Uma anuidade imediata é uma ferramenta para garantir uma renda regular. É mais frequentemente usado para fornecer uma renda de aposentadoria consistente. Se é uma boa escolha para suas necessidades particulares, entretanto, depende de suas circunstâncias. Saiba mais sobre anuidades imediatas e como elas funcionam.
O que é uma anuidade imediata?
Uma anuidade é um produto financeiro contratual emitido por uma seguradora. Na maioria dos casos, um indivíduo compra uma anuidade, os fundos permanecem nela por um tempo e, em seguida, ele paga uma quantia combinada a cada ano.
Em alguns casos, as anuidades são financiadas ao longo dos anos antes de começarem a ser pagas. Uma anuidade imediata, no entanto, normalmente é comprada com um pagamento único e começa a pagar logo após a compra.
Imagine, por exemplo, vender sua casa e colocar todo o valor em uma anuidade imediata. Você teria então uma renda combinada para um determinado número de anos ou mesmo para o resto de sua vida. Você não teria, entretanto, a opção de investir ou gastar seu dinheiro de outra forma.
O que oferecem anuidades imediatas
Anuidades são uma forma de seguro, e seguro é uma ferramenta de gerenciamento de risco – não um investimento. Quando você compra uma anuidade imediata, está garantindo um resultado específico, não fazendo um investimento. O resultado que você está comprando é a renda vitalícia (ou pelo período que você escolher). A chave para usar adequadamente uma anuidade imediata é entender o que você está garantindo e como avaliar o benefício fornecido.
Quando você compra uma anuidade imediata, você firma um contrato com uma seguradora para comprar um fluxo de renda garantido. A seguradora calcula o valor da renda mensal que pode fornecer com base em vários fatores, incluindo:
- O tipo de anuidade (fixa, variável ou indexada à inflação)
- O prazo da anuidade que você escolher (somente vitalício, vida conjunta, prazo certo)
- Sua idade e sexo (para que possam estimar sua expectativa de vida)
Tipos de anuidades imediatas
Você tem várias opções ao comprar uma anuidade imediata. Você quer maximizar sua renda agora ou aceitaria um pagamento menor pela renda que aumentaria com a inflação? Se você deseja obter o máximo de receita hoje, uma opção de pagamento fixo é a melhor. Se você quer uma renda que cresça com a inflação, terá que obter menos renda agora.
Você deseja um pagamento fixo e garantido ou prefere um pagamento variável que tem o potencial de aumentar se os mercados subirem? Com um pagamento variável, o valor mensal pode ter um valor mínimo garantido com uma parcela do pagamento atrelada a um índice do mercado de ações. Ou, o valor total do pagamento pode ser baseado no desempenho subjacente dos fundos de ações e títulos.
As opções de pagamento exatas variam de acordo com a política de anuidade, portanto, analise suas opções cuidadosamente antes de escolher.
Termos de anuidade
Ao comprar uma anuidade imediata, você terá que escolher o prazo da anuidade, que determina quanto tempo seu fluxo de renda garantido durará. Um determinado termo de anuidade terá um fluxo de renda que dura um número específico de anos, enquanto uma renda vitalícia fornece renda garantida enquanto você viver.
Existem também opções de vida conjunta, que são pagas enquanto pelo menos um proprietário de anuidade estiver vivo. Existem também opções que fornecem um retorno do principal, de forma que se você morrer antes que o valor total que você colocou no produto tenha sido pago de volta, qualquer saldo remanescente irá para seus herdeiros.
Quanto mais velho você for, maior será sua renda mensal. As seguradoras usam tabelas atuariais para calcular sua expectativa de vida. Quanto mais velho você for, menos anos eles esperam que você viva. Os pagamentos, portanto, são maiores se você esperar mais para comprar sua anuidade.
As mulheres tendem a viver mais do que os homens, então as taxas de pagamento para as mulheres são menores do que para os homens.
Taxas de anuidade imediata
Muitos sites de anuidade apresentam taxas de pagamento de anuidade imediata. Isso não é o mesmo que a taxa de retorno ou rendimento. Você não deve usar uma taxa de pagamento de anuidade imediata ou uma taxa de retorno calculada para compará-la com outros investimentos. Você compra anuidades para as garantias, não para os retornos. Quanto mais você viver, maior será o retorno que a anuidade proporcionará. Você pode comparar uma taxa de anuidade de uma empresa com a oferecida por outra empresa, mas não compare as taxas de anuidade com outros investimentos.Isso é comparar maçãs com laranjas.
Quando usado como parte de um plano de renda de aposentadoria holístico, a renda mensal de uma anuidade imediata significa que outro capital que você possui pode ser investido para crescimento a longo prazo. Com o tempo, uma anuidade imediata pode criar mais riqueza total. Também cria segurança. Esses itens têm um valor que não pode ser medido olhando estritamente para uma taxa de retorno.
É uma anuidade imediata certa para você?
Aqui estão quatro perguntas que você pode usar para decidir se este produto é certo para você.
- Você prefere segurança e garantias sobre opções mais arriscadas?
- Menos de 50% de suas despesas de aposentadoria projetadas são cobertas por fontes de renda garantidas, como seguridade social e pensões?
- Você está saudável? Você acha que há uma boa chance de você viver mais do que a expectativa média de vida?
- Você está preocupado em gastar demais no início da aposentadoria, ficar sem dinheiro mais tarde ou em proteger seu futuro eu de decisões erradas devido ao declínio cognitivo?
Se você responder sim a qualquer uma das perguntas acima, uma anuidade imediata pode ser incluída em seu plano de renda de aposentadoria. Certifique-se de diversificar suas compras de anuidades entre as seguradoras e ao longo do tempo.
E se você não quiser mais a anuidade?
Com a maioria das anuidades imediatas, você não pode mudar de ideia depois que o contrato for adquirido. Por exemplo, se você vem recebendo seu fluxo de renda há dois anos e muda de ideia repentinamente, não pode cancelar o fluxo de receita e receber de volta o valor restante.
Se você decidiu que precisava absolutamente de uma quantia única de dinheiro, poderá encontrar uma empresa externa para comprar seu fluxo de renda com desconto.