As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos que fornecem serviços financeiros aos seus membros. Se você precisa economizar dinheiro, pagar contas ou conseguir um empréstimo, uma cooperativa de crédito é uma opção completa para esses serviços.
Como bancos e cooperativas de crédito diferem
As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os bancos, e a experiência de uso desses serviços é quase sempre a mesma. No entanto, existem algumas diferenças importantes.
Propriedade do investidor vs. propriedade do membro
A propriedade é a principal diferença entre bancos e cooperativas de crédito. Quando você abre uma conta em uma cooperativa de crédito – não importa o quão pequena – você se torna um proprietário parcial da instituição. Todas as cooperativas de crédito são propriedade de seus clientes, que são chamados de membros. Os bancos são propriedade de investidores, que podem não ser correntistas ou membros da comunidade.
Membros de cooperativas de crédito votam para o conselho de administração. Cada membro recebe um voto, então todos os membros têm o mesmo poder – assim, membros com mais dinheiro na cooperativa de crédito não recebem mais votos do que membros com menos.
Com fins lucrativos vs. sem fins lucrativos
Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos. Geralmente, eles operam no melhor interesse de seus membros. Eles não precisam se preocupar com preços de ações ou investidores corporativos. No entanto, as cooperativas de crédito não são instituições de caridade. Eles devem tomar decisões financeiras sólidas, coletar receitas, pagar salários e competir com outras instituições.
Benefícios do uso de cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito costumam ser populares entre seus membros, alguns dos quais são extremamente leais às suas instituições.
Taxas e taxas preferenciais
Porque eles são de propriedade do membro, as instituições não-lucrativas, as cooperativas de crédito muitas vezes passam o seu sucesso para os membros na forma de taxas mais baixas, as taxas de juros mais altas para a poupança, e menores taxas de juros para empréstimos em comparação com aqueles em bancos. Dito isso, nem todas as cooperativas de crédito são iguais, então sempre vale a pena comparar taxas e taxas antes de escolher uma instituição.
Envolvimento da comunidade
As cooperativas de crédito muitas vezes desempenham um papel importante nas economias locais, oferecendo educação financeira e divulgação e apoiando pequenas empresas. Eles também costumam apoiar organizações de caridade na comunidade.
Ramificação compartilhada
Este é um serviço exclusivo das cooperativas de crédito. Como as cooperativas de crédito geralmente são instituições locais, elas geralmente não têm uma rede ampla de agências ou caixas eletrônicos. No entanto, em muitos casos, é possível usar agências e caixas eletrônicos de outras cooperativas de crédito – gratuitamente – por meio de uma rede compartilhada de agências. Você pode fazer depósitos e retiradas, pagar empréstimos e muito mais. Para usar a agência compartilhada, tanto a sua cooperativa de crédito residencial quanto a agência que você pretende usar precisam fazer parte da rede de agências compartilhadas.
Melhor Atendimento ao Cliente
As cooperativas de crédito geralmente superam os bancos no que diz respeito ao atendimento ao cliente. Se você valoriza a construção de relacionamentos com caixas e agentes de crédito, uma cooperativa de crédito ou banco comunitário é o melhor lugar para encontrar essa experiência.
Serviços disponíveis em cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito fornecem serviços financeiros a consumidores, empresas e outras organizações. As ofertas mais comuns são descritas aqui, mas cada cooperativa de crédito é diferente.
Compartilhar contas (poupança)
Em uma cooperativa de crédito, as contas de poupança são chamadas de contas compartilhadas porque você – como todos os outros clientes – é proprietário parcial da cooperativa de crédito.Estas são um local seguro para guardar dinheiro e ganhar juros sobre suas economias. Certas transferências de uma conta de poupança podem ser limitadas a cada mês.
As cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal são apoiadas pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Este fundo apoiado pelo governo cobre depósitos de até $ 250.000 por titular de conta por instituição. Se a sua cooperativa de crédito não for segurada pelo governo federal, você ainda pode estar protegido por uma apólice de seguro privada e seu dinheiro pode estar seguro, mas o seguro NCUSIF é melhor por causa da garantia do governo.
Compartilhar contas de rascunho (verificação)
Contas à ordem em bancos são geralmente chamadas de contas de rascunho de ações em cooperativas de crédito. Assim como as contas à ordem, as contas de depósito de ações permitem que você gaste seu dinheiro sem limites mensais nos pagamentos. Existem várias maneiras de acessar seu dinheiro, incluindo cheques em papel e eletrônicos, cartões de débito, pagamentos online e saques em dinheiro.
