A TAEG média do cartão de crédito foi de 20,24% em novembro de 2020

Taxas médias de juros do cartão de crédito com base no tipo de cartão
	Abril de 2020 médio	Abril média de outubro de 2020	Abril médio de maio de 2020	APR médio de novembro de 2019
Todos os cartões de crédito	20,24%	20,23%	20,18%	21,30%
Cartões de Crédito Empresarial	17,81%	17,78%	17,93%	19,19%
Cartões de crédito de estudante	18,83%	18,83%	18,78%	20,58%
Cartões de crédito de reembolso	19,09%	19,09%	19,02%	20,01%
Cartões de crédito de recompensas de viagens	19,21%	19,20%	20,08%	21,08%
Cartões de crédito garantidos	20,14%	20,14%	20,46%	21,08%
Outro	22,39%	22,39%	20,63%	21,63%
Cartões de crédito da loja	24,24%	24,18%	24,35%	25,50%

O que aconteceu em novembro de 2020

Novembro foi outro mês tranquilo para APRs de cartão de crédito. O Balance registrou apenas pequenas atualizações de taxas de juros para quatro cartões, três dos quais são cartões de cobrança American Express que agora oferecem uma opção de financiamento via Pay Over Time. Apenas um cartão de consumidor com a marca de uma companhia aérea teve um ajuste de APR em novembro:

• Norwegian Reward World Mastercard : A faixa de APR de compra variável foi alterada de 19,49% -23,39% para 17,99% -25,99%.

Essa mudança não foi motivada por mudanças nas taxas feitas pelo banco central. As taxas de juros mudaram de forma mais dramática no início deste ano, após dois cortes emergenciais nas taxas de fundos federais feitos pelo Federal Reserve quando a pandemia do coronavírus começou a perturbar a economia dos Estados Unidos. 

A taxa dos fundos federais (que impulsiona a taxa básica de juros em que os APRs de cartão de crédito variável se baseiam) está em uma faixa de 0% -0,25%, o que provavelmente será verdade até que a economia e o emprego tenham se recuperado da pandemia, de acordo com o último Declarações do Federal Reserve.  Até então, as mudanças nas taxas de juros dos cartões de crédito serão conduzidas pelos bancos emissores que buscam ajustar os custos do cartão para ajudar a cobrir riscos potenciais de empréstimos ou para atrair os consumidores de uma maneira diferente.
 

Novo cartão de crédito adicionado ao pool de dados

O Balance adicionou um novo cartão ao nosso banco de dados em novembro de 2020. Agora estamos rastreando taxas de juros, taxas, recompensas e outros detalhes para o cartão de crédito CareCredit do Synchrony Bank, um cartão oferecido por prestadores de serviços médicos para ajudar os pacientes a financiar os custos de saúde. Como o cartão não pode ser usado em todos os lugares e pode oferecer acordos promocionais de APR com juros diferidos, como um cartão de crédito de varejo, nós o classificamos como tal, o que aumentou ligeiramente a APR média do cartão de varejo. 

Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito

Existem três tipos principais de transações para as quais você pode usar cartões de crédito: compras, transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro. Os APRs costumam variar dependendo de qual dessas transações você faz, e alguns emissores oferecem aos novos portadores de cartão uma chance, oferecendo taxas de juros baixas ou de 0% em algumas dessas transações por um período limitado.  

Compre ofertas APR

Um quarto (25%) dos cartões que rastreamos para este relatório ofereciam APRs introdutórios de compra aos novos portadores, o que foi o caso na maior parte de 2020. 

• Em média, essas ofertas duraram cerca de 12 meses, o que também tem sido a norma. 
• A oferta de taxa de compra introdutória mais longa foi de 20 meses, oferecida pelo cartão Visa Platinum do banco dos EUA. 
• Os cartões com APRs de compra promocional cobram uma taxa média contínua de 18,22%.

Ofertas APR de transferência de saldo

Mudar a dívida de um cartão de crédito com APR alto para um com APR de 0% menor ou por tempo limitado nas transferências de saldo pode reduzir os custos de juros e ajudá-lo a pagar dívidas mais rapidamente. Existem menos taxas promocionais de transferência de saldo disponíveis agora em comparação com o início de 2020, mas cerca de 25% dos cartões monitorados pelo The Balance ofereceram tais negócios para novos titulares de cartão. 

• A duração média dessas promoções de taxa de transferência de saldo era de cerca de 14 meses, o que era consistente com as médias do mês anterior.
• A oferta mais longa no geral foi promovida pelo cartão de crédito SunTrust Prime Rewards, que dá a você 36 meses para pagar a dívida transferida a uma taxa de juros reduzida de 3,25%. 
• O melhor negócio de transferência de saldo de 0% APR foi de 20 meses, mais uma vez oferecido pelo US Bank Visa Platinum Card.
• Quando as ofertas promocionais terminaram, descobrimos que a TAEG média das transações de transferência de saldo era de 18,03%, assim como era em outubro.

Taxas de adiantamento de dinheiro

Cerca de 88% dos cartões que rastreamos permitiram adiantamentos de dinheiro em novembro de 2020, mas esse recurso conveniente tem um custo. 

• A TAEG média sobre adiantamentos em dinheiro foi de 25,37% em novembro de 2020, inalterada desde outubro e pouco mudou desde abril.
• A APR de adiantamento de dinheiro mais alta que encontramos foi de 36%, cobrada tanto pelo cartão de crédito Fortiva quanto pelo First PREMIER Bank Gold Mastercard.

