Talvez você conheça um amigo próximo ou membro da família que precisa comprar um carro, mas tem crédito ruim. Eles precisam desesperadamente de alguém que assine seu empréstimo para compra de automóveis e, como você tem um emprego remunerado e possui uma pontuação de crédito perfeita, eles, é claro, vieram diretamente até você.
Eles garantem que é apenas uma formalidade e prometem nunca atrasar os pagamentos. Você ama e confia nessa pessoa e está inclinado a acompanhá-la. Antes de assinar, no entanto, você precisa conhecer seus perigos e obrigações.
Nas palavras do Procurador-Geral de Minnesota, Keith Ellison:
“O Gabinete do Procurador-Geral ouviu avós que vivem de rendimentos fixos que são perseguidos por cobradores de dívidas porque um neto não consegue encontrar um emprego após a formatura para pagar um empréstimo estudantil, de pais que assinaram um empréstimo para ajudar o namorado ou namorada de uma criança apenas para ter que pagar o empréstimo anos depois que o casal se separou e colegas de trabalho que co-assinaram empréstimos para pessoas com quem não trabalham mais. “
A co-assinatura de um empréstimo é um ato generoso com consequências financeiras potencialmente graves. Em geral, você só deve co-assinar um empréstimo se tiver a capacidade e vontade de saldar o empréstimo no caso de inadimplência do tomador. ”
Co-assinatura de um empréstimo para automóveis: o que isso significa?
Sejamos claros sobre o que você está fazendo quando assina um empréstimo de carro. A co-assinatura de um empréstimo significa que você compartilha a responsabilidade total pelo seu pagamento, da mesma forma como se você tivesse contraído o empréstimo.
Um co-signatário não está assinando apenas como uma referência de personagem. Em poucas palavras, um co-signatário é legalmente obrigado a pagar o empréstimo, na íntegra, se o mutuário principal deixar de fazer seus pagamentos.
Como a co-assinatura de um empréstimo de carro afetará seu crédito
Existem duas maneiras principais pelas quais a co-assinatura de um empréstimo pode afetar seu crédito. O primeiro é com sua pontuação e registro de crédito. Como você está obrigado pela dívida, um empréstimo co-assinado aparecerá em seu relatório de crédito como se o empréstimo fosse estritamente seu. Isso significa, por exemplo, que se o devedor fizer um pagamento atrasado, uma notação negativa aparecerá em seu relatório de crédito e sua classificação de crédito cairá.
Lembre-se de que, como você não é o mutuário principal – e não recebe extratos mensais ou vê notificações de atraso de pagamento – você pode não saber que sua pontuação de crédito caiu até algum tempo depois. Como quando você solicita um cartão de crédito ou vai comprar uma casa ou um carro para si mesmo. E, como você pode esperar agora, um ou mais pagamentos perdidos totalmente podem significar uma queda drástica em sua pontuação de crédito.
O segundo impacto é sobre sua capacidade de obter um empréstimo. Falando em solicitar um empréstimo próprio, a co-assinatura com outra pessoa pode criar problemas, mesmo que o mutuário principal tenha sido perfeito em seus pagamentos. Isso porque a mera presença do empréstimo co-assinado em seu relatório de crédito pode afetar negativamente a relação dívida / receita, tornando mais difícil obter quaisquer empréstimos adicionais. Portanto, você deve considerar suas próprias necessidades de crédito, tanto no presente quanto no futuro, antes de concordar em co-assinar um empréstimo.
Algumas coisas a considerar antes de assinar novamente
Manter registros. Certifique-se de receber cópias de todos os documentos do empréstimo. Você também pode insistir que o mutuário principal forneça cópias de todos os recibos de pagamento e correspondência subsequente com a seguradora. Lembre-se de que sua pontuação de crédito está em jogo tanto quanto a do mutuário principal, portanto, mantenha-se informado.
Esteja preparado para o pior. Visto que você será totalmente responsável pela dívida do empréstimo se o mutuário principal deixar de fazer os pagamentos, certifique-se de ter os ativos financeiros disponíveis para cobrir as despesas mensais adicionais que podem resultar.
Concessões do credor. Você pode conseguir algumas concessões do credor antes de concordar em co-assinar. Por exemplo, o credor pode estar disposto a responsabilizá-lo apenas pelo pagamento do principal do empréstimo, e não por quaisquer encargos de mora ou outras taxas. Você também pode solicitar que o credor o informe diretamente se o devedor principal estiver atrasado ou inadimplente em seus pagamentos mensais. O credor pode negar seus pedidos, mas não custa nada perguntar.
Um momento incomum em que a co-assinatura pode ser boa para todos
Se você não tiver pontuação de crédito e um parente próximo financeiramente capaz, ambos podem se beneficiar de um acordo de co-assinatura.
Em um caso descrito por uma das principais agências de relatórios de crédito dos Estados Unidos, uma pessoa de sorte sem crédito – não com crédito ruim – conseguiu encontrar um empréstimo para automóveis com juros de 0%. O empréstimo foi feito em nome da parente e com ela como co-signatária. Neste exemplo, a pessoa sortuda conseguiu começar a construir uma pontuação de crédito com a ajuda de um parente de confiança. Se você se encontrar em uma situação semelhante, pode valer a pena discutir esse plano com parentes, em vez de se desesperar com a perspectiva de não conseguir fazer um empréstimo.
A co-assinatura de um empréstimo envolve muitos riscos e pode causar muito estresse. Se tudo correr bem, no entanto, também pode ser uma experiência positiva que fortalece os laços pessoais. Apenas certifique-se de entender completamente as armadilhas potenciais antes de concordar em co-assinar. E lembre-se, se você não estiver completamente confortável com o arranjo, não tenha medo de dizer “não”. Você pode acabar salvando um relacionamento importante.
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