A aposentadoria é uma meta que a maioria dos americanos deseja alcançar. Muitas pessoas esperam para fazer as perguntas certas sobre aposentadoria, apesar de saberem da importância de tomar medidas para economizar o mais cedo possível. Outro obstáculo potencial no caminho da aposentadoria é que nem todos compartilham a mesma definição do que “aposentadoria” realmente significa para eles.
Não importa qual seja sua visão ideal da aposentadoria, você deve responder a algumas perguntas importantes para tornar seu sonho realidade. Aqui estão cinco perguntas básicas a serem feitas ao se aproximar da aposentadoria.
1. O que você deseja fazer na aposentadoria?
Durante os seus 20, 30 e 40 anos, pode ser difícil imaginar como você passará seus anos de liberdade financeira. Quando você atingir a janela de 10 a 15 anos antes da aposentadoria, o senso de urgência provavelmente aumentará. Reserve um tempo para considerar essas questões sobre aposentadoria para identificar o “porquê” de seus objetivos. Entender por que a aposentadoria é importante para você começa perguntando a si mesmo o que você mais espera fazer.
Use estas perguntas adicionais para ajudá-lo a:
- Como você passa seu tempo livre atualmente?
- Com que frequência você planeja viajar para ver amigos ou familiares?
- As férias regulares farão parte do seu plano?
- Você quer trabalhar meio período, ser voluntário ou abrir um negócio?
- Onde você vai decidir morar?
Se a aposentadoria é um sonho distante ou se você não tem ideia de quando vai deixar o mercado de trabalho, simplesmente concentre-se nas coisas que você gosta de fazer no momento. Sua definição pessoal de aposentadoria pode ser tão simples quanto ter a oportunidade de dedicar mais tempo e recursos às coisas que você já gosta de fazer hoje.
2. Quanto tempo você precisa que seu dinheiro dure?
Esta questão está realmente perguntando por quanto tempo você planeja viver. A expectativa de vida não é algo que a maioria das pessoas gosta de pensar, mas a realidade é que sua longevidade esperada terá um papel significativo em suas projeções de planejamento de aposentadoria. Quanto maior a expectativa de vida, maior será o custo previsto para a aposentadoria.
Depois de fazer 65 anos, uma em cada três mulheres e um em cada cinco homens viverá além dos 90. Antes de estimar quantos anos passará na aposentadoria, você precisa saber quando quer se aposentar. Você deve usar a expectativa de vida mais realista possível. Você também deve personalizar suas suposições com base em seu histórico de saúde e bem-estar, bem como no histórico de longevidade de sua família.
Você pode usar a expectativa de vida média para homens de 76 anos ou 81 anos para mulheres. Se você não tiver certeza de quanto tempo viverá ou se sua data de aposentadoria for um alvo móvel, existem algumas aposentadorias diferentes cenários para ajudá-lo a decidir quanto tempo seu dinheiro deve durar.
3. De quanto você precisa para economizar para a aposentadoria?
Se você tem cinco anos ou menos até a idade de aposentadoria desejada, deve concluir um plano de orçamento real para a aposentadoria. A melhor abordagem para um orçamento é pensar sobre seu padrão de vida e perguntar a si mesmo algumas perguntas, como se você planeja manter seu estilo de vida atual ou se precisa de mais dinheiro para financiar suas aventuras de aposentadoria.
Por outro lado, estudos sugerem que as despesas dos aposentados variam em média entre 70% a 85% da renda pré-aposentadoria. Você pode ajustar essa meta para cima ou para baixo, dependendo se deseja desfrutar de um estilo de vida mais ativo ou mais econômico.
Basta ter em mente que esse número é apenas uma estimativa aproximada. Rever o seu orçamento atual e futuro é um método mais confiável para calcular o valor de receita desejado. Muitos outros fatores, como despesas planejadas com estilo de vida, taxas de inflação futuras, despesas antecipadas com saúde e se você ficará livre de dívidas ou não, influenciam o valor total das economias necessárias para custear totalmente sua aposentadoria.
4. Quanto você deve economizar hoje?
A resposta fácil para essa pergunta sobre a aposentadoria é economizar o máximo possível. Para repor cerca de 80% de sua renda anterior à aposentadoria, geralmente você precisará economizar cerca de 10-20% da renda ao longo de seus anos de trabalho. Essa pode ser uma pílula difícil de engolir se você estiver nos estágios iniciais de sua carreira ou se concentrando em pagar dívidas de consumidores com juros altos.
Se você não pode economizar tanto hoje quanto gostaria, tente contribuir com a contribuição equivalente do seu empregador. Quando você estiver pronto para aumentar suas economias, execute um cálculo básico de aposentadoria para avaliar sua meta real de economia e voltar ao caminho certo.
5. Quanto você pode gastar anualmente após se aposentar?
A sabedoria convencional entre os planejadores financeiros freqüentemente se baseia em uma “taxa de retirada segura” de 4% ao ano.A Regra de 25 é semelhante à taxa de retirada segura. A teoria por trás disso é que você precisa de 25 vezes a renda do primeiro ano para o seu pecúlio de aposentadoria.
Para alguém com $ 50.000 por ano em despesas de aposentadoria não cobertas por fontes de renda definidas, como previdência social, pensão ou outras fontes de renda, eles precisarão de $ 1,25 milhão (25 vezes $ 50.000) para atingir essa meta de renda. Lembre-se de que esta é uma orientação geral e o termo “taxa de retirada segura” pode ser extremamente enganoso.
The Bottom Line
Talvez o mais importante seja permanecer flexível durante os primeiros anos de aposentadoria, pois a taxa de retirada dependerá da sequência de retornos de investimentos e das taxas de inflação durante os primeiros 10 anos de aposentadoria.
Provavelmente não é surpresa que o planejamento da aposentadoria seja a principal prioridade do planejamento financeiro para a maioria dos trabalhadores americanos. Infelizmente, a maioria de nós gasta mais tempo planejando uma grande viagem ou uma grande compra do que a aposentadoria. A boa notícia é que todo o processo de planejamento pode ser muito menos opressor se você simplesmente se concentrar nessas cinco questões importantes ao se aproximar da aposentadoria.