A taxa média de juros do cartão de crédito foi de 20,21% em julho de 2020

O que aconteceu: Mais alterações na transação de transferência de saldo

Alguns emissores ajustam um punhado de APRs de compra para novos titulares de cartão em julho, incluindo estas ofertas específicas de cartão:

• Merrick Bank Double Your Line Visa Credit Card : O limite inferior da faixa de APR variável foi aumentado em 2% (era de 17,45% -27,70%, agora é de 19,45% -27,70%)
• Best Western Rewards Mastercard : intervalo de APR variável aumentado em 0,25 pontos percentuais (era 16,74% -22,74%, agora é 16,99% -22,99%)
• Best Western Rewards Premium Mastercard : intervalo de APR variável aumentado em 0,25 pontos percentuais (era de 18,74% – 22,74%, agora é de 18,99% -22,99%)

A mudança de taxa de juros mais notável foi encontrada entre as ofertas promocionais de transferência de saldo. 

0% de transferência de saldo de ofertas de APR cortadas

Em março de 2020, havia 95 cartões em nosso banco de dados anunciando ofertas promocionais de taxas de transferência de saldo para novos titulares de cartões e em julho de 2020 havia 78. 

Poucos cartões ofereciam transações de APR de transferência de saldo que duravam 15 meses ou mais atualmente. O Bank of America diminuiu a duração da oferta de APR de transferência de 0% em dois de seus cartões – cartão de crédito do Bank of America Cash Rewards e Bank of America Cash Rewards para estudantes – de 15 para 12 meses. 

A oferta do cartão Discover it Balance Transfer, que antes ostentava uma TAEG de transferência de saldo de 0% de 18 meses para novos titulares de cartão, também foi retirada em julho. Além disso, percebemos que o US Bank removeu as menções de ofertas promocionais de transferência de saldo dos materiais de marketing de cartão de visita, embora as ofertas ainda estivessem nos termos e condições do cartão. 

Essa tendência de oferta de cartão foi impulsionada em grande parte pela pandemia e como os credores estão (e não estão) estendendo novas linhas de crédito agora. Os bancos temiam assumir riscos financeiros adicionais na forma de grandes saldos de dívidas de consumidores que podem não ser reembolsados.

American Express é um bom exemplo disso. Depois de fechar negócios promocionais de transferência de saldo de vários cartões em junho, o emissor também removeu a opção de transferência para os titulares de cartões atuais.

“No momento, não estamos oferecendo transferências de saldo em todos os nossos produtos de cartão”, de acordo com um comunicado do porta-voz da American Express enviado por e-mail para The Balance após a alteração. “De vez em quando, fazemos ajustes em nossas ofertas para garantir que estamos gerenciando o risco para nossos clientes e para a empresa de forma responsável”.

Vários cartões que anteriormente cortavam as ofertas de taxa de transferência de saldo também não os adicionaram novamente em julho, como o Capital One Quicksilver Cash Rewards Card e o US Bank Visa Platinum Card. O cartão Chase Slate, que era conhecido por sua oferta generosa de transferência de saldo, também não estava aberto para novas aplicações online em julho de 2020.

Taxas médias de juros por tipo de transação de cartão de crédito

Existem três tipos principais de transações que os cartões de crédito normalmente oferecem: compras, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro. Os APRs costumam variar dependendo de qual dessas transações você faz, e alguns emissores oferecem aos novos portadores de cartão uma chance, oferecendo taxas de juros baixas ou de 0% em algumas dessas transações por um período limitado.  

Compre ofertas APR

Pelo terceiro mês consecutivo, cerca de um quarto (25%) dos cartões que rastreamos para este relatório ofereceram APRs introdutórios de compra aos novos titulares. 

• Em média, essas ofertas duraram cerca de 12 meses.
• A oferta de taxa de compra introdutória mais longa foi de 20 meses, oferecida por dois cartões em nosso banco de dados: US Bank Visa Platinum Card e US Bank Business Platinum Card.
• Cartões com APRs de compra promocional cobram uma taxa média contínua de 18,26%.

Ofertas APR de transferência de saldo

Conforme mencionado anteriormente, havia menos taxas de transferência de saldo promocional disponíveis em julho de 2020, e algumas ofertas eram mais curtas do que antes.

• A duração média dessas promoções de taxa de transferência de saldo foi de cerca de 14 meses, consistente com as médias do mês anterior, apesar das mudanças na oferta.
• A oferta mais longa no geral foi promovida pelo cartão de crédito SunTrust Prime Rewards, que deu aos novos titulares de cartão 36 meses para pagar a dívida transferida a uma taxa de juros reduzida de 3,25%. 
• O melhor negócio de APR de transferência de saldo de 0% tinha 20 meses de duração, oferecido pelo US Bank Business Platinum Card. A oferta mais longa de 0% em um cartão de consumidor foi de 18 meses, conforme anunciado pelo HSBC Gold Mastercard, Citi Simplicity, Citi Diamond Preferred, Citi Double Cash Card e Wells Fargo Platinum Card.
• Quando as ofertas de tarifas promocionais terminam, descobrimos que a TAEG média das transações de transferência de saldo era de 18,08%.

