstimo pessoal
E se você não tiver uma casa? Ou, se você é proprietário de uma casa, talvez não queira pedir mais dinheiro emprestado à sua casa, não tenha o valor da casa suficiente para obter um empréstimo, não consiga obter uma boa taxa de juros em um refinanciamento ou não queira pagar os custos de fechamento? Um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção.
Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos para habitação porque não são garantidos. Isso significa que eles não estão vinculados a nenhuma garantia – nada que você possua fisicamente, como uma casa ou um carro. Se você inadimplir – ou deixar de fazer seus pagamentos – em um empréstimo para casa ou para um automóvel, o credor pode confiscar sua casa ou carro e vendê-los para obter parte do dinheiro de volta. Se você deixar de pagar um empréstimo pessoal, o credor pode processá-lo, mas não há carro, casa ou outros bens de valor que o credor possa reivindicar. Como resultado, há um risco maior para o credor no caso de empréstimos pessoais, o que se traduz em uma taxa de juros mais alta para o tomador, e esses juros não são dedutíveis do imposto.
O Bankrate informou que as taxas de empréstimos pessoais variaram de 5,95% a 36% em novembro de 2020. As taxas de empréstimos pessoais dependem do credor e da qualidade de crédito do tomador. Se você tiver um excelente crédito, poderá conseguir um empréstimo pessoal não muito superior a uma hipoteca, mas sem os altos custos de fechamento.
Em maio de 2020, a Investopedia recomendou a SoFi como a melhor em geral para empréstimos pessoais e Marcus como o melhor para consolidação de dívidas. Para mutuários com bom crédito, LightStream é melhor – com Upstart melhor para aqueles com crédito justo e Avant para crédito ruim.
0% APR cartão de crédito
Se você tiver um crédito de bom a excelente, poderá solicitar um cartão de crédito no qual possa se qualificar para uma transferência de saldo de 0% APR ou uma taxa introdutória de 0% APR. Qualquer uma dessas opções pode ajudá-lo a obter o dinheiro de que precisa. A grande questão é se você conseguirá reembolsar o saldo total do cartão de crédito antes do término do período de APR de 0%. Esse período pode variar de nove a 18 meses, dependendo do cartão.
Das opções que apresentamos neste artigo, um cartão de crédito é o mais arriscado porque o coloca em uma posição de acabar com uma dívida de juros altos se você não pagar seu empréstimo no prazo ou se estiver atrasado em um de seus pagamentos mensais mínimos.
The Bottom Line
Não estamos dizendo que você nunca deve tomar um empréstimo de seu 401 (k) ou uma retirada de seu IRA. Em algumas circunstâncias, essas podem ser suas melhores opções (retirar contribuições de um Roth IRA, por exemplo, são isentas de penalidades e de impostos a qualquer momento). No entanto, se você estiver procurando por uma alternativa, considere um home equity empréstimo, refinanciamento de saque, empréstimo pessoal ou cartão de crédito APR de 0%.