Se você tiver um grande saldo em um cartão de crédito com juros altos, pode ser difícil pagar o saldo. Isso ocorre porque os encargos financeiros mensais consomem seu pagamento mínimo e o saldo cai apenas uma pequena quantia a cada mês.
Quanto mais tempo você leva para pagar seu saldo, mais você gasta em juros. Esse processo pode prejudicar significativamente sua estabilidade financeira, impedindo você de economizar dinheiro ou alcançar grandes marcos na vida, como comprar uma casa ou se aposentar.
Existem várias maneiras de pagar a dívida do cartão de crédito, incluindo cartões de crédito com juros altos, que o ajudarão a controlar suas finanças.
Por que é difícil saldar dívidas com juros altos?
As altas taxas de juros tornam mais difícil pagar sua dívida porque os juros aumentam substancialmente a cada mês. Isso significa que, se você fizer apenas o pagamento mínimo, a maior parte desse valor irá para os juros devidos.
Somente uma pequena parte realmente vai para diminuir sua dívida. No mês seguinte, mais juros são adicionados, aumentando novamente o valor devido e o tempo necessário para saldar sua dívida.
Se você continuar a acumular mais dívidas, por exemplo, continuando a usar o cartão de crédito com juros altos que está com saldo, demorará ainda mais para pagar. Você pode acabar pagando muito mais juros do que o custo das compras feitas.
Felizmente, existem várias estratégias que você pode usar para se livrar de dívidas com juros altos e começar a assumir o controle de suas finanças.
Peça uma taxa de juros mais baixa
Os credores às vezes estão dispostos a reduzir as taxas de juros, especialmente para portadores de cartão que sempre pagaram em dia ou que perderam apenas um ou dois pagamentos. Se você costuma ser confiável para fazer pagamentos, ligue para a administradora do cartão de crédito e pergunte se eles podem oferecer uma taxa melhor do que a que você tem atualmente.
Se estiver recebendo ofertas de outros cartões de crédito com taxas mais baixas, você pode usar essas ofertas como moeda de troca.
Transfira o saldo para um cartão de crédito de baixa taxa de juros
Alguns meses sem juros podem ser tudo de que você precisa para saldar sua dívida e saldar o saldo. Se você tiver um bom crédito, pode se qualificar para uma boa taxa de juros de transferência de saldo.
Isso permitirá que você transfira o saldo de um cartão para um novo cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa, às vezes sem juros por um período introdutório.
Leia as letras miúdas para entender por quanto tempo você tem taxas de juros baixas ou nenhuma disponível. Você deseja quitar todo o seu saldo dentro desse prazo; caso contrário, você começará a acumular juros novamente.
Não limite sua pesquisa a cartões de crédito de transferência de saldo. Os cartões de recompensas também costumam ter boas taxas de transferência de saldo.
Se você não tiver crédito disponível suficiente para transferir um saldo inteiro para um único cartão de crédito, mover uma parte dele ainda pode aliviar a carga e ajudá-lo a pagar sua dívida mais cedo. No entanto, você só deve fazer isso se estiver confiante em sua capacidade de limitar seus gastos e não acumular dívidas com dois cartões em vez de apenas um.
Pague o máximo que puder
Com uma dívida com juros altos, a maior parte de seu pagamento mensal vai para juros. Se você quiser fazer progresso no sentido de pagar o principal, precisa aumentar seus pagamentos.
Você terá mais sucesso se pagar o mínimo de todas as suas outras dívidas e aplicar todo o seu dinheiro extra em uma única dívida com altas taxas de juros. Depois de pagar uma dívida, você pode trabalhar na dívida com a próxima taxa de juros mais alta e assim por diante, até pagar todas as suas dívidas.
Isso é conhecido como método de avalanche de pagamento da dívida.
Cortar despesas
Se você está lutando para saldar sua dívida com juros altos, provavelmente precisará fazer mudanças significativas em seus gastos e orçamento para abrir espaço para pagamentos extras. Existem várias maneiras de reduzir seus gastos:
- Entretenimento : desconecte o cabo, reduza as assinaturas de streaming, reduza as refeições fora de casa.
