As pessoas enfrentam uma grande variedade de problemas financeiros. O problema pode começar porque você tem dificuldade ou aversão por orçamentos e, a partir daí, floresce em questões adicionais que podem ter implicações sérias.
A chave pode ser tão simples quanto dedicar algum tempo para identificar a origem do problema. Você pode começar a consertar a partir daí e assumir o controle de suas finanças.
Problemas de orçamento
Você pode estar tendo problemas de orçamento se estiver constantemente ficando sem dinheiro antes do fim do mês e se descobrir que depende de cartões de crédito para sobreviver. Você olha o que ganha e se pergunta por que não parece ser o suficiente para cobrir todas as suas contas, embora ganhe um bom salário.
Você pode até ter um orçamento escrito que tenta seguir a cada mês, mas nunca parece funcionar. Este é o principal indicador de que você tem um problema de orçamento.
Crie um orçamento
Comece criando um orçamento, se ainda não tiver um. A maneira mais fácil de fazer isso é ver quanto você gastou em cada categoria no mês passado e ajustar a partir daí. As categorias de orçamento comuns incluem:
- Habitação (aluguel ou hipoteca)
- Serviços de utilidade pública
- Poupança (fundo de emergência, fundo de amortização e aposentadoria)
- Serviços de utilidade pública
- Seguros (automóveis, saúde e vida)
- Cuidados médicos
- Transporte (pagamento do carro e / ou despesas de deslocamento)
- Serviço de dívida (cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos imobiliários e outras contas de crédito – consulte nossa calculadora de pagamento abaixo se você estiver considerando uma)
- Cuidados de saúde
- Mantimentos
- Gastos discricionários (entretenimento, jantar fora e “extras”)
Você pode ter outros que não aparecem aqui, como creche. Adicione-os.
Algumas dessas despesas são fixas. Eles permanecem os mesmos mês após mês. Outros podem flutuar além do seu controle – os custos dos serviços públicos podem variar de acordo com a estação ou talvez o provedor de cuidados infantis tenha aumentado suas taxas.
Outros, como gastos discricionários e mantimentos, estão sob seu controle. Você pode gastar menos com essas coisas se for necessário.
Monitore seus gastos e ajuste conforme necessário
Some todas as categorias que você determinou em seu orçamento. Você tem que fazer alguns ajustes se o total for maior do que o seu salário líquido mensal. Você terá que cortar em algum lugar, normalmente as despesas sobre as quais você tem controle. Você não quer investir menos em suas economias ou no serviço da dívida, se possível.
A chave para fazer seu orçamento funcionar é perceber que ele é flexível. Você pode tirar dinheiro de uma categoria e usá-lo em outra categoria se você gastar mais. Por exemplo, você pode gastar muito em ingressos para shows, mas terá que ajustar seu orçamento de mantimentos para cobrir o extra que gastou em sua categoria de artigos de lazer / entretenimento.
Reuniões de orçamento
As reuniões de orçamento são essenciais se você é casado e deseja ter sucesso financeiro. Você e seu cônjuge devem se comunicar regularmente sobre o orçamento, quem está gastando o quê e onde.
Mais uma vez, o software de orçamento pode ser útil aqui porque você pode atualizá-lo quando estiver fazendo compras e pode evitar que você gaste demais quando estiver em outras tarefas.
Problemas de gastos: siga uma lista e jogue o jogo da espera
A maioria das pessoas tem uma área na qual gastam consistentemente demais. Você pode resolver esses “vazamentos” em seu orçamento de algumas maneiras.
- Limite quando você fizer compras “prazerosas” e não leve um cartão de crédito com você.
- Crie um plano de cardápio, uma lista de compras e prepare as refeições com antecedência se você tende a gastar muito dinheiro comendo fora. Cumpra a sua lista, independentemente do que está à venda Se você não precisava de um bife ou cinco garrafas de refrigerante quando estava fazendo sua lista, provavelmente não se tornou uma compra obrigatória apenas algumas horas depois.
- O tempo é seu amigo quando se trata de não gastar desnecessariamente. Você pode realmente querer aquela garrafa clássica de bourbon hoje. Espere um mês para comprá-lo. Você não está negando a si mesmo. Você está procrastinando. Esse pequeno presente para você mesmo pode ser algo como uma recompensa se você descobrir que realmente atingiu seu orçamento no final do mês.
Você também pode mudar para o sistema de orçamento de envelope. Este é basicamente um orçamento somente em dinheiro – ou parte do seu orçamento – onde você paga em dinheiro por suas categorias “controláveis”, como mantimentos e gastos discricionários. Coloque o dinheiro que você orçou em um envelope para cada categoria no início do mês e pare de gastar nessa categoria quando o envelope estiver vazio. Você pode perceber que pensa duas vezes antes de mergulhar em um envelope, se considerar que fazê-lo agora pode esvaziá-lo antes do fim do mês.
Se você tiver problemas de dívida
Muita dívida pode ser paralisante. Resolva esse problema o mais rápido possível, porque você não conseguirá progredir financeiramente se estiver com uma grande dívida.
