Os bancos concedem uma venda a descoberto por uma série de razões, nenhuma das quais envolve ajudar o proprietário. Portanto, a noção de que você pode simplesmente comprar uma nova casa e fazer uma petição ao banco para deixá-lo desistir de sua hipoteca é improvável, mas há circunstâncias em que uma premissa semelhante pode funcionar.
Compra de uma nova casa após uma venda curta
Para responder à sua pergunta, vamos examinar o primeiro cenário. Fazer uma venda a descoberto e depois comprar uma nova casa. Você tem três maneiras de proceder em relação à venda de sua casa existente como uma venda a descoberto:
Hipoteca em default
Os credores geralmente concedem uma venda a descoberto porque os vendedores enfrentam dificuldades financeiras. Se você está passando por dificuldades financeiras e parou de pagar as prestações da hipoteca, provavelmente não terá direito a um empréstimo para comprar uma casa nova.
Pagamentos de hipotecas são atuais
Se os pagamentos da hipoteca forem pagos em dia, seu banco pode concluir que você não se qualifica para uma venda a descoberto porque não tem dificuldades. Fazer uma venda a descoberto sem dificuldades é complicado. O banco de vendas a descoberto pode pedir que você faça uma contribuição do vendedor.
A hipoteca é atual, mas está prestes a entrar em default
É o seu melhor cenário, mas, novamente, algumas diretrizes do investidor não permitem uma venda a descoberto, a menos que você esteja inadimplente. Ficar para trás em seus pagamentos terá um reflexo negativo em seu relatório de crédito como um atraso de 30 dias, 60 dias de atraso e assim por diante. Se sua pontuação FICO cair muito, você não se qualificará para comprar outra casa. Embora as diretrizes da Fannie Mae e as diretrizes da FHA ofereçam disposições para vendedores que não perderam o pagamento da hipoteca, as sobreposições bancárias não seguem o exemplo. A FHA proíbe especificamente fazer um empréstimo a um comprador que fez uma venda a descoberto pelo único motivo de capitalizar em valores decrescentes.Uma exceção é a transferência de trabalho e deslocamento a uma distância aceitável.
Compra de uma casa nova e venda a descoberto na primeira casa
Para comprar uma casa nova, a maioria dos compradores obtém uma hipoteca. Uma nova hipoteca envolve mostrar ao credor suas declarações fiscais. Suas declarações de impostos indicarão que você possui uma casa. É muito fácil para o seu novo credor descobrir que sua casa está de cabeça para baixo. O mero fato de que você deve mais do que vale à sua casa existente é motivo suficiente para muitos subscritores retirarem seu arquivo da subscrição e negarem o empréstimo.
Compre e fiança
Por que o banco negaria seu empréstimo se você está em dia com os pagamentos da hipoteca e tem um excelente relatório de crédito? Três palavras: compre e fiança. A compra e a fiança são consideradas fraude hipotecária. Se você mentir e disser que planeja manter a casa existente quando sua intenção for ir embora, isso também pode ser considerado fraude hipotecária.
Qualifique-se para possuir duas casas
Alguns compradores de casas ganham dinheiro suficiente para se qualificar para ter duas casas. Se o seu relatório de crédito for excelente e os seus índices suportarem um novo empréstimo sem depender da renda do aluguel da sua casa existente, é possível que o banco deixe você comprar uma nova casa, mesmo que a casa existente esteja debaixo d’água.
Venda curta estratégica
É muito improvável que o banco conceda a você uma venda a descoberto estratégica em sua casa existente após a compra de uma nova casa – mesmo que você preencha as qualificações para possuir duas casas. O banco não o recompensará por sua inteligência financeira para pensar no futuro. Além disso, o banco verificará se você já havia se qualificado para ter duas casas e tem uma boa classificação de crédito; por que o banco deveria deixá-lo fora do gancho neste momento? A diferença em tudo isso é que se você tiver dificuldades financeiras, não se qualificará para comprar uma nova casa.No entanto, se sua dificuldade financeira foi repentina, sem aviso prévio e extrema, você pode se qualificar para uma isenção.
No momento em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora-associada na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.