Se você tem empréstimos estudantis, provavelmente já ouviu falar do perdão do empréstimo para serviços públicos. É um programa bem conhecido que elimina algumas dívidas de empréstimos estudantis para tomadores qualificados. Mas não é a única maneira de diminuir o peso da dívida do empréstimo estudantil. Com um plano de reembolso baseado em renda, você também pode ser elegível para ter seus empréstimos perdoados.
Um plano de reembolso baseado em renda permite que você faça pagamentos com base em seus ganhos por 20 a 25 anos, dependendo do seu plano. No final do período de pagamento exigido, desde que você tenha atendido a todos os requisitos do programa, qualquer saldo remanescente será perdoado.
O que é perdão do plano de reembolso baseado na renda?
Os planos de reembolso com base na receita limitam os pagamentos de empréstimos estudantis a uma porcentagem de sua receita discricionária – o valor restante após a dedução de impostos, outras cobranças obrigatórias e despesas com itens necessários. O valor específico varia de acordo com o plano:
- Revisão do Pay As You Earn (REPAYE) : Os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária.
- Pay As You Earn (PAYE) : Os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária e nunca serão superiores ao pagamento mensal sob o plano de reembolso padrão de 10 anos.
- Reembolso com base na renda (IBR) : para mutuários que obtiveram seu primeiro empréstimo após 1 de julho de 2014, os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária e não podem exceder o valor do pagamento para o plano de reembolso padrão. Para as pessoas que fizeram empréstimos antes dessa data, os pagamentos são limitados a 15% da renda discricionária, mas ainda não podem exceder o valor devido no plano padrão.
- Reembolso contingente de receita (ICR) : Os pagamentos são limitados a 20% da receita discricionária ou ao valor que seria devido sob um plano de pagamento de 12 anos com um pagamento fixo, ajustado para receita.
Como há um limite para o valor do pagamento mensal, é possível que seu pagamento seja menor do que o valor dos juros acumulados naquele mês. Nessas circunstâncias, o saldo do seu empréstimo estudantil pode aumentar ao longo do tempo, mesmo enquanto você faz pagamentos consistentes. Para garantir que seu plano esteja ajudando você a pagar seus empréstimos estudantis, não tornando sua dívida ainda maior, considere os prós e os contras de diferentes opções de reembolso antes de escolher uma.
Para garantir que os mutuários não fiquem em dívidas para sempre, o Departamento de Educação estabelece limites de quanto tempo você deve fazer os pagamentos de acordo com um plano baseado em renda:
- REPAYE: 20 anos se todos os seus empréstimos fossem para programas de graduação, ou 25 anos se você fizesse empréstimos para programas de graduação ou profissionais
- PAYE: 20 anos
- IBR: 20 anos se você fez um empréstimo após 1º de julho de 2014, ou 25 anos se você fez um empréstimo antes dessa data
- ICR: 25 anos
No final do período de reembolso, qualquer saldo remanescente é perdoado. Se você ainda tem algum saldo a perdoar, dependerá do valor do seu empréstimo e de seus pagamentos mensais.
Devido à pandemia do coronavírus, os pagamentos e juros sobre empréstimos federais a estudantes foram suspensos até 30 de setembro de 2021. Este período ainda contará como parte dos seus 20 ou 25 anos de pagamentos obrigatórios para obter o perdão.
Como obter perdão de empréstimo com um plano de reembolso baseado em renda
Para se qualificar para o perdão do empréstimo em um plano baseado em renda, você deve seguir algumas etapas principais:
Envie uma inscrição para um plano baseado em renda através do StudentAid.gov ou diretamente com o seu gestor de empréstimos.- Forneça as informações necessárias, incluindo o tamanho da sua família e estado civil, que são usadas para determinar sua elegibilidade para um plano baseado em renda e para calcular seus pagamentos mensais.
- Faça os pagamentos mensais obrigatórios pelo número necessário de anos.
- Verifique novamente sua elegibilidade e renda a cada ano, mesmo que nada tenha mudado.
Se os pagamentos do seu empréstimo forem pausados devido a dificuldades econômicas, esse período de adiamento conta para o número necessário de pagamentos. Se o seu pagamento for definido como $ 0 por alguns meses com base na sua renda disponível, esses meses também contam para o tempo de reembolso exigido.
O plano PAYE é projetado especificamente para novos mutuários. Para se qualificar, você não pode ter um empréstimo direto ou federal para educação familiar pendente quando recebeu um novo empréstimo depois de 1º de outubro de 2007. Você também deve ter recebido um desembolso de empréstimo direto após 1º de outubro de 2011.
O que pode desqualificar meu empréstimo para perdão?
Quando você está em um plano baseado em renda, deve recertificar sua elegibilidade e renda a cada ano. As consequências de não fazer isso variam de acordo com o plano. Se você estiver no plano REPAYE, você será removido e colocado em um plano alternativo. Se você estiver nos planos PAYE, IBR ou ICR, seu pagamento mensal aumentará para o valor que você deveria em um plano de reembolso padrão de 10 anos.
A falha na recertificação também significa que quaisquer juros não pagos serão adicionados ao saldo do seu empréstimo, um processo denominado capitalização. No futuro, você pagará juros sobre esse novo principal mais alto – aumentando o custo total do seu empréstimo ao longo do tempo.
Abandonar (ou ser removido de) um programa de reembolso baseado em renda também significa que seu pagamento poderia aumentar substancialmente e você não seria mais elegível para perdão, a menos que retornasse a um programa baseado em renda.
Perdão com base na renda vs. Perdão por empréstimo de serviço público
O perdão do empréstimo de serviço público é uma alternativa ao perdão em um plano baseado em renda. É semelhante em alguns aspectos, mas existem diferenças importantes.
| Perdão com base na renda | Perdão de empréstimo de serviço público | |
|---|---|---|
| Tipos de empréstimos elegíveis | Empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados
MAIS Empréstimos para estudantes de graduação e profissionais Empréstimos Federais Consolidados para Educação da Família ou Empréstimos Perkins Empréstimos Matriz MAIS Empréstimos que foram consolidados em um Empréstimo Direto de Consolidação (somente ICR) |
Empréstimos diretos Empréstimos
federais para educação familiar e Empréstimos federais Perkins que foram consolidados em um empréstimo direto de consolidação |
| Plano de reembolso | Qualquer plano de reembolso baseado em renda | Qualquer plano de reembolso baseado em renda |
| Requisito relacionado ao trabalho | Nenhum | Trabalhar em tempo integral em uma organização de serviço público elegível: Hospital público do distrito escolar do governo sem fins lucrativos |
| Linha do tempo para o perdão | 20 a 25 anos de reembolso, com base em seu plano | 120 pagamentos qualificados |
Se você continuar qualificado para o perdão de empréstimos para serviços públicos, poderá obter o perdão de seus empréstimos na metade do tempo (ou menos) em comparação com o perdão com base na participação em um plano baseado em renda. Se você não permanecer elegível para o PSLF – por exemplo, se você deixar de trabalhar para um governo local para o setor privado – os pagamentos que você fez enquanto estava em seu plano baseado em renda contarão para o perdão baseado em renda.