Considere a criação de um plano de pagamento da dívida. Liste suas dívidas na ordem do menor saldo para o maior, ou da maior taxa de juros para a menor taxa de juros. Esta é a ordem em que você vai pagá-los.
Pegue o dinheiro que você estava pagando para a primeira e adicione-o aos pagamentos que você está fazendo na segunda dívida depois de pagar a primeira única. Continue rolando o dinheiro até que você pague tudo.
Mas evite fechar cartões de crédito ao pagá-los, pois isso pode diminuir sua pontuação de crédito. Parte da sua pontuação depende de quanto tempo você está pegando emprestado, então fechar uma carta que você está segurando por um tempo pode custar alguns pontos. Você deve sempre deixar pelo menos o cartão mais antigo aberto, de preferência com um saldo mínimo ou zero.
Dívidas em cobranças
Muitas vezes, você pode saldar dívidas que foram para a cobrança pagando menos do que realmente deve. O credor irá “perdoar” ou cancelar o saldo.
É tudo uma questão de negociação. Ligue para o credor, comece com um valor baixo e ofereça um pagamento único. Talvez você deva $ 3.000. Ofereça-se para remeter $ 1.500 agora mesmo, se possível, se o credor “apagar” o saldo restante de $ 1.500. O crédito pode ser compensado com $ 2.000. Continue tentando.
Você não permitir o acesso do credor para sua conta corrente através do telefone. Envie um cheque administrativo por carta registrada assim que receber uma carta confirmando seu negócio e guarde uma cópia dessa carta para o caso de haver alguma dúvida mais tarde.
Você pode ser responsável pelo pagamento de imposto de renda sobre qualquer dívida perdoada. Você pode receber o Formulário 1099-C do IRS do credor, e uma cópia também é enviada para a Receita Federal, mostrando quanto de sua dívida foi apagado. Em geral, você deve relatar esse valor como receita tributável em sua declaração de impostos.
Consulte um fiscal para ter certeza antes de relatar esse dinheiro em sua declaração de impostos. Você pode não receber nenhum porque esses formulários geralmente se aplicam a dívidas perdoadas realmente significativas, como hipotecas.
Encontre dinheiro extra
Você pode começar a avançar mais rapidamente se conseguir algum dinheiro extra para saldar suas dívidas. Você pode pensar em vender itens que não usa mais ou procurar em seu orçamento coisas que possa cortar sem sentir muito dor.
Você pode querer considerar cortar seu serviço de cabo ou celular de volta para um pacote mais barato. Você pode se surpreender com o quanto poderá pagar se sacrificar um pouco de seu estilo de vida por um tempo.
Outra opção é assumir um segundo emprego. Na verdade, você pode querer tentar uma combinação de todas as três abordagens, se quiser realmente vencer sua dívida.
Não adicionar
Não adianta trabalhar para se livrar das dívidas se você continuamente aumenta a cada mês. Pare de usar seus cartões de crédito tanto quanto possível. Você está efetivamente apenas navegando na água se fizer pagamentos e, em seguida, voltar ao seu saldo anterior.
Não se esqueça desse fundo de emergência
Os gurus do orçamento criaram o conceito de um fundo de emergência por um bom motivo. Talvez a vida esteja indo bem, então a empresa para a qual você trabalha fecha as portas. Você está desempregado sem culpa. Ou talvez você esteja atravessando a rua quando um táxi o atinge. Você está desempregado enquanto se recupera e pode ter despesas médicas não seguradas também.
Ter algum dinheiro guardado em um fundo de emergência pode não salvar o dia inteiramente, mas a vida será muito mais fácil do que seria se você não tivesse economizado para o inesperado.
É recomendável que você tenha pelo menos três meses de despesas de subsistência reservadas, e alguns especialistas dizem que seis meses. Sim, esse pode ser um número intimidante se o valor do seu valor mensal for $ 3.500 ou mais. Comece pequeno, se necessário, mas comece. Você vai chegar lá eventualmente, e você ficará feliz por ter feito isso.
Problemas de Crédito
Problemas de crédito podem tornar difícil conseguir um emprego, alugar um apartamento ou comprar uma casa. Um crédito ruim ou mesmo duvidoso pode afetar as taxas de juros do empréstimo para o seu carro e afetar negativamente suas finanças. Entenda como seu crédito funciona para que você possa identificar por que sua pontuação de crédito está baixa e comece a corrigi-lo.
Dois culpados comuns são atrasar os pagamentos e estourar os cartões de crédito. Pagar uma ou duas semanas de atraso pode não reduzir sua pontuação de forma horrível, mas pagar 30 dias de atraso – ou pior, 60 – pode ser um golpe sério.
Seu índice de utilização de crédito também é crítico para sua pontuação de crédito. O ideal é mantê-lo em menos de 30%. Isso significa que seu saldo total não chega a mais de $ 3.000 se você tiver limites de crédito de $ 10.000.