A emissão de cheques sem fundos pode causar vários problemas diferentes para você. É provável que você pague taxas significativas, pode perder a capacidade de assinar cheques no futuro, arrisca-se a questões legais e seu crédito pode ser prejudicado. Se você está pensando em preencher um cheque para o qual não tem fundos, saiba o que pode dar errado. Se você já pagou com cheque sem fundos, veja o que pode fazer para evitar problemas.
Se você recebeu um cheque de borracha, consulte Como funcionam os cheques devolvidos. Você descobrirá o que causou o problema, como resolvê-lo e como evitá-lo no futuro.
O que é um cheque ruim?
Um cheque sem fundos é um cheque que o banco do emissor do cheque não paga. Quando você passa um cheque , o beneficiário (a pessoa, empresa ou organização que você está pagando) normalmente deposita o cheque em sua conta bancária ou tenta descontar. Esse banco então envia o cheque para o seu banco – possivelmente muito rapidamente, convertendo-o em um cheque eletrônico. Nesse momento, o banco verifica se você tem fundos disponíveis em sua conta para concluir o pagamento.
Se você não tiver os fundos disponíveis, está emitindo um cheque sem fundos. Às vezes, isso é intencional: você sabe que não tem o dinheiro, mas passa o cheque mesmo assim (o que é uma má ideia). Em outros casos, é um acidente. Existem várias situações em que você pode razoavelmente acreditar que tem dinheiro disponível:
- Um pagamento que você esperava (como depósito direto de seu trabalho) não atingiu sua conta.
- Um depósito ou pagamento para você ainda não foi compensado em sua conta.
- Uma compra com seu cartão de débito gerou uma retenção em sua conta (possivelmente mais do que você realmente gastou).
- Alguém depositou um cheque que você escreveu há muito tempo, mas esqueceu dele.
Quer aconteça de propósito ou por acidente, os resultados são normalmente os mesmos – supondo que você não crie o hábito disso. A emissão de cheques repetidamente para verificar se o usuário pode saltar é uma receita para problemas.
Então, o que acontece se você assinar um cheque sem fundos?
Taxas e despesas
Cheques sem fundos podem custar dinheiro que você não tem.
Você geralmente paga uma taxa para quem quer que tenha emitido o cheque (normalmente cerca de US $ 25), e essa empresa ou organização pode se recusar a aceitar seus cheques daqui para frente. Seu banco também cobra taxas por cheques sem fundos. Eles devolvem o cheque a uma empresa não paga e cobram você com uma taxa de cheque devolvida. Também conhecidas como taxas de fundos insuficientes, essas cobranças geralmente giram em torno de US $ 35.
Seu banco pode decidir pagar o cheque como uma “cortesia” e cobrar taxas de cheque especial (novamente, geralmente em torno de US $ 35, ou podem chamá-lo de empréstimo e cobrar juros). Saiba mais sobre como funcionam os planos de cheque especial.
Se você estiver contando, são pelo menos duas taxas que você está pagando. Também há uma boa chance de que seu pagamento (o que quer que você tenha preenchido o cheque) seja considerado “atrasado”, então você também pode enfrentar penalidades por atraso de pagamento.
Bancos de dados de verificação incorretos
Outro risco é acabar em um banco de dados de pessoas que emitem cheques sem fundos. Se isso acontecer, os bancos podem não permitir que você abra uma conta corrente e alguns comerciantes podem não aceitar seus cheques. A ChexSystems é apenas uma empresa que rastreia cheques sem fundos, geralmente de instituições financeiras. Os varejistas também usam os serviços de verificação de cheques para descobrir se devem aceitar seu cheque no caixa (antes de deixarem você sair com a mercadoria).
É ilegal devolver cheques?
A emissão de cheques sem fundos pode ser um crime. Cada estado tem diferentes leis, limites e procedimentos, mas você deve saber que pode acabar na prisão por emitir cheques sem fundos. Provavelmente não acontecerá se você acidentalmente rejeitar um ou dois cheques, mas incidentes repetidos (e “grandes”) podem ser um problema. No final das contas, você pode enfrentar taxas legais, programas de educação obrigatória e um registro criminal manchado.
Para obter mais detalhes, consulte Eu devolvi um cheque. O que agora?
Depositar um cheque sem fundos em sua conta também pode ter consequências graves. Essa é uma ocorrência comum com fraude de cheque administrativo, em que as vítimas depositam um cheque falso e retiram ou transferem fundos de sua conta. Você é responsável pelos depósitos que fizer em sua conta e provavelmente deverá ao seu banco por quaisquer fundos que retirar.
As consequências legais de depositar um cheque, novamente, dependem da lei estadual. Além disso, há uma grande diferença entre cair em um golpe e depositar cheques fraudulentos repetidamente. Os cobradores de dívidas podem ser agressivos, mas a pena de prisão provavelmente não é o primeiro passo que os tribunais dão.
Se você receber notificações legais, entre em contato com um advogado local imediatamente para descobrir quais opções existem e quais riscos você enfrenta.
Como cheques ruins afetam seu crédito
Um cheque devolvido não aparece em seus relatórios de crédito tradicionais. No entanto, empresas como a ChexSystems podem manter um registro de sua atividade bancária.
Se você não tem um histórico de crédito sólido (porque ainda não acumulou crédito), credores, empregadores e seguradoras podem procurar agências de classificação de crédito “alternativas” para decidir se querem ou não fazer negócios com você. Essas agências podem incluir informações sobre cheques sem fundos, o que prejudicará suas chances. Saiba mais sobre seu histórico de crédito.
Além disso, uma empresa para a qual você passa cheques sem fundos pode enviar sua conta para uma agência de cobrança. Se essa agência relatar atividades para as principais agências de crédito, sua pontuação de crédito tradicional será prejudicada.
Como parar de escrever cheques ruins
Se você estiver devolvendo cheques, tome medidas para evitar os problemas acima.
- Acompanhe o quanto você tem disponível em sua conta corrente e lembre-se de que há uma diferença entre o saldo de sua conta e o saldo disponível . É fácil encontrar seu saldo se você fizer login online ou usar um aplicativo em seu dispositivo móvel. Para uma verificação rápida da conta, consultas por mensagem de texto podem ser muito úteis.
- Equilibre sua conta corrente para saber quanto você tem agora e quanto terá amanhã. Existem várias maneiras de equilibrar sua conta – escolha aquela que funciona melhor para você.
- Mantenha algum dinheiro extra em sua conta como um buffer. Erros acontecem e, às vezes, US $ 10 ou US $ 20 extras podem ajudar a evitar taxas maiores e dores de cabeça.
- Escreva menos cheques. Se você gasta com dinheiro, sempre sabe o que pode pagar. Claro, dinheiro nem sempre é seguro ou prático. Mas os cartões de débito são outra opção para gastar o dinheiro da sua conta corrente.