Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de vida e suicídio

Estima-se que existam mais de 5,4 milhões de sobreviventes de perdas por suicídio nos EUA, uma das situações mais dolorosas de se lidar.  Perder alguém que você ama e todas as questões que vêm com essa perda são extremamente difíceis de enfrentar . Ter que lidar com um pedido de seguro de vida negado devido a suicídio é uma devastação adicional. Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de vida e o que você pode esperar de sua apólice de seguro de vida se a causa da morte for suicídio.

O seguro de vida paga após uma morte por suicídio?

Dependendo de quando uma apólice de seguro de vida foi adquirida, o seguro de vida ainda pode pagar o benefício por morte ao beneficiário após um suicídio. Como regra geral, se uma apólice de seguro de vida for adquirida dois anos antes do suicídio, o benefício por morte pode não ser pago.  Cobriremos tudo que você precisa saber para ajudá-lo a entender se uma seguradora de vida ainda assim o fará pagar o benefício por morte quando a causa da morte for suicídio. 

Em 2018, houve mais de 48.000 mortes por suicídio. O  suicídio é chocante e muitas vezes imprevisto pelas pessoas que ficaram para trás. É uma tragédia devastadora. Naturalmente, seria justo que os familiares deixados para trás por um ato suicida pudessem se beneficiar do seguro de vida. No entanto, para fazer isso, certas condições devem ser atendidas para permitir um pagamento do contrato.

Como funcionam as apólices de seguro de vida para uma ação por morte por suicídio 

A seguradora pode (ou não) pagar ao beneficiário de uma apólice de seguro de vida em caso de suicídio, dependendo das circunstâncias. Os principais fatores que influenciam a elegibilidade para pagamento em uma situação de suicídio seriam a existência de duas cláusulas encontradas em uma apólice de seguro de vida: 

• A provisão para suicídio
• A cláusula de incontestabilidade

Essas cláusulas têm como objetivo impedir que as pessoas comprem apenas uma apólice porque desejam deixar dinheiro para a família após um suicídio ou morte planejada.

A cláusula de incontestabilidade

Com a cláusula de incontestabilidade, a seguradora pode contestar e negar o sinistro por diversos motivos, sendo um deles o suicídio.

A cláusula incontestável em uma apólice de seguro de vida é um dos principais motivos pelos quais um sinistro seria negado por uma seguradora de vida nos primeiros dois anos de aquisição de uma apólice. De acordo com a National Association of Insurance Commissioners (NAIC), isso pode incluir após uma morte por suicídio. A cláusula de incontestabilidade permite que a seguradora de vida negue o sinistro durante o período de contestação. O período de contestação descrito na cláusula é geralmente por um período de dois anos após a data inicial em que a cobertura da apólice de seguro começou.  Uma vez que o prazo da cláusula de incontestabilidade tenha expirado, um pedido de seguro de vida torna-se “incontestável” com a exceção de problemas muito sérios, como fraude ou deturpação.

Se a apólice estiver em vigor há menos de dois anos durante o período contestável da apólice de seguro de vida, uma seguradora pode investigar a reclamação e negar a reclamação de seguro de vida se o suicídio for a causa da morte de acordo com o NAIC.

Além da cláusula de incontestabilidade, uma apólice de seguro de vida também pode ter uma cláusula ou cláusula de suicídio.

A Provisão para Suicídio

A cláusula de suicídio aborda os termos e condições de pagamentos ou exclusões devido ao suicídio especificamente. Freqüentemente, também vem com um prazo de dois anos para a exclusão do pagamento por suicídio. Se a sua apólice contiver a cláusula de suicídio, então um pedido pode ser negado de acordo com as condições da cláusula, que geralmente estabelece que nenhum benefício por morte será pago se o segurado morrer por suicídio ou se o suicídio for a causa da morte.

No momento da compra de uma apólice de seguro de vida, seu representante de seguros tem a obrigação de explicar todas essas cláusulas e condições da apólice, bem como outras exclusões em sua apólice de seguro de vida como parte do processo de compra.