Taxas de adiantamento de dinheiro

Cerca de 89% dos cartões que rastreamos permitiram adiantamentos de dinheiro em julho de 2020.

• A taxa média anual de adiantamentos em dinheiro foi de 25,36%, quase inalterada desde abril de 2020.
• O maior APR de adiantamento de dinheiro que encontramos foi de 36%. Essa TAEG de adiantamento em dinheiro foi cobrada tanto pelo cartão de crédito Fortiva quanto pelo First PREMIER Bank Gold Mastercard.

Taxas de juros de penalidade

Embora nem todos os cartões de crédito cobrem taxas de penalidade, muitos cobram, incluindo 105 dos cartões pesquisados ​​para este relatório (cerca de 33%). A TAEG de penalidade média em nossa amostra de cartões foi de 28,84%, quase inalterada desde maio de 2020. Isso é 8,63 pontos percentuais a mais do que a TAEG de compra média em julho.

The Balance descobriu que, apesar dos cortes de taxas feitos no início do ano, as taxas de penalidade chegavam a 30,90%. Essa taxa monstruosa foi cobrada por cinco cartões de visita Capital One em julho de 2020: Capital One Spark Cash for Business, Capital One Spark Classic for Business, Capital One Spark Miles for Business, Capital One Spark Cash Select for Business e Capital One Spark Miles Select para negócios. A maior taxa de penalidade do cartão do consumidor foi de 30,74%, conforme cobrado pelo cartão de crédito BMW em julho. 

APR médio com base na pontuação de crédito recomendada

Com base nos dados de oferta de cartão coletados pelo The Balance, os cartões de crédito comercializados para aqueles com pontuação de crédito ruim / regular (abaixo de 670, de acordo com a FICO) tiveram uma TAEG de compra média de 25,20%, 5,93 pontos percentuais acima da TAEG média dos cartões comercializados para aqueles com crédito bom / excelente (19,27%).

Metodologia

Este relatório mensal é baseado em dados de oferta de cartão de crédito coletados e monitorados continuamente pelo The Balance para 314 cartões de crédito dos EUA em julho de 2020. Nosso pool de dados incluía ofertas de 43 emissores, incluindo os maiores bancos nacionais. Acompanhamos as taxas de juros médias semanais e mensais para cada categoria de cartão, mais a taxa média geral de todos os cartões.

Como calculamos as médias de APR

Coletamos informações de compra e transação de APR dos termos e condições atuais do cartão de crédito. Se a APR de um cartão de crédito for postada como uma faixa, primeiro determinamos a média dessa faixa e, em seguida, usamos esse número em nossos cálculos de taxa média geral, de forma que as estatísticas sejam médias verdadeiras, não distorcidas em direção à extremidade inferior ou superior de um espectro.

A APR média geral neste relatório é uma média da APR média em cada categoria que rastreamos: viagens, dinheiro de volta, seguro, negócios, estudante e cartões de loja.

Como categorizamos os cartões

Atribuímos uma categoria a cada cartão de crédito em nosso banco de dados, e um cartão pode pertencer a apenas uma categoria. Veja como os definimos:

• Cartões de crédito empresariais : cartões que os proprietários de pequenas empresas podem solicitar e usar para fazer compras para suas empresas. 
• Cartões de crédito de reembolso : cartões que oferecem um pequeno desconto na maioria das compras feitas com o cartão.
• Cartões de crédito de prêmios de viagens : cartões que permitem ganhar pontos ou milhas extras em compras de viagens, seja com marcas de viagens específicas ou em uma variedade de despesas relacionadas a viagens. Cartões que oferecem opções de resgate de viagens de alto valor também fazem parte desse grupo.
• Cartões de crédito de estudante : Cartões para estudantes universitários ou de pós-graduação com pelo menos 18 anos de idade.
• Cartões de crédito com garantia: cartões que exigem um depósito de segurança que geralmente é o mesmo que o limite de crédito que você receberá. Esses cartões visam ajudar as pessoas com crédito ruim ou nenhum histórico de crédito a construir crédito.
• Cartões de crédito de loja : cartões que você pode usar em lojas de varejo específicas e, às vezes, em outros lugares. Eles costumam oferecer descontos ou recompensas para compras feitas na loja associada (ou rede de lojas).
• Outros : Cartões que não se enquadram em nenhuma das seguintes categorias: negócios, dinheiro de volta, estudante, viagem, com seguro e loja. Isso inclui cartões que oferecem muito poucos – se houver – recursos.