Para o bem ou para o mal, as contas de poupança para aposentadoria não vêm “tamanho único”. Uma das maiores tendências no setor de planos de aposentadoria nas últimas décadas foi a mudança dos planos de pensão de benefício definido tradicionais para planos de contribuição definida como os planos 401 (k). Quando se trata do complicado processo de criação de um plano de poupança para aposentadoria, é importante entender como um plano 401 (k) difere de um plano de pensão tradicional.
Existem dois tipos principais de planos de aposentadoria patrocinados pela empresa com diferenças significativas para os poupadores de aposentadoria. Essas fontes potenciais de renda de aposentadoria – planos de benefícios definidos e planos de contribuição definida – são contas de aposentadoria disponíveis por meio dos empregadores. mas é aí que as semelhanças terminam.
Características básicas de um plano de pensão
Um plano de benefício definido, como um plano de pensão, é um plano patrocinado pelo empregador em que os benefícios dos funcionários são calculados usando uma fórmula que considera fatores como tempo de emprego e histórico de salário. Com os planos de pensão, seu empregador contribui com dinheiro para o plano enquanto você está trabalhando. Os planos de pensão fornecem renda garantida e todo o risco do investimento é colocado no patrocinador do plano. Embora os planos de pensão tradicionais tenham diminuído consistentemente em popularidade nos últimos anos, eles são o exemplo mais comum de um plano de benefício definido.
A fórmula que uma pensão usa é geralmente baseada em uma combinação dos seguintes fatores:
- Seus anos de serviço com a empresa que oferece a pensão
- Sua idade
- Sua compensação
A maioria dos benefícios de pensão é tributável quando você começa a receber renda. Se você trabalha para um empregador que oferece pensão, é importante reconhecer que ele pode optar por encerrar o plano. No caso de término do seu plano de pensão, o benefício acumulado geralmente fica congelado. Nesse cenário, você receberá os benefícios ganhos até aquele ponto, mas não acumulará mais nenhum crédito de serviço adicional.
Em certas situações, os planos de pensão foram mal administrados no passado e não puderam pagar todos os benefícios prometidos aos participantes. Se o plano de pensão era coberto pela Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), alguns benefícios são protegidos para os participantes do plano de pensão.
Características básicas dos planos 401 (k)
Os planos de contribuição definida dependem das contribuições dos participantes e o 401 (k) é o exemplo mais familiar desses tipos de veículos de poupança para a aposentadoria. 401 (k) planeja colocar o ônus do risco de investimento em funcionários individuais.
Um plano 401 (k) ou semelhante pode ser a forma mais eficaz de financiar a aposentadoria dos seus sonhos se você for como a maioria das pessoas sem acesso a um plano de pensão.
- Em 2021, você pode contribuir com até $ 19.500 ($ 19.000 em 2020), mais uma contribuição adicional de $ 6.500 “catch-up” se tiver 50 anos ou mais. Se suas contribuições forem feitas com dólares antes dos impostos, você poderá reduzir sua conta fiscal final do ano em centenas ou milhares de dólares.
- Se o seu empregador igualar as contribuições, a decisão de participar é fácil. Considere combinar dólares como bônus que você recebe a cada período de pagamento. Tente contribuir pelo menos tanto para o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador quanto você precisa para obter o máximo de compatibilidade do empregador.
- Seu dinheiro continua crescendo protegido de impostos até que você retire fundos. As distribuições de uma conta 401 (k) tradicional antes de impostos serão tributadas de acordo com sua taxa de imposto de renda.
- O Roth 401 (k) s permite que você contribua com dólares após os impostos que podem crescer até ficar livres de impostos após os 59 anos e meio, desde que você tenha a conta por pelo menos 5 anos. Escolher se faz sentido para você receber a economia de impostos agora ou mais tarde é uma grande parte da decisão antes dos impostos versus Roth 401 (k).
- Você tem várias opções de investimento para escolher. Uma tendência popular entre os planos de aposentadoria é fornecer abordagens de balcão único para diversificar os investimentos em um plano 401 (k) por meio de fundos com datas-alvo. Muitos patrocinadores de planos de aposentadoria também oferecem gerenciamento e orientação profissional de investimentos.
E se você não tiver um plano de pensão?
A vantagem de um plano de pensão é que ele oferece renda garantida. Menos empresas oferecem planos de pensão em comparação com as gerações anteriores. Isso significa que o fardo de economizar para a aposentadoria recai sobre você como indivíduo. Como resultado, você deve descobrir como economizar o suficiente para criar sua própria renda de aposentadoria na aposentadoria.
Você está economizando o suficiente para cumprir suas metas de aposentadoria?
A melhor maneira de descobrir é fazer um cálculo básico de aposentadoria pelo menos uma vez por ano. Hoje em dia, existem várias calculadoras de aposentadoria diferentes para ajudá-lo a fazer um cálculo simples de aposentadoria para ver se você está no caminho certo.