Os fundos de emergência são projetados para ser uma tábua de salvação financeira quando o inesperado acontece. Mas o que acontece quando o inesperado não cessa?
Quase 14% dos americanos dizem que eliminaram suas economias de emergência como resultado da pandemia de coronavírus, de acordo com uma pesquisa recente conduzida pela CNBC e pela plataforma de investimentos da fintech Acorns. Se suas economias de emergência estão diminuindo devido a uma queda prolongada na receita , relacionada à pandemia ou não, você pode estar se perguntando o que fazer a seguir.
Avalie o que você tem
O primeiro passo para administrar uma crise de caixa é saber com quais recursos você tem que trabalhar e quais despesas estão reduzindo esses recursos. Mesmo que seja desagradável, analise todo o seu quadro financeiro, incluindo:
- Quanto você tem restante na economia de emergência
- Que receita você tem, se houver
- Seu orçamento e despesas atuais
- Crédito disponível que você pode usar
- Ativos que você pode vender, pedir emprestado ou alugar
Quando você está em uma emergência financeira, ter opções é essencial. Uma visão clara de sua situação financeira permite que você identifique opções que podem ajudá-lo a se adaptar e sobreviver em suas novas circunstâncias.
Fique longe de opções de empréstimos com juros altos, como empréstimos salariais ou empréstimos parcelados sem cheque de crédito, pois podem cobrar APRs efetivos na faixa de três dígitos.
Simplifique seus gastos
Provavelmente, você já está cortando custos ao comprar mantimentos de maneira mais inteligente, interrompendo as contribuições automáticas para contas de aposentadoria e poupança e eliminando ou reduzindo os serviços mensais pagos (cabo, rádio via satélite, academia). Algumas medidas adicionais de corte de custos incluem:
- Aumentar as franquias para coberturas de seguro para reduzir os prêmios
- Reduzir a retenção de impostos no trabalho
- Negociando novos planos de serviço de celular e internet
- Uma transferência de saldo de 0% (esteja ciente da taxa de transferência de saldo)
Se você está pensando em usar um serviço de negociação de contas, verifique as taxas para ter certeza de que qualquer economia potencial que você obtenha seja justificada pelo custo.
Fale com os credores
As opções estão disponíveis por meio de seus credores e credores para ajudar a gerenciar sua dívida. Algumas possibilidades que vale a pena explorar incluem:
Adiamento ou tolerância de empréstimos estudantis, incluindo opções de alívio de empréstimo estudantil coronavírus
- Tolerância de hipoteca ou reestruturação de empréstimo, incluindo opções de alívio de hipoteca de coronavírus
- Uma proibição temporária de despejos até 31 de dezembro de 2020, para locatários elegíveis
- Programas de pular um pagamento para empréstimos para automóveis
- Programas de adiamento de dificuldades de cartão de crédito
Alívio relacionado ao coronavírus
Algumas medidas são aplicadas automaticamente. Por exemplo, a Lei CARES suspendeu temporariamente os pagamentos de empréstimos federais a estudantes até o final de 2020, e as taxas de juros foram reduzidas para 0% para os mutuários elegíveis. Em 20 de janeiro de 2021, o presidente dos EUA, Joe Biden, estendeu o período de tolerância até pelo menos 30 de setembro de 2021.
A lei também inclui disposições para proprietários de casas que precisam parar de fazer pagamentos de hipotecas. Se você tiver um empréstimo hipotecário elegível, poderá solicitar uma tolerância de até 180 dias, durante os quais nenhum pagamento será devido. E as ações de execução de hipotecas sobre empréstimos garantidos pelo governo federal estão atrasadas pelo menos até 28 de fevereiro de 2021.
Se você alugar, o CDC proibiu os despejos de aluguel até 31 de dezembro de 2020, para indivíduos elegíveis. Para usar essa proteção, você e cada adulto listado no contrato de aluguel precisam preencher um formulário atestando os detalhes de sua situação financeira e enviá-lo ao senhorio.
