Se você é como a maioria de nós, é provável que não tenha dinheiro suficiente para comprar uma casa, então precisará fazer uma hipoteca para tornar realidade o sonho da casa própria. Depois de descobrir se você está pronto para comprar uma casa, o próximo passo é preencher um formulário de hipoteca.
Poucas coisas evocam medo no coração de possíveis proprietários como as palavras “pedido de hipoteca”. Embora o processo seja extenso (afinal, você não está apenas pedindo dinheiro emprestado para comprar um removedor de ervas daninhas), fique tranquilo – há muitas coisas que você pode fazer para facilitar o processo.
Principais conclusões
- Solicitar uma hipoteca é um processo longo; não é tão simples como preencher um formulário.
- Verifique seu relatório de crédito e monte uma pasta de documentos antes de solicitar uma hipoteca.
- A maioria dos especialistas recomenda obter pré-aprovação para uma hipoteca antes de ir às compras.
Preparando-se para um pedido de hipoteca
Obter uma hipoteca pode ser um processo longo. Uma das melhores coisas que você pode fazer para torná-lo o mais indolor possível é preparar tudo com antecedência. Veja como você pode se preparar para o processo de solicitação de hipoteca.
Evite Solicitar Novo Crédito
Depois de começar a entrar em contato com os credores, é uma boa ideia evitar a solicitação de qualquer novo crédito. Fazer isso pode atrapalhar o processo de solicitação de hipoteca. Seu credor pode exigir que você escreva uma carta descrevendo por que solicitou o novo crédito, por exemplo, e isso pode atrasar o processo de solicitação de hipoteca.
Determine a hipoteca certa
Nem todas as hipotecas são criadas iguais. Na verdade, existem vários tipos diferentes de hipotecas para escolher – uma taxa fixa versus uma taxa ajustável; um empréstimo tradicional versus um empréstimo FHA; etc. Mesmo dentro do mesmo tipo de hipoteca, você terá que tomar decisões:
- Se deve pagar pontos, o que pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa
Quanto de um adiantamento para fazer- Se deve pagar certos custos de fechamento ou enrolá-los na hipoteca
Um bom consultor financeiro ou consultor de hipotecas pode ajudá-lo a responder a essas perguntas.
Verifique seu relatório de crédito
Em seguida, verifique seu relatório de crédito com cada uma das três agências de crédito para se certificar de que está correto. Você pode solicitar um relatório de crédito gratuito uma vez por ano no AnnualCreditReport.com. Se você encontrar algum erro, certifique-se de corrigi-lo antes de preencher seu pedido de hipoteca para que você não seja penalizado injustamente.
Reúna seus documentos
Os credores pedirão muitos de seus documentos financeiros. Juntar um pacote pré-fabricado ou uma pasta digital com os documentos mais solicitados agora pode acelerar significativamente o processo de solicitação de hipoteca. Veja o que incluir nele:
Boletos de pagamento dos últimos 30 dias- Declarações fiscais dos dois últimos anos
- Dois extratos bancários mais recentes
- Cópia da sua carteira de motorista, frente e verso
- Documentos mostrando qualquer mudança de nome recente
- Documentos para quaisquer outras fontes de renda (alimentos, pensão alimentícia, etc.)
- Extratos para quaisquer outras economias de adiantamento, como contas de investimento
Seja pré-aprovado
Encontre alguns bons credores hipotecários para obter uma pré-aprovação. Ser pré-aprovado significa que seu credor já passou por algumas verificações preliminares e concordou que você provavelmente se qualificará para uma hipoteca de até um determinado valor. Existem algumas boas razões para fazer isso:
- Ele acelera o pedido de hipoteca mais tarde, quando você encontrar uma casa.
- Isso evita que você compre casas que estão fora do seu orçamento.
- Isso torna sua oferta mais forte e tranquiliza os vendedores, principalmente em um mercado competitivo.
Encontre uma casa
Agora vem a parte divertida (ou frustrante): encontrar a casa que deseja comprar. Escolha um bom agente do comprador para ajudá-lo, principalmente se você vive em um mercado competitivo. Um profissional imobiliário qualificado irá ajudá-lo a obter a casa que deseja, dentro das suas possibilidades. Se sua oferta for aceita, é hora de concluir seu pedido de hipoteca.
Entreviste alguns agentes imobiliários antes de decidir qual é o certo para você e sua missão de compra de casa. Você vai querer escolher um que tenha experiência em seus bairros preferidos, faixa de preço e o tipo de casa que você está procurando.
