Solicitar um cartão de crédito é o primeiro pensamento que geralmente vem à mente sempre que você precisa fazer algumas compras e precisa de mais dinheiro do que tem atualmente. E essa é uma boa decisão.
No entanto, solicitar um cartão de crédito não é garantia de que o cartão será emitido. O emissor do cartão de crédito pode negar o seu pedido por motivos que vão desde uma pontuação de crédito inexpressiva a questões de segurança. A Internet está repleta de artigos e outros conteúdos debatendo se ter seu pedido de cartão de crédito negado realmente afeta sua pontuação de crédito ou não. Enquanto alguns sustentam que tal negação afeta sua pontuação de crédito, outros opinam que realmente não faz diferença.
Mas, tendo estudado criticamente o assunto, concordamos com aqueles que afirmam que os pedidos de crédito negados podem realmente prejudicar sua pontuação de crédito. No entanto, na maioria das vezes, quando uma negação afeta sua pontuação de crédito, não é um impacto de longo prazo. Mas pode levar a alguns efeitos negativos indiretos.
Um exemplo é quando você já tem uma pilha de dívidas vencidas em cartões de crédito que obteve anteriormente e precisa conseguir outra linha de crédito com o objetivo de usá-la para melhorar sua situação geral. Ter seu aplicativo negado nessa instância significa que nada mudará; sua condição financeira piorará e sua pontuação de crédito continuará a despencar.
Isso não significa que sua pontuação de crédito não possa ser gravemente afetada por uma recusa de cartão de crédito. Isso geralmente acontece quando você solicitou muitos cartões ou teve muitos aplicativos negados. Agora, você provavelmente está convencido de que ter um pedido de cartão de crédito negado pode realmente afetar sua pontuação de crédito. Mas você provavelmente está se perguntando por que isso acontece. Continue lendo para entender como tudo funciona.
Como uma recusa de cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito
As consultas de cartão de crédito são semelhantes a outras consultas
A qualquer momento para tentar obter crédito, como um empréstimo de carro, hipoteca ou mesmo um cartão de crédito, o credor ( ou emissor do cartão de crédito no caso de um cartão de crédito ) analisa seus relatórios de crédito para ver o quão disciplinado você é financeiramente e quão bem você administrou suas dívidas no passado. Quando o credor faz isso, a agência de crédito registra uma consulta em seu relatório de crédito. Essa consulta especificará o motivo pelo qual seu relatório de crédito foi examinado e ficará visível para qualquer pessoa que o examinar posteriormente.
Portanto, qualquer consulta ao seu relatório de crédito após o seu pedido de cartão de crédito pode ser vista por outros credores. No entanto, outros credores não conseguem ver o resultado da consulta ( se seu aplicativo foi negado ), portanto, um resultado negativo não afetará sua pontuação de crédito.
Como as consultas afetam sua pontuação
Seu relatório de crédito reflete quanto crédito você solicitou recentemente, o que representa 10 por cento de sua pontuação FICO. A Fair Isaac Corporation, que desenvolveu o algoritmo para calcular a pontuação de crédito, afirma que apenas uma consulta terá pouco ou nenhum impacto em sua pontuação de crédito.
No entanto, cada vez que você solicita um cartão de crédito, isso conta como uma única consulta – ao contrário do que se obtém com empréstimos para automóveis e hipotecas, que são contados como uma única consulta. Por exemplo, se você se inscreveu para cinco novos cartões de crédito, cinco novas consultas aparecerão em sua pontuação de crédito, o que certamente afetará aqueles 10% de sua pontuação de crédito atribuídos à quantidade de cartões de crédito que você possui.
Portanto, até que ponto sua pontuação de crédito será afetada por uma recusa de cartão de crédito depende do número de inscrições que você enviou no ano passado, bem como de outras informações em seus arquivos de crédito. O número de pontos em que sua pontuação de crédito diminuirá devido a várias consultas feitas em um curto período de tempo também depende de quanta informação positiva você tem em seus relatórios de crédito para neutralizar com eficácia o impacto das inúmeras aplicações.
Portanto, se seus relatórios de crédito indicarem que você usa seus cartões de crédito de maneira responsável há muito tempo, o impacto de ter um pedido de cartão de crédito negado será muito menos significativo. Mesmo que você tenha sua pontuação de crédito reprimida após uma negação do aplicativo, esse impacto não durará muito porque o algoritmo de pontuação FICO leva em consideração apenas as consultas dos 12 meses anteriores. Isso significa que, um ano depois, seu pedido de cartão de crédito negado não terá mais efeito em sua pontuação de crédito.
Resumindo: podemos dizer com certeza que ter seu pedido de cartão de crédito negado apenas uma vez terá pouco ou nenhum impacto em sua pontuação de crédito. E embora vários aplicativos possam afetar sua pontuação de crédito, o efeito geralmente é de curta duração.