5 coisas que você precisa para ser pré-aprovado para uma hipoteca

Comprar uma casa pode ser excitante e divertido, mas os compradores sérios precisam iniciar o processo no escritório do credor, não em uma casa aberta. A maioria dos vendedores espera que os compradores tenham uma carta de pré-aprovação e estarão mais dispostos a negociar com aqueles que provarem que podem obter financiamento.

Os compradores potenciais precisam de cinco coisas essenciais – prova de bens e renda, bom crédito, verificação de emprego e outra documentação – para serem pré-aprovados para uma hipoteca.

Pré-qualificação vs. Pré-aprovação

Uma pré-qualificação de hipoteca pode ser útil como uma estimativa de quanto alguém pode gastar em uma casa, mas uma pré-aprovação é muito mais valiosa. Isso significa que o credor verificou o crédito do comprador potencial e verificou a documentação para aprovar um valor de empréstimo específico (a aprovação geralmente dura por um período específico, como 60 a 90 dias).

Os compradores em potencial se beneficiam de várias maneiras, consultando um credor e obtendo uma carta de pré-aprovação. Primeiro, eles têm a oportunidade de discutir opções de empréstimo e orçamento com o credor. Em segundo lugar, o credor verificará o crédito do comprador e descobrirá quaisquer problemas. O comprador também aprenderá o valor máximo que pode pedir emprestado, o que ajudará a definir a faixa de preço.

A aprovação final do empréstimo ocorre quando o comprador faz uma avaliação e o empréstimo é aplicado a uma propriedade.

Requisitos para pré-aprovação

Para obter a pré-aprovação para uma hipoteca, você precisará de cinco coisas – comprovante de ativos e renda, bom crédito, verificação de emprego e outros tipos de documentação que seu credor possa exigir. Aqui está uma visão detalhada do que você precisa saber para reunir as informações abaixo e estar pronto para o processo de pré-aprovação:

1. Comprovante de renda

Os compradores geralmente devem produzir declarações de salários W-2 dos últimos dois anos, recibos de pagamento recentes que mostram a renda, bem como a renda do ano, comprovante de qualquer renda adicional, como pensão alimentícia ou bônus, e os impostos dos dois anos mais recentes retorna.

2. Prova de Ativos

O mutuário precisa de extratos bancários e extratos de conta de investimento para provar que possui fundos para o pagamento de entrada e custos de fechamento, bem como reservas de caixa.

O pagamento inicial, expresso como uma porcentagem do preço de venda, varia de acordo com o tipo de empréstimo. A maioria dos empréstimos exige que o comprador adquira um seguro hipotecário privado (PMI) ou pague um prêmio de seguro hipotecário ou uma taxa de financiamento, a menos que esteja reduzindo pelo menos 20% do preço de compra.  Além do pagamento inicial, a aprovação também se baseia na pontuação de crédito FICO do comprador, na relação dívida / renda (DTI) e em outros fatores, dependendo do tipo de empréstimo.

Todos, exceto os empréstimos jumbo, estão em conformidade, o que significa que estão em conformidade com as diretrizes de empresas patrocinadas pelo governo (Fannie Mae e Freddie Mac). Alguns empréstimos, como o HomeReady (Fannie Mae) e o Home Possible (Freddie Mac), são projetados para compradores de casas de baixa a moderada renda ou compradores pela primeira vez. 

Os empréstimos para Veterans Affairs (VA), que não exigem entrada de dinheiro, são para veteranos, membros do serviço e cônjuges que não se casaram novamente. Um comprador que recebe dinheiro de um amigo ou parente para ajudar no pagamento da entrada pode precisar de uma carta-presente para provar que os fundos não são um empréstimo.

3. Bom crédito

A maioria dos credores exige uma pontuação FICO de 620 ou superior para aprovar um empréstimo convencional e alguns até exigem essa pontuação para um empréstimo da Federal Housing Administration.  Os credores normalmente reservam as taxas de juros mais baixas para clientes com uma pontuação de crédito de 760 ou superior.  FHA as diretrizes permitem que os mutuários aprovados com uma pontuação de 580 ou mais paguem apenas 3,5% de entrada.

Aqueles com pontuações mais baixas devem fazer um pagamento maior. Os credores geralmente trabalham com os mutuários com uma pontuação de crédito baixa ou moderadamente baixa e sugerem maneiras de melhorar sua pontuação.

O gráfico abaixo mostra seu principal mensal e pagamento de juros em uma hipoteca de taxa de juros fixa de 30 anos com base em uma gama de pontuações FICO para três montantes de empréstimos comuns. Observe que em um empréstimo de $ 250.000, um indivíduo com uma pontuação FICO na faixa mais baixa (620-639) pagaria $ 1.288 por mês, enquanto um proprietário na faixa mais alta (760-850) pagaria apenas $ 1.062, uma diferença de $ 2.712 por ano .