Para milhões de americanos, os aniversários mais esperados não são números inteiros, mas frações, como 66 e 2 meses, ou 66 e 4 meses. Isso porque, para os americanos nascidos entre 1955 e 1959, a idade de aposentadoria completa ocorre em algum momento entre o 66º e o 67º aniversário. Nesse ponto, as pessoas podem começar a solicitar todos os benefícios da Previdência Social.
Como, exatamente, o Seguro Social funciona depois que você atinge aquela idade mágica de aposentadoria completa? Aqui estão alguns fatos importantes a serem considerados.
Principais vantagens
- A renda da previdência social é uma importante fonte de renda para aposentados na América.
- O processo de solicitação e cálculo dos benefícios pode ser complexo. Maximizar os benefícios pode significar levar em consideração a renda e a idade anteriores ao decidir quando começar os benefícios.
- Os benefícios da Previdência Social podem estar sujeitos a tributação, especialmente se você ainda estiver trabalhando enquanto recebe benefícios.
O que são benefícios de aposentadoria da previdência social?
Os trabalhadores americanos pagam impostos da Previdência Social sobre sua renda. Se eles pagaram o suficiente no sistema até o momento de se aposentarem, eles são elegíveis para receber benefícios.Em novembro de 2020, o beneficiário aposentado médio recebeu um pagamento mensal de $ 1.522,70.
A Previdência Social deve ser apenas um componente do seu plano de aposentadoria. Em média, os beneficiários recebem apenas cerca de 40% de sua renda de trabalho da Previdência Social.
Embora os trabalhadores possam reivindicar benefícios antes de atingirem a idade de aposentadoria completa, já aos 62 anos, os especialistas dizem que isso não é aconselhável, pois resultará em benefícios permanentemente menores.
“Quando você recebe benefícios, isso pode afetar significativamente sua renda geral de aposentadoria. Com as pensões uma coisa do passado para a maioria dos trabalhadores, a Previdência Social continua sendo a maior fonte de renda de aposentadoria vitalícia garantida”, disse Stephanie Genkin, CFP®, fundadora do My Financial Planner, LLC na cidade de Nova York. “Assim que você começar a cobrar a Previdência Social, o valor do benefício – mais os ajustes de custo de vida (COLA) – ficará bloqueado pelo resto de sua vida.”
Como se inscrever para o seguro social
Quando estiver pronto para solicitar os benefícios, visite o escritório local da Administração da Previdência Social (SSA), inscreva-se on-line em ssa.gov ou ligue para 1-800-772-1213.
Depois de se inscrever, a Administração do Seguro Social analisará sua inscrição e entrará em contato com você se precisar de informações adicionais. Se tiver todos os documentos necessários, o SSA processará sua inscrição e enviará uma carta detalhando sua determinação final.
Certifique-se de aplicar quatro meses antes de desejar que seus benefícios comecem. No entanto, lembre-se de que “Se você continuar a trabalhar e for mais jovem que a idade de aposentadoria completa, seus benefícios podem ser recuperados ($ 1 para cada $ 2 ou $ 3 ganhos) devido ao fato de os limites de renda auferidos terem sido excedidos “, diz Peter J. Creedon, da Crystal Brook Advisors na cidade de Nova York.
Você precisa se inscrever para o Seguro Social quatro meses antes de desejar que seus benefícios comecem.
Para adiar ou não adiar
Você pode começar a receber o Seguro Social aos 62 anos, mas seus pagamentos mensais serão maiores a cada mês que você atrasar para reivindicá-los até os 70 anos. Depois de fazer 70 anos, não há mais nenhum benefício em adiar mais.
Por exemplo, se você nasceu em 1960 e começou seus benefícios de aposentadoria aos 62 anos, enquanto sua idade de aposentadoria completa é 67, seu benefício mensal é reduzido em incríveis 30%. No entanto, se você esperar até completar 70 anos para se inscrever, você pode aumentar seu benefício em 24%.
Como os benefícios são calculados
Os benefícios da Previdência Social são calculados com base nos 35 anos de trabalho mais bem remunerados. Portanto, se você continuar trabalhando e ganhar um salário mais alto aos 60 anos do que no início de sua carreira, poderá aumentar ainda mais seus pagamentos de Previdência Social.
Se você realmente não precisar do dinheiro assim que atingir a idade de aposentadoria completa e estiver de boa saúde, é provavelmente aconselhável esperar até completar 70 anos para se inscrever. “Quando você pensa na Previdência Social da maneira certa, como um seguro contra a sobrevivência do seu dinheiro, então faz sentido esperar até os 70 anos pelo maior pagamento disponível”, diz Robert R. Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth em Mansfield, Texas.
Porque esperar
Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. em Irvine, Califórnia, e autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors , concorda em esperar até os 70. “Como a maioria dos baby boomers encontra-se sem fundos para a aposentadoria, eles precisam de cada dólar que puderem obter “, diz ele.
Existem, é claro, casos em que você não deve adiar o pedido de seus benefícios. Duas delas: se você estiver com a saúde debilitada ou se decidir que deve entrar com o processo mais cedo para que seu cônjuge possa começar a receber benefícios conjugal.
