Os bancos são instituições confiáveis que os consumidores esperam manter seu dinheiro seguro, permitindo que ele cresça e receba juros. Mas, como qualquer empresa, um banco pode enfrentar dificuldades financeiras ou até mesmo falir.
Se o seu banco falir, isso pode colocar em risco o seu bem-estar financeiro. Aprenda os sinais de que um banco pode estar passando por dificuldades e as medidas que você pode tomar para proteger suas contas.
Lista de verificação de segurança do banco
Não importa qual instituição financeira você escolha, você pode adotar uma abordagem proativa para garantir que seus fundos estejam seguros no banco ou cooperativa de crédito de sua escolha.
- Cobertura de seguro : apenas deposite seus fundos em bancos que declaram que são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou cooperativas de crédito que declaram que são segurados pela National Credit Union Administration (NCUA).
- Cuidado com o limite : mesmo que seus fundos sejam segurados, a cobertura é limitada a $ 250.000 por pessoa, por conta, por entidade. Se você tiver fundos adicionais, considere depositá-los em outro banco ou colocá-los em certificados de depósito, que também são segurados pela FDIC.
- Acompanhe as novidades : Fique atento a qualquer notícia que mencione a possibilidade de seu banco ser adquirido ou vendido. Isso geralmente é um sinal de dificuldade financeira.
- Pesquise seu banco : o FDIC mantém sua lista de bancos problemáticos em sigilo, mas a Weiss Ratings usa um sistema de classificação semelhante para suas classificações de segurança do banco. Isso classifica os bancos por grau de letra e permite que você consulte o seu banco. Você também pode avaliar o Texas Ratio do seu banco.
Sinais que um banco pode estar em apuros
Se você tiver dúvidas sobre se seus fundos estão seguros no banco local, vários sinais podem alertá-lo quando um banco estiver com problemas. Seu banco pode estar com dificuldades se:
- Fecha várias filiais
- Afasta o pessoal
- Elimina incentivos, como contas sem taxas
- Taxas significativamente aumentadas
Sinais como esses geralmente indicam que um banco está em dificuldades financeiras e tentando economizar dinheiro.
Você também pode verificar se há sinais de declínio nos depósitos do ano atual em relação ao ano passado, procurando seu banco no site do FDIC. Se um banco atrasou relatórios financeiros, como divulgação de lucros, isso pode significar que o banco está lutando com uma mudança na avaliação.
Se você realmente gosta de números, pode ver o Relatório de Desempenho do Uniform Bank no site do Federal Financial Institutions Examination Council. Este relatório lista vários índices financeiros e mostra se os índices de capital do seu banco estão se deteriorando em comparação com seus bancos pares.
Se um banco estiver com dificuldades financeiras, ele pode não ter dinheiro suficiente para pagar todo o seu dinheiro quando solicitado. Isso ocorre porque os bancos emprestam fundos para outros clientes.
Felizmente, também existem salvaguardas nos bancos para proteger seus fundos até um certo limite. Com um pouco de diligência, você pode garantir que seu dinheiro está em um lugar seguro.
O que é seguro de depósito federal?
Uma das salvaguardas mais poderosas é o seguro apoiado pelo governo dos Estados Unidos. Para os bancos, você deseja um seguro FDIC. As cooperativas de crédito usam seguro NCUSIF.
Embora a maioria das instituições financeiras seja segurada por essas entidades governamentais, não é obrigatório. Verifique se o seu está seguro antes de fazer qualquer depósito.
Mesmo com o seguro de depósito federal, você ainda pode perder dinheiro se tiver muito em uma instituição. O seguro cobre fundos de até $ 250.000 por pessoa, por conta, por entidade.
Isso significa que se você tiver mais de $ 250.000 em uma conta, precisará dividi-la em contas separadas ou mesmo em instituições separadas de não mais que $ 250.000 por conta.
Isso garante que, se um banco falir, todo o seu dinheiro não será perdido. Você não precisará retirar seu dinheiro de um banco falido ou entrar em uma corrida ao banco.
Avaliações do banco
Se você deseja evitar a falência de bancos, evite bancos fracos. Você pode identificar bancos fracos verificando os serviços de classificação para ver como o seu banco ou cooperativa de crédito é classificado.
Após a turbulência financeira de 2009, o FDIC tinha quase 900 bancos em sua “lista de bancos problemáticos”. Esta lista confidencial analisa estatísticas que indicam a saúde e estabilidade financeira de um banco, incluindo:
- O número de empréstimos pendentes
- Quantias de reembolso ou perda
- Empréstimos que o banco baixou devido ao não pagamento
- Ativos bancários gerais
- Margens líquidas de juros e muitos outros
Em 2019, graças a muitas mudanças importantes no setor bancário, o número de bancos na lista do FDIC era inferior a 60.
Se os bancos continuarem a ter problemas e não conseguirem sair da lista de bancos problemáticos, o FDIC intervém e assume o controle do banco; vende para um banco mais forte e financeiramente mais viável; ou liquida os ativos do banco e reembolsa todos os depósitos dos clientes do banco.
Leia as notícias
Se você está preocupado com a possibilidade de seu dinheiro estar em risco, preste atenção às notícias financeiras. Os bancos que aparecem com frequência em notícias negativas ou surpreendentes podem estar próximos da falência.
No entanto, se você estiver totalmente seguro, pode escolher ignorar as histórias e deixar seu dinheiro onde está. Outro banco comprará os ativos e, na maioria dos casos, você poderá usar seu dinheiro sem interrupção.