Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos usado para prever a probabilidade de você pagar suas obrigações de crédito em dia. A pontuação geralmente varia de 300-850 e é calculada usando informações de histórico de crédito de seu relatório de crédito.
Suas contas, histórico de pagamentos e consultas sobre seu crédito são exemplos de informações de relatório de crédito usadas para calcular sua pontuação de crédito.
Como sua pontuação de crédito é usada
Quando você solicita um cartão de crédito ou empréstimo, o credor ou credor usa sua pontuação de crédito para informar a decisão de emitir ou não o crédito. A pontuação de crédito fornece um instantâneo de quão confiável você é como tomador de empréstimo, permitindo que os credores saibam se você é um bom risco para um empréstimo ou cartão de crédito.
Os credores não são os únicos que verificam a pontuação de crédito. Sua concessionária, locador e operadora de telefonia celular podem verificar sua pontuação de crédito para ter uma ideia de como você é confiável e financeiramente estável.
Credores e credores também usam sua pontuação de crédito para definir os preços e os termos do seu cartão de crédito ou empréstimo. Ter uma pontuação de crédito mais alta o ajudará a se qualificar para taxas de juros mais baixas em cartões de crédito e empréstimos. Não ter histórico de crédito ou pontuações de crédito mais baixas resultará em taxas de juros mais altas, que são, em última análise, mais caras.
Essas taxas de juros mais altas destinam-se a reduzir o risco que os credores assumem ao oferecer empréstimos ou cartões de crédito a tomadores menos confiáveis.
Quantas pontuações de crédito você tem?
Embora existam várias versões diferentes da pontuação de crédito, a versão mais comumente usada é a pontuação FICO. Desenvolvido pela FICO, anteriormente conhecida como Fair Isaac Company, a pontuação FICO é usada por muitos credores e credores para decidir se concedem ou não crédito a você. De acordo com myFICO.com, a divisão de consumo da FICO, existem pelo menos 10 pontuações FICO diferentes usadas para diversos fins.
O VantageScore, que foi criado pelas três agências de crédito, é outra pontuação de crédito comum. Muitos serviços gratuitos de pontuação de crédito oferecem o VantageScore 3.0.
O que entra em uma pontuação de crédito?
Como algumas partes de seu histórico de pagamento de contas são mais importantes do que outras, diferentes partes de seu histórico de crédito recebem pesos diferentes no cálculo de sua pontuação de crédito.
Mesmo que a equação específica para calcular sua pontuação de crédito seja uma informação proprietária de propriedade da FICO, sabemos quais informações são usadas para calcular sua pontuação.
| O que compõe sua pontuação de crédito FICO | |
|---|---|
| Histórico de pagamento | 35% |
| Quantias devidas | 30% |
| Comprimento do histórico de crédito | 15% |
| Mix de crédito | 10% |
| Novo crédito | 10% |
Histórico de pagamentos : os credores estão mais preocupados se você paga ou não suas contas em dia. O melhor indicador disso é como você pagou suas contas no passado.
Pagamentos atrasados, baixas, cobranças de dívidas e falências afetam a parte do histórico de pagamentos de sua pontuação de crédito. Quanto melhor for seu histórico de pagamento de dívidas – como pagamentos de empréstimos ou faturas de cartão de crédito – dentro do prazo, maior será sua pontuação de crédito.
Inadimplências mais recentes prejudicam sua pontuação de crédito mais do que no passado.
Valores devidos : o valor da dívida em comparação com seus limites de crédito é conhecido como utilização de crédito. Quanto mais dinheiro você já deve, menos flexíveis são seus gastos, o que torna mais arriscado para você assumir uma nova dívida, o que reduz sua pontuação de crédito.
Mantenha o saldo do cartão de crédito em cerca de 30% do seu limite de crédito ou menos para melhorar sua pontuação de crédito.
Comprimento do histórico de crédito : Ter um histórico de crédito mais longo é favorável porque fornece mais informações sobre seus hábitos de consumo. Um histórico mais longo de empréstimos confiáveis significa que sua pontuação será mais alta.
Manter contas abertas por um longo tempo levará a uma pontuação de crédito mais alta. No entanto, você ainda pode ter uma pontuação de crédito alta, mesmo se for um novo tomador de empréstimo, se tiver dívidas baixas e um histórico de pagamentos dentro do prazo.
Novo crédito : em geral, as pessoas que abrem muitas novas contas de crédito em um curto período de tempo são vistas como tomadoras de maior risco. Muitos pedidos de crédito podem significar que está a contrair muitas dívidas ou que está com algum tipo de problema financeiro.
Mix de crédito : Ter diferentes tipos de contas é favorável porque mostra que você tem experiência no gerenciamento de um mix de crédito. Este não é um fator significativo em sua pontuação de crédito, a menos que você não tenha muitas outras informações nas quais basear sua pontuação.
A abertura de novas contas pode prejudicar sua pontuação de crédito, adicionando novas consultas ao seu relatório de crédito ou reduzindo sua idade média de crédito. Abra novas contas conforme a necessidade, não apenas para ter o que parece ser uma melhor combinação de crédito.
Como verificar sua pontuação de crédito
Verificar sua pontuação de crédito ajuda a prever como os mutuários verão seus pedidos de cartões de crédito ou empréstimos. Se você notar que sua pontuação de crédito está mais baixa do que o desejado, você tem a oportunidade de melhorar sua pontuação antes de tomar medidas financeiras importantes, como solicitar uma hipoteca.
Evite sites que afirmam fornecer uma pontuação de crédito gratuita se mencionarem uma assinatura de teste ou solicitarem as informações do seu cartão de crédito. Você pode ser cobrado em alguns dias se não tomar alguma providência para interromper o teste.
Você pode verificar sua própria pontuação de crédito, e deve fazê-lo, por meio de uma variedade de serviços. Existem sites online que oferecem pontuação de crédito grátis. Se você tiver uma conta corrente, muitos bancos também oferecerão aos clientes a chance de monitorar suas pontuações de crédito por meio de suas contas online.