O valor do seu benefício de Seguro Social é determinado pelos 35 anos de maior renda.
Conseguir um emprego? Suspenda seus benefícios
Digamos que você solicite o Seguro Social e comece a receber benefícios – e então seja contratado para um novo emprego alguns meses depois. O que você deveria fazer? Se você atingiu a idade de aposentadoria completa, pode suspender seus benefícios e reivindicá-los mais tarde (até os 70 anos). Isso permitirá que você ganhe um benefício maior quando começar a receber pagamentos novamente.
Trabalhando mais
“Como os valores dos benefícios da Previdência Social são calculados com base nos 35 anos que ganham mais do que o trabalhador, os benefícios podem ser aumentados ao conseguir um emprego, mesmo se você já estiver recebendo benefícios. Anos de ganhos altos, mesmo após a aposentadoria, podem ser usados para substituir os mais baixos ganhando anos no início de sua carreira, aumentando assim a renda média e, subsequentemente, o valor do benefício “, disse Daren Dearden, diretor da North Capital Inc. em Salt Lake City, Utah.
Não se esqueça de impostos
Depois de começar a coletar a Previdência Social, talvez você precise pagar impostos adicionais sobre esses benefícios. Quanto você pode esperar pagar? Depende.
Se o Seguro Social for sua única fonte de renda, seus benefícios provavelmente não serão tributados de forma alguma. No entanto, se você receber renda adicional – por exemplo, de pensões, distribuições de conta de aposentadoria individual (IRA), ganhos de capital ou rendimentos de trabalho – você pode enfrentar uma conta de imposto.
Você terá que começar a pagar impostos sobre os pagamentos do Seguro Social se sua renda tributável for de $ 25.000 ou mais para um indivíduo ou $ 32.000 para casais que entram com ações conjuntas. O Internal Revenue Service usa um cálculo para determinar quanto do benefício é tributável.
Exemplos fiscais
Digamos, por exemplo, que você é casado e arquivado em conjunto. Se a soma de sua renda cair abaixo de $ 32.000, nenhum de seus benefícios do Seguro Social é tributável. Mas se sua renda estiver entre $ 32.000 e $ 44.000, até 50% de seus benefícios do Seguro Social são tributáveis. Quando sua renda for superior a $ 44.000, 85% dos benefícios da Previdência Social podem ser tributados. Os benefícios são tributados de acordo com as taxas de imposto de renda normal.
Com um planejamento adequado e no momento certo, você pode reduzir significativamente a carga tributária dos benefícios da Previdência Social. Por exemplo, se você pode viver de distribuições de sua IRA, 401 (k) ou outras contas de aposentadoria, você pode adiar o recebimento dos benefícios do Seguro Social até completar 70 anos.
Usar essa estratégia pode reduzir o número de anos em que seus benefícios estão sujeitos a impostos ou, em alguns casos, eliminar totalmente os impostos sobre seus benefícios do Seguro Social. Converse com seu consultor financeiro ou CPA sobre as maneiras de reduzir os impostos do Seguro Social e outras distribuições de aposentadoria.
Adiando sua aposentadoria
Quando se trata de benefícios da Previdência Social, existem muitas regras complicadas e implicações fiscais. Embora você possa ficar tentado a solicitar o Seguro Social assim que atingir a idade de aposentadoria completa, poderá obter um benefício muito maior se esperar. Portanto, você pode querer explorar outros ativos de aposentadoria primeiro. Se isso não for possível, você pode adiar sua aposentadoria.
Tempos preocupantes
Um estudo realizado por Wells Fargo descobriu que a pandemia COVID-19 descobriu que 31% dos boomers não sabem se podem economizar o suficiente para se aposentar devido ao impacto da pandemia. Trinta e cinco por cento dos aposentados relataram não saber como proteger melhor seus ativos durante uma crise econômica. Trinta e sete por cento dos aposentados relataram estar preocupados em ficar sem dinheiro durante a aposentadoria.
Uma das razões pelas quais as pessoas se preocupam com a falta de dinheiro, mesmo em épocas não-pandêmicas, é a questão da expectativa de vida. “A longevidade é um grande problema. A expectativa média de vida para quem chega aos 65 anos é maior do que a maioria das pessoas imagina”, disse Barry Waronker, CEO da Informed Family Financial Services em Norristown, Pensilvânia. Um em cada três pessoas de 65 anos em 2020 viverá além dos 90, e um em cada sete viverá depois dos 95, de acordo com a Administração da Previdência Social.
“Como a Previdência Social é um pagamento mensal garantido que é reajustado pela inflação, pode ser extremamente importante para os beneficiários que vivem até os 90 anos. Quanto mais você espera para fazer a Previdência, maior o seu benefício, o que pode ser vantajoso para quem tem mais expectativa de vida “, diz Georgia Bruggeman, CFP®, fundadora e CEO da Meridian Financial Advisors LLC em Holliston, Massachusetts.
Se você se aposentasse aos 66 anos e começasse a receber os benefícios da Previdência Social, teria dinheiro suficiente para durar mais 30 anos? É importante levar isso em consideração antes de começar a aproveitar esses benefícios.