Comprar sua primeira casa é considerado um dos maiores marcos – na vida e também nas finanças. É um grande compromisso e há uma boa chance de que esta seja a maior compra que você já fez.
Conforme você se prepara, aqui estão as etapas a serem seguidas ao comprar sua primeira casa.
Determine se você está pronto para comprar uma casa
Primeiro, você deve determinar se está pronto para comprar uma casa. A aquisição de uma casa é muito mais cara do que o aluguel, pois você é responsável por custos adicionais, como reparos domésticos, serviços públicos, coleta de lixo, água e eletricidade.
Você também precisa pagar impostos e seguros relacionados à sua casa. Esses custos aumentam rapidamente e, se você não estiver preparado financeiramente, pode acabar em uma posição ruim.
Considere sair das dívidas (ou pelo menos reduzi-las) e economizar um fundo de emergência antes de comprar sua primeira casa. Procure maneiras de reduzir a dívida do cartão de crédito com juros altos antes de comprar uma casa. Embora você possa estar sob pressão para comprar uma casa de amigos ou familiares, pode fazer sentido financeiramente esperar até que esteja realmente pronto.
Se você não tem certeza se pode comprar uma casa, tente manter um orçamento com o que você espera que o pagamento da casa seja e coloque o dinheiro extra na poupança. Isso pode aumentar sua confiança e economizar para que você possa prosseguir com a compra da casa.
Comece a comprar um empréstimo
A maioria das pessoas precisa de um empréstimo para comprar uma casa. Em muitos casos, faz sentido obter uma pré-aprovação para uma hipoteca antes de começar a comprar uma casa. Sua pré-aprovação pode lhe dar uma ideia de quanto você pode pagar.
Se você quiser mais opções, considere usar um corretor de hipotecas. Com um corretor de hipotecas, você tem acesso a várias empresas e programas de empréstimo diferentes. Isso pode ajudá-lo a encontrar as melhores taxas.
No entanto, o seu pequeno banco local ou a sua cooperativa de crédito podem ter opções que também irão poupar dinheiro.
Encontre as melhores opções de pagamento e tipos de empréstimo
Quando se trata de sua hipoteca, você pode se surpreender com os diferentes tipos de empréstimos e opções de pagamento disponíveis. Olhar para termos como ARM e PMI pode se tornar opressor. No entanto, um pouco de pesquisa pode ajudá-lo a seguir em frente.
Alguns compradores escolhem um empréstimo de 15 ou 20 anos porque o prazo é mais curto e você pode conseguir uma taxa baixa. Por outro lado, o motivo pelo qual os empréstimos de 30 anos são tão populares tem a ver com o fato de que um prazo mais longo geralmente significa um pagamento mensal mais baixo. Você pode ter uma taxa de juros um pouco mais alta, mas os pagamentos geralmente são mais administráveis.
Hipotecas de taxas ajustáveis vs. fixas
Com uma hipoteca de taxa ajustável, você pode esperar que sua taxa de juros varie com o tempo. A taxa inicial é mais baixa, mas você corre o risco de ver a taxa subir à medida que as condições de mercado mudam – isso significa um pagamento mensal mais alto.
Por outro lado, a hipoteca pré-fixada permanece a mesma, independentemente do que aconteça com a economia ou com o mercado, o que proporciona estabilidade no pagamento do mês e facilita o planejamento. No entanto, você corre o risco de perder se as taxas caírem. No entanto, se as taxas caírem o suficiente, pode ser possível refinanciar para uma taxa mais baixa e capturar a economia.
Cuidado com os produtos hipotecários híbridos que oferecem uma taxa fixa baixa nos primeiros anos, mas depois mudam para uma taxa variável mais alta. Você pode acabar com um pagamento maior do que o esperado.
