Pegar emprestado de seu 401 (k) não é a melhor ideia – especialmente se você não tem nenhuma outra poupança para seus anos de aposentadoria. No entanto, quando se trata de uma emergência financeira, seu 401 (k) pode oferecer termos de empréstimo que você não conseguirá encontrar em nenhum banco. Antes de decidir fazer um empréstimo, certifique-se de compreender totalmente o processo e as ramificações potenciais. Abaixo estão sete coisas que você precisa saber sobre os empréstimos 401 (k) antes de fazer um.
Quais são os limites do empréstimo 401 (k)?
O seu 401 (k) está sujeito aos limites legais de empréstimo definidos por lei. O valor máximo que você pode emprestar é tradicionalmente o menor de $ 50.000 ou 50% do saldo adquirido da sua conta, o que for menor. O saldo adquirido da sua conta é o valor que pertence a você. Se sua empresa iguala algumas de suas contribuições, você pode ter que ficar com seu empregador por um determinado período de tempo antes que as contribuições do empregador pertençam a você. Seu plano 401 (k) também pode exigir um valor mínimo de empréstimo.
De acordo com a Lei CARES, o IRS aumentou o limite em dólares para empréstimos 401 (k) feitos entre 27 de março e 22 de setembro de 2020, de $ 50.000 para $ 100.000 para indivíduos cuja saúde ou finanças foram afetadas pelo COVID-19.
Reembolsando o Empréstimo 401 (k)
Você deve fazer pagamentos pelo menos trimestralmente, mas normalmente esse intervalo é administrável, pois você reembolsará seu empréstimo por meio de descontos em folha de pagamento. O prazo de reembolso mais longo permitido é de cinco anos, embora haja exceções.Alguns planos 401 (k) não permitem que você contribua para o plano por um determinado período depois de contrair um empréstimo.
De acordo com a Lei CARES, o IRS anunciou que os planos podem suspender as amortizações de empréstimos vencidos de 27 de março a 31 de dezembro de 2020.
Se você perder seu emprego enquanto tiver um empréstimo pendente de 401 (k), pode precisar reembolsar o saldo total ou arriscar que seja classificado como uma distribuição antecipada – resultando em impostos devidos e uma multa do IRS.
Pagamentos de juros
Você vai pagar juros a si mesmo. A taxa de juros do seu empréstimo 401 (k) é determinada pelas regras do seu plano 401 (k), mas normalmente é definida como uma fórmula (por exemplo, a taxa básica de juros + 1%). Embora você pague os juros de volta para si mesmo, tomar um empréstimo 401 (k) prejudica suas economias futuras de aposentadoria na maior parte do tempo.
Advertências para pedir emprestado do seu 401 (k)
Alguns planos 401 (k) permitem um saque na forma de um empréstimo, mas outros não. Você deve verificar com o administrador do plano 401 (k) ou empresa de investimento para saber se o seu plano permite que você faça empréstimos contra o saldo da sua conta. Normalmente, você pode encontrar as informações de contato em seu extrato.
Algumas empresas permitem vários empréstimos, enquanto outras não.
Emprestando de um antigo 401 (k)
Se você não estiver mais trabalhando para a empresa onde reside o seu plano 401 (k), não poderá fazer um novo empréstimo 401 (k), a menos que seu plano o permita especificamente. Você pode transferir o saldo de um antigo empregador para o seu novo plano 401 (k), e se o seu plano atual do empregador permitir empréstimos, você pode pedir emprestado lá. Se você transferir o seu velho 401 (k) para um IRA, você não pode emprestar a partir do IRA. É melhor saber todas as regras antes de sacar ou transferir um antigo plano 401 (k).
Usando seu empréstimo 401 (k) com sabedoria
Esses empréstimos são freqüentemente usados para pagar dívidas ou reparos ou melhorias em casa. Outros usos importantes incluem a compra ou refinanciamento de casas, compra de automóveis e pagamento de mensalidades da faculdade, despesas médicas e despesas de férias ou casamento.
Tomar um empréstimo 401 (k) para pagar dívidas pode ser imprudente, já que seus ativos 401 (k) são protegidos de credores em geral. Além do saldo inicial atingido, o dinheiro removido de seu 401 (k) perderá potencial ganhos de mercado.
O reembolso tardio é potencialmente caro
No momento em que você toma um empréstimo 401 (k), você não paga impostos sobre o valor recebido. No entanto, se você não pagar o empréstimo em dia, podem ser cobrados impostos e multas. Especificamente, se o empréstimo não for reembolsado de acordo com os termos de reembolso específicos, qualquer saldo remanescente do empréstimo pode ser considerado uma distribuição. Nesse caso, ele se torna um rendimento tributável para você e, se você ainda não tiver 59,5 anos, uma multa de 10% para retirada antecipada também será aplicada.
Se você deixar o emprego enquanto tiver um empréstimo 401 (k) em aberto, o saldo restante do empréstimo será considerado uma distribuição naquele momento, a menos que você o pague. No entanto, você pode evitar assumir o prejuízo fiscal rolando o saldo pendente para um IRA ou outro plano de aposentadoria elegível até a data de vencimento (após prorrogações) para preencher sua declaração de imposto de renda federal do ano em que o empréstimo foi caracterizado como uma distribuição .