Administrar uma empresa acarreta muitos riscos. Um cliente pode sofrer ferimentos devido a uma falha em seu produto. Outro cliente pode entrar com uma ação judicial contra sua empresa por alegados danos sofridos como resultado da ação ou inação de sua empresa. Assim como protegeria sua empresa contra roubo de propriedade, incêndio e outros desastres, você precisa de proteção contra ações judiciais.
Sem seguro de responsabilidade, se um cliente entrar com um processo e você perder, você terá que pagar a sentença por conta própria. E, claro, isso pode devastar financeiramente seus negócios e finanças pessoais. O seguro de responsabilidade é de três tipos:
- Seguro de responsabilidade civil geral
Seguro de responsabilidade do produto
- Seguro de responsabilidade profissional
Em alguns estados e países, certas empresas são obrigadas a manter seguro de responsabilidade devido ao tipo de serviços que prestam. Os exemplos incluem prestadores de serviços médicos. Na verdade, algumas empresas exigem mais de uma política de responsabilidade para atender às leis estaduais ou nacionais e para garantir proteção total.
O que o seguro de responsabilidade civil faz por você?
Ao adquirir uma apólice de seguro de responsabilidade civil, você exige três obrigações das seguradoras quando necessário:
- O dever de defender
- O dever de indenizar
- O dever de resolver uma reclamação razoavelmente clara
O dever de defender
Quando um cliente ou outro terceiro o processa, espera-se que você apresente a defesa da reclamação à seguradora. Você fará isso enviando uma cópia da reclamação junto com uma carta de apresentação referenciando sua apólice de seguro de responsabilidade civil e exigindo uma defesa imediata. A seguradora pode então responder de uma das três maneiras:
- Buscar um julgamento declaratório de nenhuma cobertura
- Defenda você contra a reclamação
- Recuse-se a fazer qualquer um dos dois acima
Se a seguradora solicitar uma sentença declaratória de falta de cobertura, ela não precisará mais defendê-lo contra a reclamação ou ação judicial. Por outro lado, se a seguradora decidir defender-se, ou desistiu da defesa da falta de cobertura ou deve defender-se com reserva de direitos. Esta reserva de direitos significa que a seguradora reserva-se o direito de desistir de defendê-lo se descobrir que o seu sinistro não está coberto.
Se a seguradora decidir defendê-lo, ela poderá defender sua reclamação com seus próprios advogados internos ou encaminhar a reclamação para um escritório de advocacia externo.
- O dever de indenizar
Refere-se ao dever de pagar todos os fundos pelos quais o segurado é responsável até um determinado limite da apólice.
- O dever de resolver reivindicações razoáveis
As seguradoras também têm o dever de liquidar uma reclamação razoavelmente clara contra você. Isso geralmente acontece em situações em que suas demandas de liquidação excedem os limites de sua política. Nesse caso, a seguradora tem uma desculpa para não liquidar seus sinistros.
Como calcular suas taxas de seguro de responsabilidade
Tendo entendido os fundamentos do seguro de responsabilidade, vamos agora discutir como ele é calculado. Muitos segurados não têm ideia de como os números surgiram. Claro, não existe uma regra que obrigue você a saber como calculá-lo, mas ajuda a entendê-lo. Aqui estão as etapas que você deve seguir para calcular com precisão o seu seguro de responsabilidade
Etapa 1: Entre em contato com o Departamento de Seguros de seu estado ou país para fazer perguntas sobre as apólices exigidas para o tipo de negócio que você dirige. Em alguns estados ou países, existem regulamentações sobre a quantidade de cobertura que você deve adquirir. Por exemplo, as empresas de transporte comercial nos Estados Unidos devem manter um seguro de responsabilidade geral de pelo menos $ 750.000.
Etapa 2: Entre em contato com as seguradoras ou profissionais experientes para descobrir exatamente quais tipos de seguro de responsabilidade civil sua empresa precisa. Solicite orçamentos com base nos requisitos do governo, no tamanho de sua empresa ou na receita que ela gera. A maioria das seguradoras baseia as cotações para empresas de manufatura e grandes empresas de distribuição nas receitas de vendas. No entanto, para empresas como empresas de consultoria, o seguro de responsabilidade é baseado na metragem quadrada de ocupação.
Etapa 3: Calcule as cotações multiplicando as taxas de seguro pelo tamanho ou receita (o que for aplicável ) de sua empresa. Por exemplo, se a cotação for de 10%, multiplique sua receita bruta por 0,10 para calcular seu custo. Da mesma forma, se a cotação for $ 30 por pé quadrado, multiplique $ 30 pela área do seu espaço de escritório em pés quadrados.
No entanto, você deve ter em mente que algumas seguradoras oferecem descontos para várias apólices. Portanto, se você tiver certeza de que está qualificado para qualquer um deles, pergunte aos agentes de seguros com quem está lidando para obter as taxas mais baixas possíveis.