- Saúde : Reduza o consumo de álcool e o tabagismo, corte o café e os refrigerantes.
- Utilitários : diminua ou aumente a temperatura do termostato em dois graus, desligue as luzes e os ventiladores ao sair dos quartos, use um filtro de linha para desconectar os aparelhos não utilizados.
- Morar : mude para um apartamento mais barato, anuncie para um colega de quarto, vá morar com amigos ou família.
- Mercearia : reduza o consumo de carne, coma proteínas baratas como lentilhas ou feijão, evite lanches ou refeições pré-preparadas, use cupons no supermercado.
Tirar mais dinheiro de seu orçamento dá a você mais para aplicar em sua dívida de cartão de crédito. Por exemplo, se você cancelar dois serviços de streaming, poderá ter $ 20 extras para pagar a dívida do cartão de crédito. Se você comer fora uma vez a menos por semana, são $ 40 a mais por mês. Combinados, já são $ 60 extras no pagamento mensal com cartão de crédito.
Se fazer muitas alterações em seu orçamento parecer excessivo ou insustentável, tente reduzir os gastos em apenas uma categoria por mês e, em seguida, mude para uma nova categoria no próximo mês. Isso permitirá que você economize dinheiro sem se sentir privado e pode ajudá-lo a criar novos hábitos de consumo ao longo do tempo.
Espere alguns meses
Se você absolutamente não consegue espremer nenhum dinheiro extra de seu orçamento e não consegue produzir nenhuma receita extra, pode ter que adiar sua meta de isenção de dívidas por alguns meses.
Enquanto espera para fazer pagamentos extras:
- Evite cobrar taxas adicionais em seu cartão de crédito com juros altos.
- Pague pelo essencial apenas em dinheiro.
- Continue fazendo pagamentos mínimos em seus cartões de crédito para evitar que sua pontuação de crédito diminua e sua dívida cresça.
Sim, você ainda gastará muito dinheiro em juros. Mas se você não pode pagar sua dívida de alta taxa de juros agora, então você simplesmente não pode pagar.
Se você não pode cortar seu orçamento ainda mais, procure maneiras de aumentar sua renda, como conseguir um segundo emprego, vender joias ou eletrônicos não usados ou assumir tarefas do bairro, como passear com o cachorro e trabalhar no quintal.
Espere dois ou três meses e reavalie seu orçamento e despesas para ver se algo mudou. Assim que puder, comece a liquidar sua dívida.
Combater dívidas menores primeiro
Livrar-se primeiro das dívidas com altas taxas de juros pode não ser a melhor estratégia para você. O pagamento de alguns saldos menores liberaria dinheiro para aplicar em dívidas maiores e com altas taxas de juros. Faça uma lista de suas dívidas para descobrir quais podem ser pagas agora e quais devem esperar. Ao se livrar de pequenos saldos de cartão de crédito, não se esqueça de colocar o mesmo pagamento mensal em outro saldo de cartão de crédito.
Isso é conhecido como o método de reembolso da bola de neve da dívida.
Esse método geralmente leva mais tempo do que o método da avalanche de dívidas e provavelmente você pagará mais juros. No entanto, você poderá ver as dívidas desaparecerem mais rapidamente, e essa sensação de sucesso pode aumentar sua motivação para continuar eliminando suas dívidas.
Obtenha aconselhamento de crédito
Dependendo de sua dívida, receita e despesas, um conselheiro de crédito pode inscrever você em um plano de gerenciamento de dívidas (DMP).
Em um DMP, seus credores reduzem sua taxa de juros e pagamento mensal. Você pode aproveitar as taxas de juros mais baixas enviando pagamentos mensais maiores e pedindo ao consultor de crédito que aplique primeiro o pagamento adicional à sua taxa mais alta.
O problema é que você não pode usar seus cartões de crédito enquanto estiver no DMP e uma nota vai para seu relatório de crédito informando que você trabalhou com um conselheiro de crédito. No entanto, pode valer a pena finalmente se livrar das dívidas, o que também prejudica seu relatório de crédito.