A subscrição acelerada, também chamada de “subscrição expressa”, está tornando mais rápido e fácil para pessoas com boa saúde e bom crédito obterem seguro de vida. Com ele, você pode obter uma apólice de seguro de vida totalmente subscrita e com preço normal de até $ 1 milhão sem um exame médico.
Se você tem medo de agulhas, faz de tudo para evitar um médico ou está tão ocupado que fica difícil agendar um exame, esse desenvolvimento relativamente novo pode finalmente seduzi-lo a solicitar a proteção de que sua família precisa.
Como funciona?
Embora algumas seguradoras tenham oferecido subscrição acelerada por anos, outras estão apenas começando, e muitas seguradoras ainda não oferecem. Não é um tipo distinto de seguro de vida; é apenas um processo mais rápido para emitir políticas.
A subscrição acelerada permite que os candidatos qualificados adquiram uma apólice de seguro de vida regular que não exige que um paramédico visite a casa do candidato para coletar sangue, urina e sinais vitais. Também não exige que o médico do requerente apresente uma declaração por escrito sobre o histórico de saúde do requerente ou forneça cópias dos registros médicos do requerente. A eliminação dessas etapas acelera drasticamente o processo de aprovação.
O seguro de vida que usa um processo de subscrição acelerado não é o mesmo que o seguro de vida com emissão garantida, que tem prêmios mais altos, benefícios limitados por morte e um período de espera de benefício por morte, mas está disponível para qualquer pessoa, independentemente de saúde.
Também não é o mesmo que seguro de vida simplificado, explica Samuel R. Price, um corretor de seguros independente da Assurance Financial Solutions em Birmingham, Alabama. “O problema simplificado significa que não há necessidade de um exame físico, mas sua expectativa é que você vai pagar mais em prêmio do que alguém que passou pela subscrição total ”, diz ele.
A subscrição acelerada também não deve ser confundida com os corretores de benefícios acelerados que muitas seguradoras de vida oferecem para possibilitar o uso de parte do benefício por morte de sua apólice enquanto você ainda estiver vivo, se ficar doente terminal.
Quanto seguro você pode comprar com ele?
As apólices que oferecem subscrição acelerada terão um valor mínimo de benefício por morte, normalmente $ 50.000 ou $ 100.000, bem como um benefício máximo por morte que geralmente não é superior a $ 500.000 ou $ 1 milhão. Em alguns casos, o valor máximo da apólice permitido com a subscrição acelerada depende da sua idade. A Protective Life, por exemplo, oferece apólices de US $ 100.000 a US $ 1 milhão para candidatos de 18 a 45 anos e de US $ 100.000 a US $ 500.000 para candidatos de 46 a 60 anos. O Legal and General America tem um sistema multicamadas, dependendo da idade e do prazo.
Obter uma apólice de subscrição acelerada não o exclui de outros benefícios associados a apólices tradicionais com prazo totalmente subscrito, como prêmios de nível, conversões de termo para permanente, cobertura contínua com taxas mais altas depois que o prazo da apólice expira e usuários para benefícios acelerados ou renúncia de prêmio.
Você é um candidato?
O candidato ideal para a subscrição acelerada é aquele que está na faixa etária e busca o valor da apólice dentro dos limites permitidos pela seguradora, conforme descrito na seção anterior. O candidato também não deve ter condições médicas graves (como câncer, diabetes ou hipertensão) e nenhum pai ou irmão biológico que morreu de doença cardíaca ou câncer antes dos 60 anos. Pressão arterial e níveis de colesterol saudáveis também são essenciais.
Certos fatores não relacionados à saúde também são importantes: você não deve ter histórico de falência nos últimos cinco a 10 anos, nenhum histórico de direção imprudente ou sob a influência de cinco anos, não mais do que duas violações de mudança nos últimos três anos e nenhum crime acusações ou condenações. Os requisitos variam de acordo com a seguradora.
Por que as seguradoras consideram fatores que não estão relacionados à sua saúde? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vice-presidente sênior e parceiro sênior do North Star Resource Group em Austin, Texas, diz que as seguradoras descobriram que melhores pontuações de crédito significam uma vida mais longa. Se certos fatores de risco negativos aparecerem durante a fase de coleta de informações ou se não houver fatores de risco positivos suficientes, você pode precisar prosseguir com a subscrição total para obter a aprovação, especialmente com as melhores taxas (preferencial ou superpreferido). Em seguida, você terá que fazer um exame médico e obter um atestado médico, o que prolongará o processo de inscrição.
“Por exemplo, uma candidata minha – uma mulher, de 35 anos, com ótima saúde – foi obrigada a passar pelo processo normal [de subscrição] [devido à] remoção de uma etiqueta de pele por um dermatologista dentro de três meses da aplicação”, afirma Chris Acker, CLU, ChFC e proprietário da CB Acker Associates Insurance Services em Palo Alto, Califórnia. “A maioria dos programas acelerados opera da mesma maneira.”
Finalmente, esteja ciente de que algumas seguradoras exigem aleatoriamente que certos requerentes passem pelo processo de subscrição total, embora possam se qualificar para subscrição acelerada.
Quanto mais rápido é?
Especialistas em seguros de vida dizem que a subscrição tradicional pode levar de duas a 12 semanas. A subscrição acelerada, entretanto, pode levar menos de 24 horas, dependendo da seguradora. Várias seguradoras oferecem um retorno de 48 horas.
Além de pular o exame, a conclusão de todo o processo de inscrição eletronicamente e por telefone, em vez de papel e correio, acelera drasticamente as aprovações. As seguradoras podem obter os dados de que precisam instantaneamente no Medical Information Bureau, agências de crédito, departamentos de veículos motorizados, bancos de dados de farmácias e outras fontes. A aprovação pode ocorrer logo após a entrevista por telefone.
Isso significa prêmios mais elevados?
Um cliente que se qualifica para subscrição acelerada geralmente paga os mesmos prêmios que alguém que se submete à subscrição integral, diz Acker. “Isso ocorre porque a seguradora ainda pode solicitar subscrição total com base nos resultados de uma entrevista detalhada de histórico pessoal”, explica ele. “Isso é diferente de um problema garantido verdadeiro ou apólices de seguro de vida não médicas, onde nenhum exame físico é necessário. As operadoras cobram um prêmio significativamente mais alto por esses planos, pois sabem que principalmente os consumidores não saudáveis escolherão esses produtos ”.
Preste atenção à classificação que você pode obter neste processo. Se a seguradora oferecer apenas a classificação padrão para expressar os candidatos de subscrição, a apólice será mais cara do que se o candidato passasse por todo o processo de subscrição e se qualificasse para uma das melhores e menos caras classes de risco de seguro dadas a candidatos com saúde boa a excelente: plus padrão, plus preferencial ou preferencial. Além disso, McDuffee diz, o processo de subscrição acelerado pode dar aos candidatos uma classificação preferencial ou padrão devido ao seu histórico de crédito imperfeito, enquanto eles poderiam ser superprivilegiados se fizessem a subscrição total, devido à sua excelente saúde.
The Bottom Line
A subscrição acelerada é um desenvolvimento estimulante no seguro de vida que os consumidores podem esperar que se torne cada vez mais comum à medida que mais seguradoras adotam o processo. Se você está com uma saúde muito boa ou excelente – e tem um bom crédito e um histórico de direção limpo – há uma boa chance de você ser aprovado. Um corretor de seguros qualificado pode lhe dizer mais sobre se você pode se qualificar e ajudá-lo a encontrar a apólice de seguro de vida que oferece o melhor valor para sua situação.