Como solicitar uma hipoteca
Agora que você está preparado, assim que encontrar a casa que deseja comprar, as coisas devem correr bem a partir daqui, se você seguir passo a passo:
Obter uma estimativa de empréstimo
Entre em contato com cada um dos credores com os quais você foi pré-aprovado. Deixe-os saber o endereço do lugar que você está comprando, o preço de venda contratado e suas economias atuais no pagamento. Cada credor deve fornecer a você um formulário padronizado chamado estimativa de empréstimo que detalha todos os seus custos para a hipoteca.
A partir desses documentos, você pode negociar e escolher a melhor opção de credor/empréstimo para você. Entre em contato com o credor para que eles saibam que você vai prosseguir com o pedido de hipoteca.
Seguro obrigatório de compra
A maioria dos credores exige que você compre seguro de proprietário e seguro de título. Compre esses produtos agora e obtenha cotações. Escolha a melhor opção de política para você e compartilhe os detalhes com seu credor para que ele possa verificar se atende aos requisitos e configurá-lo para pagamentos em sua conta de garantia.
Dependendo de onde você mora, você pode querer adquirir um seguro adicional, como um seguro contra inundações ou uma apólice de seguro contra terremotos.
Concluir uma inspeção residencial
Agende uma inspeção residencial o mais rápido possível. Dessa forma, você pode identificar rapidamente quaisquer problemas e negociar as soluções com os vendedores da casa, se necessário.
Você pode solicitar que seu contrato de compra dependa de uma inspeção satisfatória. Isso lhe dará o direito de cancelar a venda sem penalidade se você não estiver satisfeito com os resultados.
Mantenha contato com seu credor
Seu credor agendará uma avaliação da casa e concluirá verificações adicionais de due diligence durante esse período. Seu credor pode atualizar sua estimativa de empréstimo agora, dependendo do que encontrar. É importante manter contato próximo com seu credor durante esta fase do processo de solicitação de hipoteca, para que você esteja ciente do que está acontecendo e se algo mais requer sua atenção.
Entre os motivos mais comuns para uma estimativa de empréstimo atualizada: a casa foi avaliada por menos do que você ofereceu; há um problema documentando suas horas extras, bônus ou renda adicional; você fez uma alteração no tipo de empréstimo ou ajustou o valor do adiantamento; ou você solicitou um bloqueio de taxa depois que seu credor emitiu sua estimativa de empréstimo original.
O que fazer depois que seu pedido de hipoteca for aprovado
Depois que seu pedido de hipoteca for aprovado, é hora de assinar na linha pontilhada para oficializar as coisas. Você normalmente fará isso ao mesmo tempo em que concluir o restante do fechamento do empréstimo quando a transferência do título ocorrer e você receber as chaves do seu novo local.
Você também pagará uma certa quantia em seu fundo de garantia para iniciar seu saldo, se o seu credor exigir. Seu credor usa essa conta para pagar seu seguro residencial e impostos sobre a propriedade para você, portanto, ter dinheiro já ajuda quando os pagamentos vencem. Você será responsável pela manutenção e reparos, portanto, é uma boa ideia iniciar um fundo para essas despesas agora.
Seu credor lhe dirá quando você precisará começar a fazer seus pagamentos de hipoteca. É altamente recomendável configurá-los no pagamento automático para que você não se esqueça. Por último, mas não menos importante, aproveite sua nova casa!
Perguntas frequentes (FAQs)
Quanto tempo leva para aprovar um pedido de hipoteca?
Embora possa levar de 10 a 15 minutos para obter a pré-aprovação de uma hipoteca, a maioria das cartas de pré-aprovação são enviadas em 10 diasO processo real de fechamento da hipoteca leva cerca de 49 dias em média a partir de dezembro de 2021.
Quanto a solicitação de uma hipoteca afeta sua pontuação de crédito?
Solicitar uma hipoteca geralmente reduz sua pontuação em cerca de cinco pontos ou menos e o efeito é apenas temporário, durando cerca de um ano. Se você concluir todas as suas compras de tarifas em 14 dias, elas serão registradas como uma única consulta em seu relatório de crédito, limitando o acerto à sua pontuação de crédito.
Quanto é uma taxa de pedido de hipoteca?
Alguns credores podem cobrar uma taxa de relatório de crédito, geralmente inferior a US$ 30, para verificar seu crédito durante o processo de inscrição. Mas eles não podem cobrar nenhuma taxa até que tenham mostrado uma estimativa de empréstimo e você tenha decidido prosseguir com a solicitação.