Taxas de juros de penalidade

Se você atrasar seriamente seus pagamentos mensais com cartão de crédito, exceder seu limite de crédito ou se o seu banco retornar um pagamento mensal, sua APR de compra padrão pode ser aumentada para a taxa de juros de penalidade. A taxa de penalidade (também chamada de taxa padrão) é a taxa mais alta cobrada pelos emissores do cartão. 

Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalidade, 106 dos cartões pesquisados ​​para este relatório o fizeram (cerca de 34%). A TAEG de penalidade média em nossa amostra de cartões foi de 28,68%, que foi 8,44 pontos percentuais mais alta do que a TAEG de compra média, mas praticamente inalterada nos últimos dois meses. A maior taxa de penalidade registrada já excedeu 30%, mas alguns emissores diminuíram as taxas de inadimplência acentuadas neste verão.

APR médio com base na pontuação de crédito recomendada

Com base nos dados de oferta de cartão coletados pelo The Balance, os cartões de crédito comercializados para consumidores com pontuação de crédito ruim / regular (abaixo de 670, de acordo com a FICO) tiveram uma TAEG de compra média de 23,74%, 4,48 pontos percentuais acima da TAEG média dos cartões comercializados para aqueles com crédito bom / excelente (19,26%) em novembro de 2020.

Uma boa pontuação de crédito indica aos credores que você pode gerenciar cartões de crédito, empréstimos ou reembolso de dívidas. Por outro lado, os cartões que aceitam candidatos com pontuação de crédito mais baixa cobram taxas de juros mais altas para compensar o risco de inadimplência. 

O que as taxas médias de juros de cartão de crédito significam para você

Pode haver muitos assuntos financeiros importantes em seu radar agora, mas as taxas de juros do cartão de crédito ainda são importantes para observar, especialmente se você estiver gastando mais nesta época do ano ou pagando um saldo existente.

The Balance confirmou que muitos bancos ainda oferecem opções de alívio para aqueles com dificuldades financeiras, incluindo pagamentos omitidos e taxas dispensadas, sem impacto negativo em sua taxa de juros ou relatório de crédito. No entanto, esteja ciente de que, mesmo se seus pagamentos mensais com cartão de crédito forem adiados, essas contas provavelmente ainda estarão rendendo juros.

“A maioria, senão todos, os cartões de crédito funcionam com juros compostos, o que significa que você não paga um pagamento de juros fixos para tomar emprestado o dinheiro desde o início do empréstimo, mas os juros são recalculados a cada mês com base no saldo naquele momento”, disse Jeremy Lark, gerente sênior de serviços ao cliente da GreenPath Financial Wellness, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. 

Se você tem observado o seu saldo, poderá se surpreender ao começar a efetuar os pagamentos novamente. 

“Mesmo que você não tenha usado seu cartão de crédito desde o diferimento, seu saldo pode ter aumentado durante esse período simplesmente por causa dos juros compostos”, disse Lark em um e-mail para The Balance. “Isso pode exigir um pagamento mínimo maior do que você costumava fazer antes do adiamento.”

“À medida que os saldos aumentam e os juros aumentam, isso pode fazer com que a dívida pareça intransponível”, disse Amy Maliga, educador financeiro da Take Charge America, outra instituição sem fins lucrativos de crédito e consultoria de dívidas. “Tente fazer mais do que o pagamento mínimo a cada mês para começar a descascar o principal e parar de cobrar naquele cartão até que seja liquidado.”

É ainda mais importante estar atento às taxas de juros do cartão de crédito, pois a temporada de compras natalinas está em pleno andamento. Se você usar um cartão de crédito para comprar presentes, Maglia recomenda usar o cartão em sua carteira com a APR mais baixa e fazer um plano para pagar rapidamente as despesas. 

Alternativamente, “Se você atualmente tem um crédito excelente, considere abrir um cartão de taxa de juros zero para compras de férias e pagar saldos de férias antes que os juros comecem a acumular”, disse Maliga em um e-mail para The Balance. 

Metodologia

Este relatório mensal foi baseado em dados de oferta de cartão de crédito coletados e monitorados de forma contínua pelo The Balance para 316 cartões de crédito dos EUA em novembro de 2020. Nosso conjunto de dados incluía ofertas de 43 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões.

Em julho de 2020, atualizamos nossa coleta e análise de dados para refletir melhor como e onde os consumidores usam seus cartões de crédito. Essas mudanças são refletidas no gráfico de variação mensal acima e na tabela de taxa média de juros do cartão acima. As taxas publicadas antes de agosto de 2020 em outros artigos podem não refletir essas alterações.

Como calculamos as médias de APR

Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.

A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.

Como calculamos as taxas médias vs. o Fed

Analisamos as taxas de juros por categoria de cartão e tipo de transação para fornecer uma visão mais clara da taxa de juros que você pode esperar pagar com base no tipo de cartão que está usando ou como planeja usá-lo. Em comparação, os dados mais recentes do Federal Reserve (a partir do terceiro trimestre deste ano) coloca a TAEG média de cartão de crédito em 14,58%.  No entanto, o Fed calcula a sua taxa baseada no relato voluntário de 50 bancos de cartão de crédito emissão , e não está claro o que se passa nessas médias ou quais tipos de cartão compõem essas médias.

O Fed também informa uma taxa média sobre as contas com cobrança de juros (ou seja, aquelas que carregam saldos mês a mês), embora seu cálculo dê mais peso às contas com saldos elevados. No segundo trimestre de 2020, a taxa média de juros dos cartões de crédito com encargos financeiros foi de 16,43%, ante um recorde de 17,14% registrado no segundo trimestre de 2019.

Como categorizamos os cartões

Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:

• Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas. 
• Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
• Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
• Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
• Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
• Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
• Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, com seguro e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.