Tenha um adiantamento pronto
Seu reembolso de entrada pode reduzir o que você deve, reduzindo também seus custos. Perceba, porém, que se você reduzir menos de 20% do custo de sua casa, poderá acabar pagando um seguro hipotecário privado (PMI). Embora não precise de 20% para ter sucesso na compra de uma casa, pode É uma boa ideia considerar o custo do PMI ao comprar.
Você pode estar considerando um financiamento criativo para cobrir o pagamento da entrada, mas deve ter cuidado ao fazer essas escolhas. Você deseja construir riqueza com a compra de sua casa. Se você fizer a escolha errada, poderá acabar se prejudicando financeiramente.
Seja honesto sobre o que você pode pagar
Você também precisa determinar quanto casa você pode realmente pagar. Uma boa regra prática é manter sua hipoteca, junto com seus impostos e seguro, entre 25 e 30 por cento de sua renda. Outros especialistas informam que sua casa não custa mais do que duas vezes e meia o seu salário anual.
Se você gastar muito em sua hipoteca, poderá não conseguir cumprir suas obrigações diárias, muito menos economizar para a aposentadoria. Uma casa menor pode valer a pena sua paz de espírito. Se você estiver com dívidas (dívidas de cartão de crédito ou de empréstimo estudantil), um pagamento doméstico menor pode ser uma idéia especialmente boa.
Encontre um bom agente imobiliário
Depois de determinar quanto você realmente pode gastar e de ter sido pré-aprovado para uma hipoteca, procure um bom corretor de imóveis. Seu corretor de imóveis deve ouvir seus desejos e necessidades com atenção. Eles podem fazer recomendações ou explicar ao mercado para ajudá-lo a encontrar uma casa que se adapte às suas necessidades e que você possa pagar.
Depois de fazer uma oferta, o seu corretor de imóveis deve trabalhar para negociar os termos que você deseja. Eles também podem orientá-lo através da papelada e do processo necessário para fechar com êxito.
Considere usar um agente do comprador – alguém que deve ajudar o comprador. Um agente de listagem é responsável perante o vendedor, portanto, pode fazer sentido ter alguém por perto.
Solicite uma inspeção residencial
Depois de encontrar a casa para você, certifique-se de fazer uma inspeção completa. Isso é diferente de uma avaliação. Você deve pagar pela inspeção residencial. O inspetor residencial procurará por problemas ocultos com a casa antes de comprá-la.
Por meio da inspeção residencial, você pode saber mais sobre quaisquer problemas que possam impedi-lo de comprar a casa. Isso pode incluir mofo, cupins, problemas de fundação ou um telhado que precisa ser substituído. A inspeção pode economizar milhares de dólares em reparos mais tarde.
Além disso, você pode negociar um preço mais baixo se souber que a casa precisa de grandes reparos. Considere uma inspeção residencial independente, separada daquela que o proprietário fez.
Em muitos casos, os resultados de uma inspeção residencial podem ser motivos para desistir de um negócio sem perder seu dinheiro sério.
Seja paciente durante o compromisso
Depois de fazer o lance para a sua casa e a oferta for aceita, você entrará em depósito. O detentor do depósito trabalhará para garantir que todos os documentos, dinheiro e outras informações necessárias sejam devidamente preparados antes do fechamento. O depósito é configurado para proteger o comprador, o vendedor e o credor. A conclusão da garantia pode demorar, dependendo de vários fatores. Não é incomum que uma data de fechamento seja de três a cinco semanas no futuro.
Fechar e mover-se
Quando chega a data de encerramento, você aparece e assina os papéis finais. O agente de custódia liberará os fundos para todas as partes apropriadas.
Depois de fechar sua casa, é hora de se mudar. Você pode pintar, desfazer as malas e curtir sua nova casa.
Certifique-se de alterar seu endereço com seu banco e outras contas. Você pode configurar seus utilitários e cancelar os antigos também. Isso economizará tempo e dinheiro, pois evitará multas por atraso. Algumas empresas isentarão as taxas de instalação se você transferir sua conta antiga para o novo endereço.
Atualizado por Rachel Morgan Cautero.