Certificados de depósito (CDs)
Os CDs são como contas de poupança superpotentes. Eles geralmente pagam mais juros do que a poupança regular, mas há um problema: você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro no CD por um determinado período de tempo (geralmente de um a três anos). Se você preferir flexibilidade, algumas instituições oferecem mercado financeiro contas, que pagam taxas de juros semelhantes e permitem que você acesse seus fundos ao longo do mês.
Empréstimos
Os empréstimos estão disponíveis para uma variedade de usos. As cooperativas de crédito usam o dinheiro que outros clientes depositam para financiar empréstimos para tomadores de empréstimos. Incluem empréstimos para habitação (hipotecas), empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e cartões de crédito.
Outros serviços
Na maioria das cooperativas de crédito, você também pode obter o seguinte:
- Cheques oficiais, como cheques bancários ou cheques visados, geralmente são oferecidos por uma pequena taxa, mas você só deve precisar desses itens para o pagamento de entrada ocasional ou outros eventos da vida.
- Os cofres são um local seguro para guardar documentos importantes e pequenos objetos de valor. Seus itens são armazenados atrás de várias fechaduras, mas você precisará recuperar tudo o que precisar durante o horário bancário.
- Os serviços de cartório podem ser úteis quando você precisa provar que uma assinatura é válida em documentos oficiais. Um funcionário da cooperativa de crédito (que também deve ser um tabelião) pode colocar um carimbo oficial em seus documentos e registrar a hora e a data de sua assinatura.
Os produtos e serviços reais disponíveis para você variam de uma cooperativa de crédito para outra. As cooperativas de crédito maiores geralmente oferecem uma variedade mais ampla, enquanto as cooperativas de crédito pequenas podem manter as ofertas mínimas.
Obtendo Elegibilidade de Sócio
Para se tornar um membro de qualquer cooperativa de crédito, você precisa se “qualificar” ou ser elegível para ingressar. As cooperativas de crédito são projetadas para servir a indivíduos e organizações que compartilham um vínculo comum, e as pessoas que atendem aos critérios são conhecidas como o campo de adesão . Você pode se qualificar de várias maneiras:
Seu emprego
Seu empregador pode patrocinar uma cooperativa de crédito ou ter relacionamentos com cooperativas de crédito em sua área, para que você tenha a possibilidade de ingressar nessas cooperativas. Algumas carreiras também o qualificam para fazer parte de uma cooperativa de crédito – portanto, seu empregador individual não importa, porque sua ocupação o coloca.
Sua localização
Algumas cooperativas de crédito estão abertas a qualquer pessoa que more ou trabalhe em uma área geográfica. Por exemplo, você pode se qualificar simplesmente porque mora em uma determinada cidade ou condado. Até mesmo ir à escola ou adorar em uma área em que você não mora pode resultar em elegibilidade.
Para ver uma lista de cooperativas de crédito em sua área, juntamente com uma descrição dos requisitos de elegibilidade, você pode pesquisar com seu código postal em CULookup.com.
Um grupo de membros
Ser membro de certos grupos pode torná-lo elegível para certas cooperativas de crédito. Alguns grupos são abertos ao público e você pode ingressar nesses grupos com o objetivo de se tornar membro de uma cooperativa de crédito. Outros grupos (como uma associação de proprietários) exigem que você atenda a outros critérios.
Sua família
Se um membro de sua família for membro de uma cooperativa de crédito, você provavelmente poderá ingressar nessa cooperativa de crédito com base na elegibilidade do seu parente.
Abrindo uma conta
Depois de encontrar uma instituição de que goste, tornar-se membro é tão fácil quanto abrir uma conta. O processo é o mesmo que abrir uma conta em qualquer banco ou cooperativa de crédito. Você precisará fornecer informações sobre você, trazer um documento de identificação e fazer um depósito inicial (geralmente de $ 25 a $ 100, no mínimo).
Todos os clientes de cooperativas de crédito precisam abrir uma conta básica de ações (ou poupança). Mesmo que você esteja apenas ingressando na cooperativa de crédito para obter um empréstimo, precisará se tornar um membro – o que exige que você tenha uma “parcela” da cooperativa de crédito.