Provisão para Suicídio vs. Cláusula de Incontestabilidade

A cláusula de suicídio e a cláusula de incontestabilidade não são as mesmas. A cláusula de incontestabilidade é mais ampla e trata da capacidade da seguradora de contestar ou negar um sinistro de seguro de vida durante o período de contestação. Outros motivos além do suicídio podem incluir o seguinte, entre outros:

• Morte durante um ato ilegal
• Representação fraudulenta de informações
• Potenciais cláusulas de “abuso de drogas e álcool”

Quando é que uma apólice de seguro de vida paga por suicídio?

Após o período de provisão para suicídio, ou o período de contestação terminar – o que geralmente é de dois anos a partir da data de compra de uma nova apólice – uma apólice de seguro de vida pode pagar o benefício por morte em uma ação por suicídio aos beneficiários. Para entender os termos de sua apólice, você também pode verificar a seção de exclusões da apólice, uma vez que a cláusula de suicídio pode ser diferente para cada apólice.

Se não houver exclusão ou cláusula em vigor no momento da morte que exclua o suicídio, a apólice de seguro de vida pagará o benefício mesmo que a causa da morte seja suicídio.

Por exemplo, John e Mary compraram uma apólice de seguro de vida de 10 anos quando se casaram. Eles pagaram seus prêmios e mantiveram a mesma apólice em vigor.

Cinco anos depois, Mary foi diagnosticada com depressão. Embora ela estivesse em tratamento e bem, um dia, para grande choque da família, descobriram que ela havia morrido de suicídio. John ficou arrasado. Os membros da família o ajudaram a colocar todos os negócios de Mary em ordem e descobriram sua apólice de seguro de vida.

Embora o dinheiro não tenha ajudado em sua perda devastadora, a família ficou surpresa e tranqüila ao saber que a seguradora pagaria o sinistro de vida, mesmo que a causa da morte fosse suicídio, pois a provisão para suicídio não mais aplicado.

Como funciona quando uma seguradora nega uma reclamação após o suicídio?

Vejamos um exemplo diferente.

Jeff manteve uma apólice de seguro de vida por 20 anos. Quando chegou a hora de renovar sua apólice, ele decidiu que há 20 anos a mesma seguradora de vida pode agora oferecer uma apólice melhor, então ele fez algumas investigações e mudou para outro tipo de apólice da mesma seguradora de vida. Um ano depois, ele morreu por suicídio. Como ele mudou sua apólice de seguro de vida, o período de contestação foi reiniciado e a cláusula de suicídio agora se aplica. Sua família foi negada a receber. 

E se fosse acidental?

Há ainda outro exemplo de situação em que uma seguradora avaliou uma morte como suicídio, mas depois foi determinado que a causa da morte foi acidental. Todd Pierce foi diagnosticado com câncer de pele em 1999. Dez anos depois, Todd estava em uma viagem e se envolveu em um acidente de carro fatal. A seguradora classificou o acidente como suicídio e quis negar a reclamação.

A esposa de Todd, Jane, não conseguia acreditar que eles estavam chamando sua morte de suicídio. Ela decidiu buscar a ajuda de um advogado e, com isso, a seguradora acabou fechando um acordo com ela e não foi a tribunal. A maioria das pessoas não tem acesso a um advogado a um custo razoável. Além das circunstâncias devastadoras do suicídio, eles muitas vezes desistem e não necessariamente tentam lutar contra a negação de um pedido de seguro de vida devido ao suicídio.

Neste caso, a Sra. Pierce foi corajosa e lutou por seu acordo. Esta é uma rara exceção, e a maioria dos sinistros de seguro de vida são pagos sem problemas. No entanto, este é um bom exemplo de uma situação em que uma reclamação pode ter sido negada devido a formulações de apólices, cláusulas e exclusões. Felizmente, o beneficiário conseguiu aconselhamento jurídico.