Opções de Dureza e Adiamento
Ao entrar em contato com os credores, seja franco sobre sua situação financeira, diz Adem Selita, CEO e cofundador da The Debt Relief Company. “Quanto melhor você explicar suas dificuldades, melhores serão suas chances de receber mais alívio em suas obrigações.”
Se um credor oferecer uma opção de dificuldade, certifique-se de compreender os termos e fazê-lo por escrito. O adiamento do pagamento da hipoteca, por exemplo, pode oferecer alívio de curto prazo, mas pode significar problemas mais tarde, se os termos exigirem um pagamento elevado para cobrir os pagamentos adiados.
Antes de se inscrever em um programa de dificuldades, pergunte como isso será informado às agências de crédito. Idealmente, o credor ou credor apresentará sua conta como atual, desde que você cumpra as diretrizes do programa.
Considere explorar seus ativos
Circunstâncias extremas às vezes exigem medidas extremas. Olhe para sua lista de recursos. Você pode monetizar qualquer um deles?
Sua casa
Por exemplo, se você possui uma casa e tem espaço extra, você pode alugá-la para armazenamento ou locação. Embora alugar um espaço possa ser uma opção viável para alguns, se representar uma ameaça à segurança para você ou sua família (por exemplo, exposição ao COVID-19), considere outras opções.
Reveja os regulamentos de zoneamento em sua cidade para se certificar de que qualquer acordo de aluguel que você está considerando (especialmente se for de curto prazo) é legal.
Vender sua casa para ter acesso ao patrimônio líquido é outra possibilidade, especialmente se você tiver um pagamento de hipoteca excessivo ou não puder mais fazer o pagamento.
Lembre-se de que sua casa é um investimento, cujo preço está sujeito a valorização e desvalorização com base no mercado imobiliário geral. Se os valores imobiliários se valorizaram significativamente em sua área, seria prudente obter esses ganhos com a venda de seu investimento.
Contas de aposentadoria
Se você tiver um 401 (k) ou IRA, usar esses ativos pode ser uma opção, mas apenas como último recurso e talvez nem mesmo assim. Até 30 de dezembro de 2020, a Lei CARES torna possível sacar até $ 100.000 de um 401 (k) ou IRA sem acionar a multa de retirada antecipada de 10%.
Mas esgotar suas contas de aposentadoria pode ter consequências negativas significativas para sua saúde financeira a longo prazo. Quando você retira fundos de aposentadoria antecipadamente, perde os juros compostos. Mesmo que você coloque o dinheiro de volta mais tarde, pode não ter tempo suficiente para compensar o crescimento perdido.
Se sua situação for particularmente difícil, considere que as contas de aposentadoria geralmente são protegidas durante os procedimentos de falência.
Procure ajuda financeira
Dependendo da sua situação, você pode se qualificar para obter ajuda com contas de energia, contas de telefone, auxílio em dinheiro e auxílio moradia. Os programas que valem a pena explorar incluem:
- Medicaid
- Benefícios de assistência nutricional suplementar (SNAP)
- Mulheres, bebês e crianças (WIC)
- Assistência Temporária para Famílias Carentes (TANF)
- Programa de Assistência de Energia para Casa de Baixa Renda (LIHEAP)
- Programa de Voucher de Opção de Habitação (Seção 8)
Kari Lorz, especialista em finanças pessoais e fundadora da Money for the Mamas, recomenda verificar com seu empregador e o pacote de benefícios de seu funcionário se há assistência disponível, como subsídios para dificuldades financeiras e descontos em planos de serviços.
Mais importante ainda, não entre em pânico se suas economias estiverem acabando. “Se você tiver uma emergência, e nenhum fundo de emergência, a primeira coisa a fazer é respirar”, diz Lorz. “Você encontrará uma maneira, mas pode exigir um pouco de escavação”.