Fazer um orçamento é mais do que somar suas despesas e subtraí-las de sua receita. Determinar as porcentagens do orçamento para quanto você vai gastar em diferentes despesas é essencial, especialmente se você tem grandes objetivos de dinheiro, como pagar dívidas, construir um fundo de poupança de emergência ou economizar para a aposentadoria.
É possível definir porcentagens de orçamento, mesmo se você não for um especialista em números. Tudo começa com a compreensão de sua renda, quanto você está gastando por mês e quais etapas você precisa seguir para atingir seus objetivos financeiros.
Por que usar porcentagens de orçamento?
Existem alguns grandes motivos para focar em porcentagens ao fazer seu orçamento, em vez de simplesmente alocar uma quantia em dinheiro definida para cada uma de suas despesas. Quando você pensa em termos de porcentagens do orçamento, obtém uma visão holística de como sua receita é gasta a cada mês. E isso pode facilitar a identificação de áreas de gastos que podem precisar ser ajustadas para atingir seus objetivos.
Por exemplo, digamos que você tenha uma renda líquida mensal de $ 5.000. Você aloca:
- $ 1.000 para alugar
- $ 500 para mantimentos
- $ 300 para serviços públicos
- $ 200 para Internet e serviço de telefone celular
- $ 300 para entretenimento
- $ 200 para o pagamento da dívida
- $ 500 para economia
Ao todo, são US $ 3.000 que vão para contas e economias combinadas a cada mês. Isso representa 60% de sua receita. A questão é: o que você está fazendo com os outros 40%?
Fazer um orçamento com base em porcentagens garante que você está dando um emprego para cada dólar de sua renda. Isso é importante se você tem metas financeiras pequenas ou grandes nas quais está trabalhando e parece que não está fazendo progresso em relação a elas.
Outra maneira de pensar em como as porcentagens do orçamento podem ser úteis é como uma torta. Visualize a torta, com diferentes porcentagens que representam despesas diferentes. O que está comendo a maior parte da torta? E quão grande é a fatia que seus objetivos estão sendo atendidos? Se economizar ou pagar seus empréstimos estudantis representa apenas uma pequena parcela, pode demorar muito mais para chegar ao destino desejado.
Como definir porcentagens de orçamento
Existem algumas regras básicas a serem observadas ao definir as porcentagens do orçamento e a primeira pergunta que você pode ter é: quanto as coisas devem custar?
Aqui está um rápido resumo de como sua renda pode ser dividida:
- Habitação: 25-35%
- Seguro (incluindo saúde, médico, automóvel e vida): 10-20%
- Alimentação: 10-15%
- Transporte: 10-15%
- Utilitários: 5-10%
- Poupança: 10-15%
- Diversão (entretenimento e recreação): 5-10%
- Vestuário: 5%
- Pessoal: 5-10%
Essas são as categorias mais básicas que seu orçamento provavelmente cobre, mas há algumas outras despesas que você pode precisar considerar que podem alterar as porcentagens individuais de seu orçamento. Por exemplo, você pode precisar fazer um orçamento para coisas como:
- Doações de caridade
- Reembolso da dívida
- Pagamentos de pensão alimentícia para cônjuges ou filhos
- Custos de saúde fora do bolso
- Clínica de cuidado de animais domésticos
- Creche
- Outras despesas relacionadas a crianças (como fraldas, atividades extracurriculares, material escolar)
- Viagem
- Despesas relacionadas ao trabalho que você reembolsará posteriormente
- Poupança para despesas irregulares (como prêmios semestrais de seguro automóvel ou impostos de propriedade anuais)
Considerar esses tipos de despesas pode fazer com que as porcentagens de seu orçamento pareçam muito diferentes. É por isso que é importante ser minucioso ao contabilizar tudo o que você gasta a cada mês. Uma maneira relativamente fácil de fazer isso é vincular sua conta corrente ou cartão de crédito a um aplicativo de orçamento; como alternativa, você pode registrar suas compras em uma planilha ou caderno.
Se você for como a maioria das pessoas, seu maior percentual de orçamento provavelmente será o de habitação. Idealmente, você deve tentar manter esse valor em, no máximo, 30% de sua receita. Se você estiver gastando mais do que esse valor, isso poderá prejudicar seu orçamento. Nesse cenário, você pode ter que reduzir suas outras porcentagens para acomodar os custos de habitação mais elevados, aumentar sua renda ou procurar por uma habitação mais barata.
Uso de porcentagens do orçamento para atingir metas financeiras
A maneira mais fácil de usar porcentagens de orçamento para atingir suas metas financeiras é dividir sua meta em blocos mensais e definir um cronograma para alcançá-los.
Por exemplo, suponha que você deseja economizar $ 20.000 para o pagamento de uma casa e tem uma janela de dois anos para economizar. Isso cai para US $ 833 por mês. Agora, usando aquele exemplo anterior de renda de $ 5.000 por mês, economizar essa quantia representaria aproximadamente 16,5% de sua renda. Com base nas porcentagens de amostra do orçamento oferecidas anteriormente, isso não está muito longe do ideal.
Claro, fica um pouco mais complicado usar porcentagens de orçamento se você tiver vários objetivos para atingir. Digamos que você também tenha uma meta pessoal de economizar 10% de sua renda para emergências a cada mês. Se você combinar isso com sua meta de pagamento de entrada, estará dedicando 26,5% de seu orçamento à economia, o que pode não ser realista.
Uma boa maneira de abordar as porcentagens de orçamento quando você está tentando encontrar a combinação certa para seus objetivos financeiros é começar com suas despesas fixas primeiro. Isso inclui coisas como habitação, serviços públicos, seguros – contas que têm de ser pagas todos os meses.
Observe cada uma dessas despesas e veja que porcentagem do seu orçamento total elas representam. Em seguida, determine se você pode reduzir qualquer uma dessas despesas para diminuir essa porcentagem.
Em seguida, passe para suas despesas variáveis. Isso é o que você gasta com roupas, comida, jantares, viagens, entretenimento, etc. Novamente, some a porcentagem total de seu orçamento para essas contas e veja o que você pode reduzir ou, melhor ainda, elimine por completo.
Agora pegue as duas novas porcentagens para gastos fixos e variáveis e some-as. A parte restante do seu orçamento neste momento deve ser o que você pode comprometer com seus objetivos financeiros. Por exemplo, se seu gasto fixo é 40% do seu orçamento e o gasto variável é 30%, você tem outros 30% de sua receita que pode alocar para essas metas.
Pode levar algum tempo para encontrar a combinação de porcentagens perfeita e você precisará revisar seu orçamento mensalmente. Mas, com o tempo, o uso de porcentagens de orçamento pode resultar no sucesso da meta de dinheiro.