Se você possui uma casa e possui um patrimônio significativo na propriedade, um empréstimo para aquisição de uma casa pode ser uma fonte potencial de dinheiro para cobrir as mensalidades da faculdade, reformas ou outras despesas.
Embora muitos credores tenham padrões de pontuação de crédito rigorosos em relação a esses empréstimos, há alguns que aprovarão os mutuários com pontuações mais baixas.
Qualificação para um empréstimo de capital próprio
Em primeiro lugar, algumas boas notícias: o requisito mais básico para um empréstimo com o valor da casa é que você tenha o valor da casa. Se você fez um pagamento inicial, pagou parte do empréstimo ou se a sua casa teve seu valor apreciado, você já tem capital e estão um passo mais perto de um empréstimo imobiliário.
No entanto, os credores geralmente têm padrões de crédito mais rígidos para empréstimos imobiliários do que para primeiras hipotecas, diz Naomi Bakr, banqueira sênior de hipotecas do mercado de empréstimos LoanSnap. Se o seu crédito for ruim, você pode precisar de mais patrimônio líquido para se qualificar do que alguém com um crédito estelar. “O valor da casa precisa ser alto em comparação com o empréstimo solicitado”, diz Bakr.
Aqui estão algumas outras maneiras de melhorar suas chances de qualificação com uma pontuação baixa, de acordo com Bakr:
- Tenha uma renda alta e consistente
- Possui ações, títulos e outros ativos valiosos
- Esteja atualizado em seu empréstimo hipotecário por pelo menos os últimos 24 meses
Do lado negativo, ela observa, quaisquer falências ou execuções hipotecárias em seu registro serão vistas como grandes bandeiras vermelhas.
Lembre-se de que, se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, terá que pagar uma taxa de juros mais alta do que alguém com uma pontuação de 700 ou mais.
Em setembro de 2019, os mutuários com pontuação de crédito variando de 670 a 699 pagaram uma média de 9,2% por um empréstimo de US $ 50.000, contra apenas 6,2% para mutuários com pontuação de 740 e acima, de acordo com pesquisa do myFICO e Informa Research Services.
Embora o valor que você pode emprestar dependa de muitos fatores, incluindo seu histórico de crédito, geralmente você não poderá pedir mais do que 85% do valor de sua casa. E, como acontece com todos os empréstimos, as taxas e os termos variam de acordo com o credor ao credor, então certifique-se de comprar ao redor.
Os Prós e Contras de um Empréstimo de Capital Próprio com Crédito Insuficiente
Obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria vem com uma série de prós e contras, especialmente se você tiver um crédito menos do que estelar.
Do lado positivo, as taxas de empréstimos para habitação são geralmente mais baratas do que empréstimos privados e cartões de crédito, mesmo com uma pontuação de crédito mais baixa.
As segundas hipotecas também são uma opção forte para a consolidação de dívidas. Os consumidores não precisam acompanhar os diversos pagamentos de empréstimos e pagamentos com cartão de crédito – é um pagamento fácil com uma taxa de juros muito mais baixa. ” —Naomi Bakr, banqueiro hipotecário sênior da LoanSnap
No lado negativo, os empréstimos com hipoteca significam adicionar um segundo pagamento da hipoteca às suas obrigações financeiras. Se você já tem crédito ruim, acumular outra despesa pode não ser o movimento mais sábio. Você também está colocando sua casa em risco por causa do empréstimo e, devido ao seu crédito ruim, está pagando uma taxa de juros mais alta para isso.
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Taxa de juros fixa e pagamentos mensais consistentes
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Fácil de prever e orçar para
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Os juros podem ser dedutíveis de impostos
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Pode ser usado para consolidar dívidas
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Mais acessível do que empréstimos privados e cartões de crédito
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Nem todo credor estará disposto a subscrever o empréstimo
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Vem com uma taxa de juros mais alta se o seu crédito não for bom
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Adiciona um segundo pagamento mensal por muitos anos
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Usa sua casa como garantia, colocando sua propriedade em risco
The Bottom Line
Embora possa ser complicado obter um empréstimo hipotecário com crédito ruim, não é impossível de forma alguma. Como acontece com qualquer empréstimo hipotecário, é inteligente pesquisar e obter várias cotações antes de decidir qual credor usar em seu empréstimo de hipoteca. Compare a taxa de juros, APR e termos, bem como taxas individuais e custos de fechamento. Você também pode considerar o uso de um corretor de hipotecas para ajudar no processo ou trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito antes de se inscrever. Esperar até ter uma quantia decente de patrimônio líquido em sua casa também pode ajudar.