Comprar uma casa pode ser um dos investimentos mais significativos que você fará na vida. Os valores em dólares são impressionantes e, se alguém tirar vantagem de você, pode sair com ganhos substanciais. Felizmente, várias regras de hipotecas tentam proteger os consumidores de credores irresponsáveis e desonestos. Não há como eliminar completamente o risco, mas você tem melhores chances com as leis de proteção ao consumidor em vigor.
A desvantagem para os consumidores: você precisa ser capaz de pagar o empréstimo hipotecário e precisa provar sua capacidade de reembolsar com documentação.
Capacidade de reembolso
Nos anos que antecederam a crise financeira de 2007-2008, foi fácil conseguir um empréstimo. Os credores permitiam que os mutuários assumissem dívidas hipotecárias sem verificar se o mutuário tinha renda e ativos disponíveis para pagar o empréstimo. Em muitos casos, os mutuários não cumpriram os empréstimos sem documentação.
Os credores devem agora verificar sua capacidade de pagar a maioria dos empréstimos imobiliários. Se os credores atenderem a critérios específicos, eles podem emitir hipotecas “qualificadas”, que lhes oferecem proteção legal se os tomadores não puderem pagar seus empréstimos. Os credores não precisam emitir empréstimos qualificados – eles podem avaliar sua capacidade de reembolsar de várias maneiras – mas hipotecas qualificadas oferecem a eles a maior proteção. As principais características dos empréstimos qualificados são destacadas abaixo.
Pagamentos mensais acessíveis: os credores devem garantir que os pagamentos de habitação ocupem não mais do que 43 por cento de sua renda. Essa relação dívida / renda garante que você tenha dinheiro sobrando para outras despesas de vida e evita que você seja “pobre em casa”. Com dinheiro extra a cada mês, você pode economizar para emergências, pagar outros empréstimos e trabalhar para atingir objetivos financeiros.
Empréstimos de baixo risco: hipotecas qualificadas não podem ter características de risco. Alguns empréstimos parecem acessíveis à primeira vista, mas causam problemas no futuro. Recursos arriscados incluem:
- Empréstimos somente com juros: se você pagar apenas juros, nunca fará progresso em sua dívida e não acumulará patrimônio. Além do mais, você pode precisar pagar uma quantia significativa se tentar vender sua casa depois que ela perder valor – o que pode impedi-lo de se mudar e causar outros problemas.
- Amortização negativa: os empréstimos imobiliários padrão têm um cronograma de pagamento que reduz sua dívida ao longo do tempo. Mas alguns empréstimos ARM com opção permitem que sua dívida aumente quando você faz pequenos pagamentos mensais (ou se você decidir não fazer nenhum pagamento). Eventualmente, esses empréstimos se convertem em empréstimos padrão e um saldo aumentado é problemático.
- Hipotecas de longo prazo: os empréstimos qualificados não podem exceder 30 anos. Uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos geralmente tem um pagamento acessível – e você é livre para escolher um empréstimo de 15 anos ou outro prazo – mas os empréstimos de 40 anos geram altos custos de juros.
- Taxas e pontos iniciais : os credores que optam por emitir empréstimos qualificados devem limitar quaisquer cobranças iniciais a valores “razoáveis”.
Divulgações claras
Além de examinar suas finanças, os credores devem ajudá-lo a compreender como funciona o seu empréstimo. Para fazer isso, eles devem fornecer uma estimativa do empréstimo depois de você solicitar um empréstimo. Esse documento explica claramente coisas como:
- Seu pagamento mensal
- Taxa de juros do seu empréstimo
- Se seus pagamentos podem ou não mudar
- Estimativas de impostos e seguros
- Custos finais
As estimativas de empréstimo vêm em um formato padronizado, portanto, são úteis para fazer compras entre os credores. Obtenha cotações de várias fontes e compare cada seção da estimativa do empréstimo para determinar qual empréstimo é melhor para você.
Regras estritas podem criar desafios
A capacidade de pagar as regras o ajuda a evitar problemas. Ao mesmo tempo, dificultam o empréstimo. Se você planeja obter um empréstimo hipotecário, prepare-se para um longo processo e espere enquanto os credores revisam suas finanças. Você precisará enviar recibos de pagamento, formulários de impostos, documentos de conta e qualquer outra coisa que prove que você tem renda e bens disponíveis para pagar seu empréstimo.
Os indivíduos autônomos podem ter uma dificuldade especial para pedir empréstimos. No passado, você podia obter aprovação para empréstimos de “renda declarada”, que não exigiam nenhuma prova de renda ou informações sobre o seu negócio. Esses empréstimos com pouca documentação agora são raros (embora pareçam estar voltando), portanto, é fundamental manter registros e documentos fiscais organizados.
Investidores imobiliários: Alguns investidores exigem uma quantia significativa de dinheiro adiantado, sem intenção de manter a propriedade ou morar nela. Investir pode ser arriscado, mas para aqueles que desejam correr esses riscos, hipotecas qualificadas podem não ser uma opção. Por exemplo, comprar um imóvel para alugá-lo pode ser um desafio.
Evite Problemas
Embora as leis possam protegê-lo de muitas práticas predatórias, sempre há riscos envolvidos quando você pede dinheiro emprestado. Para evitar problemas, peça a amigos e profissionais de confiança referências para credores hipotecários. Ao falar com os credores, evite aqueles que são agressivos ou que prometem que você pode ser aprovado facilmente.
Se os credores o enganarem ou concederem um empréstimo que não seja adequado para você, você tem várias opções e não precisa escolher apenas uma.
- Registre uma reclamação formal nos escritórios corporativos do credor e peça uma solução.
- Envie uma reclamação ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência do governo dos EUA que pode ajudá-lo a resolver problemas e fazer cumprir as regras.